Transformer votre maison en poule aux oeufs d'or?

Publié le 27/05/2015 à 11:47

Transformer votre maison en poule aux oeufs d'or?

Publié le 27/05/2015 à 11:47

L'une des premières questions que Mme Brox clarifierait auprès d'une personne âgée a trait à ses intentions en matière de planification successorale. « Si vous êtes dans une situation où vous ne souhaitez rien laisser en héritage, alors peut-être qu'un prêt hypothécaire inversé est la bonne solution pour vous. Mais la plupart des gens veulent laisser quelque chose. La pensée de ne rien laisser dérange beaucoup certaines personnes.

Comme alternative, Mme Brox suggère une marge de crédit garantie, qui peut coûter le taux préférentiel en vigueur plus un demi-point de pourcentage, soit 3,35 %. « Les institutions examinerons votre capacité à rembourser un prêt. J'ai des clients dans les 70 ans qui ont une marge de crédit garantie », dit Mme Brox, ajoutant qu'un couple avec un revenu mensuel de 5000 $ n'aurait probablement aucune difficulté à payer les intérêts mensuels de 275 $ sur un prêt de 100 000 $.

Une préoccupation plus vaste est que les personnes âgées doivent évaluer le coût total à long terme d'un emprunt, et pas pour deux ou trois ans seulement, avance Anthony Windeyer, qui suggère qu'avoir recours à un planificateur financier peut être nécessaire pour boucler l'analyse. « Pour quelqu'un qui a dans les 80 ou 90 ans, il faut vous assurer que vous avez parcouru toutes les options et fait les calculs, et que vous comprenez le profil de l'amortissement. Cela peut alors être logique pour pas mal de personnes, dit M. Windeyer. Toutefois, pour certains dans la soixantaine qui cherchent à emprunter sur plusieurs années, cela coûte très cher. Il faut vraiment être sûr que cela en vaut la peine. »

Si vous envisagez sérieusement de contracter un prêt hypothécaire inversé, il faut réaliser que ce n'est pas un produit d'emprunt à court terme, dit Mme Ziomecki, ajoutant que la durée moyenne est de six à 10 ans. Par exemple, si vous décidez de mettre fin au prêt hypothécaire inversé la première année, la pénalité est de 5 % du montant emprunté; si vous décidez d'y mettre fin dans les trois premières années, la pénalité est de 3 %. Après trois ans, la pénalité représente trois mois d'intérêts. Toutefois, si vous avez besoin de déménager dans un établissement de soins de longue durée, la banque fait preuve d'une certaine largesse en vous accordant de six à 12 mois

« Pensez à ce qui a de l'importance pour vous. Vous avez un fort attachement émotionnel? Voulez-vous laisser tout votre argent à vos enfants? », dit Mme Ziomecki, notant que les personnes âgées devraient avoir une excellente compréhension de leurs finances avant de donner le feu vert. « Il se peut que cela ne soit pas la solution favorite de certains parce que les intérêts éroderont une partie du capital. Mais nous trouvons que les enfants adultes sont souvent impliqués dans les discussions : à tout choisir, ils préfèreraient le bien-être de leurs parents à l'héritage qu'ils leur laisseront. »

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Merci Carey!

Il y a 36 minutes | Dominic Gagnon

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