Briser des traditions

Le REER n'est d'ailleurs pas un passage obligé en termes de retraite, selon Fabien Major, planificateur financier et auteur du livre « Investir dans un CELI. L'épargne enfin libre d'impôt! » : « Si le client a un taux d'imposition de moins de 20% et qu'il ne pense pas qu'il augmentera dans le futur, on peut très bien utiliser le CELI comme fonds d'épargne retraite. Le REER n'est pas utile pour ce type de gens.»

Quant au régime enregistré d'épargne étude (REEE), la stratégie optimale n'est pas nécessairement de cotiser chaque année à partir de la naissance. Francys Brown suggère d'attendre au dixième anniversaire de l'enfant avant de prendre une décision. L'épargne accumulée durant ces dix premières années pourra ainsi être dirigée vers le paiement de la maison ou la planification de la retraite.

«On peut adopter une stratégie sur huit ans, suggère-t-il. À partir de l'âge de 10 ans, on cotisera 5000$ par année pendant sept ans et 1000$ la dernière année. Ce faisant, on ira chercher chaque année 1000$ de contributions du gouvernement fédéral. Du côté provincial, en cotisant 500$ pendant sept ans en plus d'une dernière cotisation de 100$ la huitième année, on pourra maximiser les subventions et obtenir 3600$ du gouvernement du Québec.»

Fabien Major suggère quant à lui une stratégie d'utilisation combinée des trois régimes : « Lorsqu'on a un taux de 37% à 40%, on peut cotiser à son REER et placer retour d'impôt dans un CELI ou un REEE. Ainsi, on se donne une capacité d'épargne plus importante. Pensez-y : mettre 10 000$ dans un REER rapporte un retour d'impôt d'environ 4000$, si on met ensuite cette somme dans un REEE on recevra une subvention du gouvernement. On vient de créer beaucoup d'argent avec une seule cotisation REER. »

(Texte d'origine 7 février 2011)