Ces comptes semblent a priori une très bonne affaire. Tout le monde apprécie de pouvoir rembourser sa dette ou faire fructifier son capital plus rapidement! Mais il faut quand même faire attention car ils ne conviennent pas à tout le monde. Laurie Campbell, chef de la direction de Credit Canada Debt Solutions, ne les recommande pas à quelqu'un qui ne serait pas discipliné avec son argent.
Sinon, les choses pourraient très vite mal tourner. « La réalité est que la vie suit son cours et qu'il est facile de dire que l'on est à court ce mois-ci alors on rembourse un montant d'hypothèque plus bas, dit-elle. Si cela se produit plus d'une fois, on n'est pas vraiment en voie d'atteindre son objectif et de rembourser son hypothèque dans un délai raisonnable. »
Mme Campbell remarque que la tendance actuelle est de retarder le paiement de sa dette. Les statistiques démontrent que plus de personnes âgées, par exemple, ont encore une hypothèque à payer durant leur retraite, ce qui était impensable il y a dix ans.
Une trop grande flexibilité peut également se retourner contre vous. Prenez l'exemple d'un couple qui choisit de ne pas rembourser le capital de sa dette par le biais d'un compte tout-en-un. Disons que le mari a perdu son emploi et que le couple ne sait plus où trouver de l'argent en raison d'un endettement trop important. « Les gens comme ça, qui sont incapable de contrôler leurs dépenses discrétionnaires, sont mieux lotis s'ils ont une hypothèque traditionnelle qui exige que l'on paie un capital et des intérêts et qui impose une certaine discipline », remarque Mme Moore.
Elle trouve aussi que certains couples sont sceptiques vis-à-vis du concept de consolidation de tous leurs actifs et passifs en un seul compte même si ça leur économise de l'argent. « Ça peut représenter un obstacle émotionnel difficile à surmonter pour eux », dit-elle.
Certains comptes tout-en-un, comme ceux qu'offre la Banque nationale, peuvent vous permettre de créer plusieurs comptes au sein de ce compte pour que vous puissiez surveiller vos dépenses quotidiennes ainsi que votre hypothèque.
Ensuite, il y a la question des frais. Manuvie Un facture des frais fixes de 14 $ par mois pour tous les services bancaires. Le taux d'intérêt actuel est de 3,35 %. Dépendamment de votre situation personnelle, vous serez peut-être en mesure de trouver un taux comparable avec des hypothèques et des marges de crédit hypothécaire plus traditionnelles. « Les taux d'intérêt sont si faibles pour tant de produits autres que les cartes de crédit que les gens disposent de nombreux moyens de financer leur train de vie », dit Mme Campbell.
