Le concept de « tout-en-un » évoque la simplification, se rendre la vie plus facile. Mais dans le cas des comptes bancaires tout-en-un, simplifier les procédures n'est pas forcément la chose à faire, selon la situation de la personne concernée.
Voilà comment fonctionnent les comptes tout-en-un. Votre hypothèque, vos comptes en banque et votre dette personnelle sont regroupés en un seul compte. Vous pouvez ensuite, comme pour un compte en banque traditionnel, consulter vos transactions et vos soldes simultanément. L'objectif est de mieux gérer les flux de liquidités tout en réduisant le montant de votre dette, dit Jason Daly, vice-président du marketing et du développement des produits à la Banque Manuvie.
Mais ce n'est pas simplement une question de regrouper des comptes. Il s'agit également de profiter d'un taux d'intérêt plus faible sur toutes vos dettes. M. Daly cite l'exemple d'un compte-épargne rapportant 1 % alors que vous payez 3,5 % d'intérêts sur votre hypothèque. Regroupez ces fonds et vous pourrez mieux faire fructifier votre argent.
« Vous pouvez prendre ces fonds et les utiliser directement pour rembourser votre hypothèque, dit M. Daly. Cela permet surtout de limiter les coûts d'opportunité liés à de l'argent qui dort dans d'autres comptes. Vous serez en bien meilleure position et en mesure de réduire votre dette plus rapidement. »
Peu d'institutions financières offrent des comptes tout-en-un. Les plus connues sont la Banque Manuvie, la Financière Banque Nationale et la Financière Sun Life. Ces comptes sont conçus de façon semblable aux marges de crédit hypothécaires. Avec ces dernières, l'institution financière vous prête jusqu'à 65 % de la valeur de votre logement, ou 80 % si vous prenez un prêt hypothécaire à amortissement traditionnel qui est inclus dans votre compte tout-en-un pour les 15 % restants. Vous devez avoir une valeur nette d'au moins 20 % sur votre maison pour être admissible à une marge de crédit hypothécaire.
Une flexibilité accrue en matière de gestion des finances peut constituer un argument de vente pour les comptes tout-en-un, ajoute M. Daly. Souvent, les paiements mensuels ne portent que sur les intérêts, ce qui peut attirer les gens qui ont un revenu variable. Ils peuvent rembourser les montants d'hypothèques qu'ils veulent sans encourir de pénalité. « Il peut être difficile pour certaines personnes, comme celles qui par exemples sont rémunérées à la commission, de s'engager à payer un montant fixe chaque mois », dit-il.
Jennifer Moore, CFP, une planificatrice financière indépendante établie à Toronto, a recommandé un compte tout-en-un comme solution pour un couple qui s'est trouvé en difficulté financière après que le seul conjoint touchant des revenus a perdu son emploi et dû prendre un contrat temporaire. Ce couple n'avait ni une hypothèque ni une marge de crédit hypothécaire.
Après avoir consulté un conseiller bancaire pour bien comprendre le produit et analyser sa situation financière, le couple a opté pour cette solution. Il est parvenu à consolider la dette élevée qu'il avait sur ses cartes de crédit, encourue à cause d'importantes factures médicale, en un compte tout-en-un. Le but de cette opération était de ne pas perdre sa maison pendant qu'il traverse une période sans emploi ou d'emploi réduit.
