Tout le monde a intérêt à songer au Celi. Photo : DR.
En cette période de sortie de récession, tout le monde n’a pas forcément assez d’argent pour le REER et pour le Celi. Un choix s’impose.
Voici quelques conseils des analystes de la Banque Laurentienne, en fonction de votre âge et de votre situation financière :
> Pour un étudiant ou un jeune salarié
Quoiqu'il soit important de cotiser le plus tôt possible à son REER afin de bénéficier des intérêts composés, le Celi est un placement intéressant pour l'étudiant ou le jeune adulte qui n'a pas à payer trop d'impôts. En effet, une personne ayant un taux d'imposition très bas devrait prioriser le Celi plutôt que le REER puisqu'elle pourra ainsi accumuler des intérêts à l'abri de l'impôt. Ensuite, lors d'une hausse de salaire, elle sera libre de retirer la somme investie dans son Celi pour la déposer dans son REER, et ainsi réduire son salaire imposable.
À noter qu'il n'est pas nécessaire d'avoir un revenu pour cotiser à son Celi. À titre d'exemple, un étudiant qui recevrait une bourse dont il n’a pas besoin dans l'immédiat, peut très bien l'investir à court terme afin de profiter des intérêts encourus sur son investissement. D'ailleurs, les retraits au Celi ne sont soumis à aucun minimum ou maximum ; l'argent est donc accessible en tout temps.
> Pour les investisseurs expérimentés
Les épargnants âgés entre 25 et 50 ans qui prévoient prendre leur retraite à moyen ou long terme devraient utiliser le Celi comme outil de préparation à la retraite complémentaire au REER. En effet, lors de cette période, les épargnants sont souvent plus actifs au niveau professionnel et c'est donc l'occasion de maximiser ses épargnes en vue de la retraite.
L'épargnant ayant cotisé au maximum à son REER et qui ne possède pas de droits de cotisation REER inutilisés peut se servir du Celi dans le but d'épargner davantage. Il peut acheter, par exemple, des titres ou des obligations comme ils le feraient dans un REER. La diversification de son portefeuille est tout aussi importante dans le Celi.
Si la personne a un projet à court terme tel l'achat d'une voiture ou un voyage, le Celi est encore là tout indiqué. Il faut cependant garder en tête que certains placements ont des termes fixes qu'il faut respecter. À titre d'exemple, si la personne désire épargner pour un voyage qu'elle prévoit réaliser dans un an, un certificat de placement garanti avec un terme de 3 ans ne serait pas la bonne option à envisager.
> Pour les investisseurs retraités
L'épargnant à la retraite ou sur le point de quitter le travail devrait, lui aussi, tirer avantage du Celi. De fait, à partir de 71 ans, le REER de l'épargnant doit être converti en FERR qui générera un revenu imposable. Ainsi, un retrait minimal doit être effectué annuellement et ce, même si l'épargnant n'a pas nécessairement besoin de ces fonds. Dans ce cas, il est très avantageux de réinvestir son revenu excédentaire dans un compte enregistré tel le Celi puisque le gain effectué sur le placement ne sera pas imposable. De plus, il est possible de réinvestir cette somme dans les mêmes fonds que son REER ou son FERR. L'épargnant n'a donc pas à se soucier de son portefeuille de placements une seconde fois.
De surcroît, un conjoint peut être désigné comme propriétaire successeur du Celi. De cette façon, lors d'un décès, les sommes économisées au sein d'un Celi peuvent être transférées au conjoint sans aucun impact fiscal.
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