Votre portefeuille et son évolution
La composition optimale de votre portefeuille variera selon la période du REEE dans laquelle vous vous trouvez. En cotisant dès la naissance de l’enfant, l’horizon de placement est de 15 à 20 ans, et le potentiel de rendement, important.
Le travail du souscripteur est donc de maximiser le REEE, mais en étalant ses contributions afin d’aller chercher toutes les subventions auxquelles il a droit. Rien ne sert de cotiser 5 000 dollars au REEE une année si cela devait vous empêcher d’y contribuer l’année suivante, car vous pourriez perdre des subventions.
Le REEE peut être géré comme un REER, en fonction de la tolérance au risque du souscripteur. Plus celui-ci est en mesure d’encaisser de fortes fluctuations dans son portefeuille, plus la portion en actions peut être élevée, et plus le potentiel de rendement est grand.
Dans tous les cas, il n’est pas recommandé d’investir dans des titres spéculatifs. Tout comme pour le REER, il est préférable de diminuer le risque du portefeuille à l’approche du décaissement des placements. Ainsi, plus l’enfant se rapproche des études postsecondaires, plus on privilégiera des placements sûrs.
Décaissement
Pour établir un plan de décaissement optimal, il est primordial de parler à son enfant de ses projets d’études. Cette discussion vous permettra de planifier le nombre d’années d’études, les besoins financiers et les retraits des PAE.
Lors de cet entretien, il est important d’aborder la question du travail. Si votre enfant compte occuper un emploi, cela pourrait influencer la planification des versements des PAE pour des raisons fiscales.
Le décaissement peut se faire en tout temps dès les 16 ans de l’enfant. Une preuve d’inscription dans un établissement d’études postsecondaires doit être présentée au gouvernement pour obtenir le versement des PAE.
Le souscripteur peut dès lors retirer ses contributions du régime ou les laisser. Les sommes non décaissées des PAE continuent de fructifier à l’intérieur du régime. Un maximum de retrait de 5 000 dollars est imposé pendant les 13 premières semaines.
Dans le cas d’un régime collectif, le processus de décaissement est habituellement plus rigide et l’argent est versé en trois paiements. Petite astuce: si vous disposez d’un régime familial, dès que vous pouvez retirer les cotisations du REEE de l’aîné, réinvestissez-les dans celui du plus jeune. Ainsi, vous irez chercher plus de subventions sans verser plus d’argent.
Il n’y a pas de stratégie de décaissement unique. Voici trois scénarios qui illustrent comment vous pouvez retirer l’argent du REEE:
