Le marché immobilier a connu une période faste au cours des dernières années. Selon la Fédération des chambres immobilières du Québec, le prix médian d'une maison unifamiliale a augmenté de 122 % de 2000 à 2010, passant de 94 500 $ à 209 500 $.
On peut attribuer cette performance à un rattrapage dans les prix, mais aussi au fait que les taux d'intérêt sont demeurés relativement bas. Les acheteurs étaient motivés... mais le seuil d'entrée n'a cessé de monter, ce qui rend le rêve de la propriété plus difficile à réaliser.
Ai-je les moyens de devenir propriétaire ?
Selon la Société canadienne d'hypothèques et de logement, les frais d'occupation mensuels ne devraient pas dépasser 32 % de son revenu mensuel brut. Ces frais comprennent les mensualités hypothécaires (capital et intérêt), les impôts fonciers et les frais de chauffage.
Ce calcul tient-il compte de mes autres dettes ?
Selon la SCHL, c'est la deuxième règle d'accessibilité financière. Le montant total consacré chaque mois au remboursement de l'ensemble de ses dettes, c'est-à-dire les frais d'occupation dont il vient d'être question, les paiements de cartes de crédit, de marge de crédit et de tout autre emprunt, ne devrait pas dépasser 40 % de son revenu mensuel brut.
Quels sont les autres frais à considérer ?
Il ne faut pas oublier les «frais de démarrage», qui peuvent ajouter 3 à 5 % à la facture totale lors de l'achat d'une propriété. Ils comprennent les honoraires de notaire, les frais d'évaluation et d'inspection de la résidence ainsi que les droits de mutation.
Est-il vrai que l'immobilier a été très rentable, ces dernières années, au Canada ?
Statistique Canada évalue dans une analyse récente que la valeur marchande moyenne d'une maison a quadruplé au pays, passant de 71 800 $ à 303 500 $ en 20 ans (avec des différences régionales). En comparaison, l'indice principal de la Bourse de Toronto (S&P/TSX) a approximativement triplé de 1990 à 2010.
Prévoit-on encore une hausse en 2013 ?
Oui, mais modeste. Selon la firme immobilière Royal LePage, on devrait noter une faible augmentation moyenne de 1 % en 2013, avec des différences régionales notables, les marchés de la Saskatchewan et de l'Alberta étant plus vigoureux que ceux de l'Est, du centre du pays et du Pacifique. La SCHL, elle, l'évalue globalement à 1,5 % (en date de novembre 2012).
Quelle est la mise de fonds minimale exigée pour l'achat d'une propriété ?
Au Canada, elle se situe à 20 %, si on veut rester libre de toutes autres conditions. Mais on peut verser que 5 % du prix d'achat ; dans ce cas, l'institution prêteuse vous demandera une prime, qui correspondra au montant de l'assurance prêt qu'elle aura alors obtenue de la SCHL. Moins vous payez, plus cette prime est élevée, jusqu'à 2,75 % de l'hypothèque. Et pour les travailleurs autonomes sans confirmation de revenus par une tierce partie, elle peut atteindre 4,75 %.
Comment le RAP peut-il aider le futur acheteur ?
Le Régime d'accès à la propriété est un programme qui permet de retirer, sans pénalité immédiate, des fonds de son REER pour acheter ou construire une résidence. Maximum autorisé : 25 000 $, soit 50 000 $ par couple. On dispose ensuite de 15 ans pour rembourser son REER, en incluant un rendement raisonnable qu'il aurait dû procurer durant cette période.
Notre chroniqueur René Vézina anime Déficit zéro, une émission éducative sur les finances personnelles diffusée à Télé-Québec. Chaque semaine, le cahier Investir vous présente des capsules-conseils sur les thèmes abordés dans l'émission. Vous pouvez également lire des articles complémentaires sur LesAffaires.com.
