L'endettement
«Rembourser les mauvaises dettes est toujours la priorité, dit Julie Carrier, conseillère en sécurité financière chez Financière Sun Life, en commençant par celles dont les taux d'intérêt sont plus élevés.» Pour mieux comprendre l'enjeu, imaginez que vous avez mis sur la carte de crédit 2 000 dollars pour l'achat d'une télévision. Si vous ne payez pas le solde à la fin du mois, vous aurez payé, après un an, 380 dollars en intérêts. «Pour faire ce paiement, vous utiliserez des dollars après impôts, remarque Yvon Rudolphe. Si vous êtes imposé à 40 %, les intérêts, convertis en revenu brut, vous coûtent 532 dollars.» Si vous gagnez 35 dollars de l'heure, pour vous procurer cette télévision, vous devrez travailler 15 heures de plus que si vous l'aviez payée en argent comptant.
Les dettes sont «bonnes» lorsqu'elles sont bien employées. Un emprunt peut, par exemple, catapulter la réussite d'une entreprise, vous aider à traverser des difficultés financières temporaires, vous permettre de devancer des projets importants, tels que l'éducation et la cotisation au REER. Mais l'utilisation des dettes doit être contrôlée. Vous devez en outre veiller à ce que le prêt REER soit remboursé dans l'année...
Les difficultés
Malheureusement, la vie est loin d'être un long fleuve tranquille. «Tôt ou tard, on finit par faire face à une épreuve, dit Nathalie Bachand, planificatrice financière chez Bachand Lafleur groupe conseil, comme une perte d'emploi, une maladie, un divorce...»
Vous tomberez alors en mode «survie financière». Mais combien possédez-vous pour surmonter l'épreuve, voire rebondir ? Plus vous aurez accès à des capitaux, plus vous pourrez le faire facilement. D'où l'importance d'avoir un coussin de sécurité représentant au moins trois mois de salaire - certains experts disent six mois.
C'est la priorité numéro deux après le remboursement des mauvaises dettes. D'ailleurs, des experts recommandent d'enclencher ces objectifs simultanément... Car si vous n'avez pas de coussin de sécurité et que vous vous concentrez uniquement sur le remboursement des dettes, vous vous endetterez à nouveau au moindre pépin.
L'épargne
«L'épargne est la résultante des objectifs que vous vous êtes fixés, dit François Morency. Encore faut-il examiner les revenus et les dépenses, et trouver un moyen d'épargner.» Idéalement, il faudrait épargner d'abord et dépenser ensuite. «Et il faudrait épargner 10 % du revenu brut», indique la conseillère en sécurité financière.
Ce surplus de revenus par rapport aux dépenses vous permettra de rembourser vos dettes, de vous constituer un coussin de sécurité, de planifier des dépenses à venir et d'épargner pour la retraite.
Vous pourrez seulement vous retirer lorsque les revenus que vous pouvez générer sans travailler vous permettront d'avoir un niveau de vie satisfaisant jusqu'à la fin de vos jours. Et pour y parvenir, il faut mettre de l'argent de côté le plus tôt possible.
