REER 2012. Pascale, 30 ans, veut acheter une copropriété. Pour sa mise de fonds de 10 %, elle va puiser 25 000 dollars dans son REER par l'intermédiaire du Régime d'accession à la propriété (RAP). Elle a 35 000 dollars dans son REER, une moitié dans des actions, l'autre dans des obligations. Comment faire ?

«C'est le moment d'utiliser le RAP, convient Richard La Ferrière. Mais assurez-vous de pouvoir rembourser ce prêt fait à vous-même.» Sinon, vous paierez l'impôt sur ce retrait et perdrez ce droit de contribution.

Vous estimez pouvoir retirer le maximum permis, 25 000 dollars, sans problème ? Alors, allez de l'avant ! «Le hic, c'est que cette somme représente 71 % de votre portefeuille, note Richard La Ferrière. C'est beaucoup !» La vente de vos placements pourraient poser problème, puisqu'elle pourrait engendrer des frais de transaction élevés ou vous obliger à matérialiser une perte. Or, même si vous contribuez cette année (ce que vous devez faire plus de 89 jours avant le retrait pour être admissible à la déduction) et que vous laissez l'argent dans les liquidités, vous devrez vendre une bonne partie de vos placements. Lesquels ?

«Il est important de faire vos retraits de façon à ce que le portefeuille respecte toujours votre profil d'investisseur et votre tolérance au risque, dit Denis L'Hostie, directeur principal, planification financière, chez Banque Laurentienne. Vous devrez donc prendre l'argent dans chaque catégorie, de façon égale.»

«Notez que, dans deux ans, vous devrez rembourser 1 666,67 dollars par an sur 15 ans, note Denis L'Hostie. La façon la plus simple de le faire est de mettre en place un plan d'épargne systématique.»

CONSEIL : L'idéal, avec le RAP, c'est de prévoir l'achat de votre maison. Par exemple, si vous projetez de réaliser cet achat dans cinq ans, vous pourrez commencer à introduire des placements plus liquides dans votre REER, comme des titres à revenu fixe venant à échéance au moment de l'achat.