Épargne-retraite: cette formule maison vous donnera l'heure juste

Publié le 09/02/2018 à 06:51, mis à jour le 12/02/2018 à 17:26

Épargne-retraite: cette formule maison vous donnera l'heure juste

Publié le 09/02/2018 à 06:51, mis à jour le 12/02/2018 à 17:26

Photo: 123rf.com

Cette formule, vous ne l’avez certainement jamais vue. Je viens de la fabriquer. Bien qu’inexacte, elle peut cependant être très utile pour connaître la valeur d’un sacrifice aujourd’hui. Pour certains, elle servira à leur remettre les yeux en face des trous parce que c’est bien beau la «magie» de l’intérêt composé… mais la même «magie» s’applique aussi à l’inflation… ce qui peut nous faire déchanter.



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Cette formule représente approximativement le revenu de retraite net que chaque dollar net investi vous rapportera à votre retraite. Par exemple, le revenu annuel qu’un dollar investi dans votre CELI pourra vous rapporter à compter de votre retraite jusqu’à votre décès. Bien sûr, elle n’est pas exacte - elle fait un bon travail jusqu'à 35 années de retraite -  la formule réelle étant plus complexe, du moins en apparence. Regardons maintenant comment l’utiliser.


Tout d’abord, vous devez déterminer trois éléments avant de pouvoir faire des calculs avec. Ces éléments sont les suivants:



  1. R = Le taux de rendement de votre portefeuille exprimé en pourcentage. Si vous êtes du type très prudent, vous devriez utiliser 3. Si vous êtes de type «modéré», 4 fera l’affaire et si vous êtes du type plutôt audacieux, 5 serait de mise.

  2. NAcc = Nombre d’années avant votre retraite

  3. NDécaiss = Nombre d’années de retraite


Ainsi, les variables A, B et C sont les suivantes :


A = (R – 2) × NAcc / 39


B = R – 3


C = (11 – R) × (34 – NDécaiss) / 197


C’est tout… il suffit de brancher ces variables dans notre formule pour avoir la réponse, souvent décevante…


Prenons un exemple pour comprendre.


Disons que votre profil est modéré (R = 4), que vous prenez votre retraite dans 20 ans (NAcc = 20) et que vous prévoyez 25 années de retraite (NDécaiss = 25). Avec ces chiffres, nous arrivons aux résultats suivants :


A = 1,026


B = 1


C = 0,32


Mettons maintenant ces chiffres dans notre formule  (en passant, le symbole "^" signifie exposant) :


Revenu net = 0,035 × 1,45 ^ 1,026 × 1,16 ×  1,32 = 0,078 


Ça ne vous dit rien?


Ça veut dire que si vous investissez 1000$ aujourd’hui (mille fois plus), vous aurez un revenu de retraite d’environ 78$ par année à votre retraite. Ces dollars sont exprimés en dollars d’aujourd’hui pour vous faire sentir la valeur réelle de l’argent futur. Autrement dit, chaque tranche de 1000$ investie aujourd’hui vous donnera l’équivalent de 1,50$ par semaine à la retraite, l’équivalent de deux café Keurig.


Vous trouvez que c’est peu? C’est pourtant la réalité. En fait, la formule exacte, avec une inflation de 2% nous donne un résultat de 76,68$ par année. Vous pouvez ainsi jouer avec votre taux de rendement et les années de retraite et la formule que je vous ai donnée ne s’éloignera jamais beaucoup de la réalité.


Ce genre de calcul, bien qu’amusant à faire, ne devrait cependant jamais vous décourager vis-à-vis de l’épargne retraite. Ce qui est important, c’est d’intégrer l’épargne dans un contexte plus global où vous connaissez votre marge de manœuvre pour épargner. Vous serez ainsi à même de déterminer si l’effort requis est raisonnable compte tenu de votre situation actuelle.


Sachez qu’il existe un point d’équilibre – avant et après la retraite – pour tout le monde. À vous de le trouver!


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À propos de ce blogue

Dany Provost possède une formation multidisciplinaire lui permettant d'avoir une vue d'ensemble d'une situation financière. Combinant l'actuariat, la fiscalité, le placement et une grande maîtrise de l'environnement Excel, son expertise lui a permis de développer plusieurs outils de modélisation complexes, notamment en optimisation fiscale. En plus d’être associé dans les cabinets Planium et Avanco, il est directeur planification financière et optimisation fiscale chez SFL Expertise. Il est l’auteur du best-seller Arrêtez de planifier votre retraite, planifiez votre plaisir et est un collaborateur régulier dans les médias en plus d’être chroniqueur en fiscalité dans le journal Finance et Investissement, une publication de TC Media.

Dany Provost

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