Je fais des prélèvements automatiques de 200 $ tous les mois pour contribuer à mon REER. De plus, je vais emprunter environ 6 000 $ pour accroître ma cotisation REER. Avec le remboursement d'impôt auquel j'aurai droit, je prévois rembourser le prêt.
Ma conjointe est une jeune enseignante qui n'a jamais cotisé à un REER. Elle est très endettée et possède peu de liquidités. Devrait-elle adopter la même stratégie de prêt REER que moi ? Enfin, j'aimerais savoir comment je devrais investir mes 6 000 $ au début 2009.
- F. Beaudry
Emprunter pour cotiser à son REER est une solution attrayante dans la mesure où vous pouvez rembourser votre prêt assez rapidement.
La plupart des spécialistes établissent la période de remboursement à un an. "Au-delà de cette periode, vous ne pourrez pas répéter la stratégie l'année suivante, car vous serez encore en train de rembourser le prêt", explique Claude Montreuil, conseiller financier chez Caron Groupe financier.
M. Montreuil juge l'emprunt particulièrement intéressant si vous êtes capable de rembourser tout votre prêt avec votre remboursement d'impôt. Cela réduit les paiements d'intérêt au minimum et vous permet de gonfler de façon substantielle votre REER.
De plus, cette stratégie vous force à avoir une discipline d'épargne que vous n'auriez peut-être pas autrement. "Vous pourriez être tenté d'utiliser votre remboursement d'impôt pour faire des dépenses sans lendemain", explique M. Caron.
Une stratégie à éviter pour votre conjointe
Le cas de votre conjointe est plus problématique.
Vous mentionnez qu'elle est très endettée sans préciser la nature de ses dettes. Richard La Ferrière, conseiller financier chez TD Waterhouse, lui recommande de rembourser en priorité les emprunts sur des cartes de crédit si elle a des soldes impayés.
Le paiement de dettes portant intérêts à plus de 15 % lui fournira un rendement que bien peu de placements REER peuvent surpasser.
Le même conseil vaut pour d'autres prêts coûteux. La règle générale veut qu'on rembourse en premier lieu les dettes qui ont un taux d'intérêt supérieur à celui qu'on peut obtenir avec un placement dans un REER.
Par contre, si votre conjointe est endettée à cause de prêts étudiants, il vaut peut-être la peine de commencer à cotiser petit à petit à un REER dès maintenant. En effet, les prêts étudiants donnent droit à un crédit d'impôt qui rend moins urgent leur remboursement complet.
M. Montreuil recommande à votre conjointe de commencer à verser aussi peu que 50 $ par mois dans un REER, de façon à développer une habitude d'épargne. Plus tôt elle cotisera, plus longtemps son épargne fructifiera.
De son côté, le fiscaliste indépendant François Ménard lui déconseille d'emprunter pour cotiser à un REER.
Il fait remarquer que la cotisation à un REER est moins essentielle dans le cas d'une enseignante, étant donné la générosité des fonds de pension auxquels la plupart des professeurs ont droit.
"Je connais des retraités du secteur parapublic qui ne savent pas quoi faire de leurs REER tellement leur fonds de pension est généreux", dit-il.
Investissez en Bourse
Vous vous demandez enfin quel genre de placement vous devriez faire cette année dans votre REER.
M. La Ferrière est sans équivoque : "Il y a rarement eu un meilleur moment pour investir à la Bourse. Si vous êtes jeune, c'est un excellent moment pour se montrer plus audacieux", affirme-t-il.
Il conseille l'achat d'un fonds commun ayant fait ses preuves, tel qu'un fonds de dividende, ou encore d'un fonds négocié en Bourse qui vous assure une présence diversifiée sur les marchés.
jean-francois.cloutier@transcontinental.ca
