Prêt hypothécaire, marge de crédit hypothécaire, marge de crédit personnelle, prêt automobile, carte de crédit loadée : êtes-vous criblé de dettes ? Pour le savoir, il faut analyser, comme le font les institutions financières auxquelles vous demandez un prêt, votre ratio d'endettement. Pour ce faire, rien de très compliqué : on additionne d'abord tous les paiements mensuels relatifs au remboursement des différents prêts, puis on divise ce montant par votre revenu mensuel. Le résultat donne votre ratio d'endettement.

Si vous obtenez un ratio sous la barre des 30 %, votre situation financière est considérée comme bonne. Vous n'aurez ainsi aucun problème à absorber les hausses de taux d'intérêt. Gardez le cap !

Si votre ratio d'endettement varie de 30 à 40 %, les choses se corsent. Vous êtes considéré comme vulnérable. Devant une hausse des taux d'intérêt, vous pourriez avoir de la difficulté à boucler votre budget. Si vous perdiez votre emploi, vous pourriez tomber rapidement dans le rouge. «Au-delà de 35 %, le Mouvement Desjardins refusera de vous accorder un prêt supplémentaire», indique Hélène Bégin, économiste principale chez Desjardins.

Si votre ratio d'endettement dépasse 40 %, vous êtes déjà à risque de défaut de paiement. Dans une telle situation, on relève un taux de faillites personnelles très élevé. Imaginez, si les taux d'intérêt augmentaient, vous devrez sans doute prendre un rendez-vous avec un syndic de faillite.

Mais attention, cette mesure n'évalue que votre ratio d'endettement. Elle ne dit rien sur votre bonne santé financière. «Il y a des gens qui ont un ratio de 30 %, mais qui n'arrivent pas à boucler. Si vous avez deux adolescents qui jouent au hockey, par exemple, ça peut solidement hypothéquer votre budget», explique Éric Lebel, associé, redressement et insolvabilité chez Raymond Chabot Grant Thornton.

Pour connaître votre profil d'endettement, soit le poids de vos paiements mensuels par rapport à votre revenu annuel, faites le calcul suivant :

Étape 1

Faites la somme de tous les paiements mensuels sur vos emprunts à l'aide de vos relevés de comptes :

1. Emprunt hypothécaire :

2. Marges de crédit personnelles :

3. Prêts automobiles (y compris la location) :

4. Prêts personnels :

5. Total des cartes de crédit : 

Total des paiements mensuels : (A)

Étape 2

Calculez votre revenu mensuel familial 

Revenu annuel avant impôt ÷ 12 mois : (B)

Étape 3

Calculez votre ratio d'endettement

Divisez A par B et multipliez le résultat par 100 : %

Votre profil 

•Plus de 40 %

Vous êtes déjà à risque de défaut de paiement.

•Entre 30 et 40 %

Vous pourriez avoir plus de mal à boucler votre budget.

•30 % ou moins

Vous êtes en mesure d'absorber les hausses de taux d'intérêt.