40 ANS

Situation Dans la quarantaine, le coût de la vie est assez stable, alors que les revenus augmentent. «Normalement, dit Nathalie Bachand, vous dégagez plus de surplus qu'avant. Si vous avez du retard dans l'épargne ou dans la réalisation de vos objectifs, c'est le moment de le rattraper.»

Obstacle Il peut encore y avoir des surprises : demandes exagérées des enfants, objectifs coûteux non réalisés, etc. Vous pourriez aussi être en moins bonne situation financière que vous le pensez, n'étant pas conscient des risques qui vous guettent.

Stratégie Revoyez votre situation. «Comparez vos projets avec ce que vous avez concrétisé et commencez à rectifier le tir, dit Yvon Rudolphe. En raison de l'augmentation de l'espérance de vie, tout est encore possible à 40 ans...»

Peut-être que vos objectifs ont changé. Aimeriez-vous relever de nouveaux défis, reprendre des études, vous lancer en affaires ? Évaluez vos objectifs et voyez s'il ne serait pas avantageux de donner un grand coup de barre dans la direction que vous souhaitez.

Si vous avez des enfants, prenez soin de sonder les domaines d'études qui les intéressent. Dépendamment de la branche choisie, les frais de scolarité peuvent être plus élevés que ce que vous avez anticipé. S'il y a un écart, corrigez le tir, car il vaut mieux vous priver un peu dans la quarantaine que de peiner dans la cinquantaine.

Épargne-retraite Faites le bilan de vos actifs et déterminez ce qui vous a permis de vous enrichir jusqu'à présent. Est-ce la maison, les placements, etc. ? Il est primordial de diversifier vos avoirs, de ne pas mettre tous vos oeufs dans le même panier. «Par exemple, si tout votre argent est dans votre entreprise, le risque est énorme, dit François Morency. Vous pouvez tout perdre si l'entreprise connaît des difficultés.»

Quant au REER, n'oubliez pas qu'il est une option intéressante dans la quarantaine, puisqu'il permet d'accélérer l'épargne- retraite tout en réduisant votre facture fiscale.

50 ANS

Situation «Généralement, dans la cinquantaine, l'hypothèque de la maison est payée ou en voie de l'être, et les enfants sont partis, dit François Morency. C'est une période où vous pouvez atteindre un nouveau seuil d'épargne.»

Obstacle Vous devez toutefois veiller à ce que cette marge de manoeuvre ne soit pas allouée à des dépenses extravagantes. «Par exemple, rénover la maison de A à Z maintenant qu'elle est payée...», illustre Nathalie Bachand.

Autre chose à surveiller Les demandes des proches, en particulier les enfants et les parents. Eh oui, vous pourriez être pris en sandwich... «Encore là, tout est question de choix, pense Julie Carrier. J'ai vu des parents reprendre une hypothèque pour que leur enfant, qui venait de se séparer, puisse conserver sa maison trop coûteuse pour ses moyens.» Ils auraient pu laisser leur enfant vendre sa maison et vivre en fonction de ses revenus. Ils auraient ainsi continué de cotiser au REER.

Stratégie Il est important de ne pas perdre de vue la retraite. «En fait, c'est un bon moment pour vérifier si votre épargne vous permettra d'avoir la vie dont vous rêvez durant vos vieux jours, remarque Nathalie Bachand. Il suffit de demander à votre conseiller financier de faire une simulation.»

Épargne-retraite Établissez le niveau de vie que vous souhaitez à la retraite et l'âge auquel vous comptez la prendre. Serez-vous retraité pendant 30 ans ? Dans l'affirmative, vous devez accumuler de bons montants, surtout que les aides gouvernementales pourraient diminuer.

Prenez le temps de réfléchir à vos activités pendant la retraite. Méditez sur la façon dont vous allez occuper 2 000 heures par an. «Si vous projetez de continuer de travailler dans un domaine que vous aimez, vous n'avez peut-être pas besoin d'intensifier l'épargne-retraite», remarque Yvon Rudolphe. À l'inverse, si vous craignez des problèmes de santé, vous devez probablement épargner davantage pour faire face aux frais médicaux, voire souscrire à une assurance soins de longue durée.