La panoplie de produits d'assurance n'est pas à la portée de tous. «Les gens ont une capacité limitée de payer», rappelle Daniel Walsh, vice-président développement des affaires, Québec et Atlantique chez BMO Société d'assurance vie. Selon lui, les gens plus jeunes ont tout intérêt à se concentrer sur l'assurance invalidité, afin de protéger leur revenu. En avançant en âge, ils pourront garnir davantage leur protection. Comment envisager l'assurance de personnes à trois étapes de la vie.
20-45 ans
Les jeunes familles ont les plus grands besoins d'assurance, fait remarquer François Leduc. «Elles ont généralement moins de moyens financiers, beaucoup de dépenses et de dettes, et peu d'actif, souligne-t-il. L'impact financier du décès d'un conjoint est donc très lourd.»
En plus de protéger son revenu avec une assurance invalidité, on cherchera à cet âge à protéger son assurabilité future. Lorsqu'on souscrit jeune et en bonne santé une assurance vie, il est plus facile d'obtenir une protection complète à moindre coût tout au long de sa vie. L'assurance vie temporaire est alors intéressante. Elle permet d'obtenir une bonne couverture pour moins cher qu'une assurance vie permanente. On pourra aussi, plus tard, transformer cette assurance temporaire en assurance permanente, si cette option figure au contrat.
45-65 ans
Les risques de maladie augmentent, et c'est d'ailleurs à partir de 45 ans que l'on peut souscrire une assurance soins de longue durée. C'est aussi dans cette période que l'on finit généralement de payer l'hypothèque et que les enfants quittent le domicile familial. Il y a plus de risques, mais on a moins à protéger. Il faut porter une attention particulière aux assurances du vivant (invalidité, maladies graves, maladie complémentaire). L'assurance vie, à moins de vouloir l'utiliser pour laisser un héritage, devient moins incontournable, surtout si on a accumulé des actifs.
65 ans et plus
Fini le travail, vive la retraite ! Non seulement vous n'avez plus à payer d'assurance invalidité, puisqu'elle ne sert qu'à couvrir un revenu de travail, mais vous pourriez même obtenir le remboursement d'une partie des primes que vous avez payées. À condition que l'assurance invalidité n'ait pas été utilisée... et d'avoir payé des primes un peu plus élevées toute votre vie.
Avoir une assurance soins de longue durée devient fort intéressant, mais l'idéal est d'y souscrire plus jeune. «Beaucoup de gens commencent à songer à un tel produit à 60 ans, or à cet âge, ils vont payer cher», note Daniel Walsh. L'idéal est de convertir votre assurance invalidité en assurance soins de longue durée, si votre contrat le permet.
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Le cas particuliers des gens d'affaires
Pour les actionnaires d'une PME, une assurance vie est doublement indispensable. Assortie d'une convention d'actionnaires, l'assurance permettra à l'entreprise de racheter les parts d'un actionnaire important advenant son décès. La convention devrait aussi prévoir des procédures à suivre si un des copropriétaires devenait invalide de manière permanente. Chaque actionnaire devrait donc être protégé par une assurance invalidité dont l'entreprise serait bénéficiaire. Selon le même principe que l'assurance vie, cette protection permettrait à l'entreprise de racheter les parts de l'actionnaire victime d'un accident qui le rendrait incapable de prendre part au fonctionnement de l'entreprise. Dans certains cas, on pourrait lui préférer une assurance maladies graves. Tout dépend de la nature des activités de l'entreprise et du rôle qu'y jouent les propriétaires. Si le travail est plus intellectuel, l'assurance maladies graves sera peut-être plus appropriée.
Certains produits d'assurance ont été élaborés spécifiquement pour les gens d'affaires. Par exemple, l'assurance vie pour personne clé permet à une entreprise de prendre une assurance sur la tête d'employés essentiels à la pérennité de l'organisation. Pensons, par exemple, à l'unique vendeur d'une PME, où à l'ingénieur qui maîtrise tous les procédés. L'indemnité permettrait alors de recruter un remplaçant de haut niveau. Les professionnels à leur compte, comme un comptable ou un notaire, peuvent souscrire une assurance qui couvre les frais généraux de leur pratique en cas d'invalidité, comme le loyer, l'électricité, etc.
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Trois erreurs fréquentes
Attendre
«Plus on attend, plus le prix grimpe», rappelle Yves Millette, vice-président principal, Affaires québécoises à l'Association canadienne de compagnies d'assurances de personnes inc. (ACCAP). Les retardataires courent aussi le risque de voir des exclusions dans leur police d'assurance.
S'éparpiller ou se concentrer
Une seule assurance vie ne vous prémunit pas contre tous les risques. De même, multiplier assurance vie et assurance crédit pour votre hypothèque, le solde de votre prêt auto et celui de votre hypothèque n'est pas mieux non plus.
Sous-estimer ses besoins
Une erreur très fréquente, selon Yves Millette. «Pour bien évaluer ses besoins, il faut faire un réel calcul de planification sur le long terme», dit-il.
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L'Assurance, moins prisée pour investir
Si vous ne savez plus où placer votre argent, vous pouvez choisir une assurance universelle. Elle combine une assurance vie permanente et un compte d'investissement. Une partie des primes est allouée au financement de l'assurance vie, alors que l'autre fructifie à l'abri de l'impôt.
L'arrivée du CELI et les rendements en dents de scie des marchés boursiers depuis quelques années ont toutefois diminué l'intérêt pour ce produit. «L'assurance est de moins en moins considérée comme un produit d'épargne et revient à son utilité première de protection contre le risque», soutient François Leduc, professeur de conseil en assurances et services financiers au Collège Montmorency.
Études de cas
