Que ce soit pour emprunter ou faire réduire sa prime d'assurance habitation, un bon score de crédit est important. Son influence sur la vie du consommateur est plus importante qu’on ne le croit.
Situé entre 300 et 900, ce pointage indique le risque associé à un emprunteur et est souvent un facteur déterminant dans la décision de lui accorder du crédit. Une personne ayant un score de moins de 540 est considérée comme très susceptible de se retrouver en défaut de paiement alors qu’un pointage de plus de 750 est jugé très sûr pour un prêteur.
Le calcul du pointage de crédit demeure nébuleux en raison du secret industriel. Le score est une des informations contenues dans le dossier de crédit de chaque personne ayant déjà contracté un emprunt ou étant détenteur d’une carte de crédit. Au Canada et aux États-Unis, ces dossiers sont maintenus par deux entreprises : Equifax et TransUnion.
« Il y a une centaine de paramètres qui sont pris en compte par les agences de crédit », explique le conseiller stratégique chez Tactical Motion, Félix Godbout. Dans tous les cas, le montant total des dettes, le nombre de retards de paiement, le type de crédit contracté, le nombre de demandes de crédit dans la dernière année et le nombre d’années expérience avec le crédit de l’emprunteur sont des facteurs déterminants.
Le score n’est cependant pas le seul élément pris en compte par les banques quand vient le temps d’accorder un prêt. « Les banques ne se fient pas exclusivement aux scores », précise Félix Godbout. La plupart des institutions financières ont leur propre système de pointage et tiennent compte de plusieurs autres facteurs comme le capital de l’emprunteur ou même son profil psychologique.
Qui utilise le pointage de crédit ?
Les institutions financières sont évidemment les premiers utilisateurs du score de crédit, mais ils sont loin d’être les seuls. Certains employeurs et les commerçants offrant du financement sont du nombre. Les propriétaires d’immeuble locatif peuvent également consulter le dossier de crédit avant de signer un bail avec un locataire. Un mauvais score de crédit peut dans ce cas être très préjudiciable, selon Option consommateur.
Comment l’améliorer
Il est plus facile de maintenir son score de crédit que de le remettre sur pied. Les fautes comme les retards de paiements restent au dossier de crédit pendant 6 à 7 ans, mais des problèmes plus graves comme des faillites multiples peuvent y demeurer pendant 14 ans.
« La première chose à faire est évidemment d'effectuer ses paiements minimums », rappelle la porte-parole de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), Natasha Nystrom. Une des meilleures façons de l’améliorer est de réduire son pourcentage de crédit rotatif, c’est-à-dire des crédits renouvelables comme des cartes ou des marges de crédit. Cela peut parfois être accompli grâce à une consolidation de ses dettes.
Un seul chèque sans provision peut être dommageable pour le dossier de crédit. Même des retards de livres à la bibliothèque peuvent être pris en compte ! Demander fréquemment du crédit supplémentaire, comme augmenter la limite de sa carte de crédit plus d’une fois par année, entache également le score de crédit.
Consulter son dossier de crédit Equifax et TransUnion évitera également des surprises. L’ACFC suggère de consulter son dossier chaque année afin de s’assurer qu’il ne comporte pas d’erreurs.
