Vous êtes un entrepreneur prospère ? Le service de gestion privée de votre institution financière vous a peut-être approché. C'est normal, car vous faites partie d'une clientèle très prisée.
En 2009 au pays, les ménages millionnaires et multimillionnaires disposaient d'actifs de 1 800 milliards de dollars, selon Investor Economics. Déjà appréciable, ce montant pourrait doubler au cours de la prochaine décennie. Ne vous étonnez donc pas d'être sollicité.
L'expertise sous un seul toit
Arrêtons-nous aux services de gestion privée des grandes institutions financières, qui souhaitent fournir une " vision globale " et une " offre intégrée " adaptée à votre situation.
Cela signifie que vous trouvez sous un seul toit une panoplie de services et qu'une équipe de spécialistes dirigée par un banquier privé s'occupera de structurer avantageusement votre situation.
" Prenons un entrepreneur dont les affaires vont bien. S'il était frappé d'une incapacité, que se passerait-il ? Il peut se protéger par une assurance appropriée, mais son entreprise serait probablement en péril. Nos services de gestion privée prévoient ce type de situation et peuvent mettre en place des solutions pour parer à cette éventualité ", explique Claudette Jeannotte, vice-présidente, gestion privée, au Mouvement Desjardins.
RBC Gestion de patrimoine met également l'accent sur les besoins des entrepreneurs. " Nous les amenons entre autres à réfléchir à la relève de leur société. Parfois, nous les prenons en main de 5 à 10 ans d'avance. Nous travaillons de concert avec leurs comptables ou leurs fiscalistes, par exemple. Nos conseillers agissent comme des quarts-arrières : ils s'assurent que tous les intervenants se parlent entre eux ", explique Johanne Ardouin, vice-présidente régionale chez RBC Gestion de patrimoine.
Cinq catégories de services
Bien que chaque institution financière ait ses particularités, les services de gestion privée peuvent être divisés en cinq catégories.
1. Conseils en relève d'entreprise : estimation de la valeur d'une entreprise, élaboration de stratégies de transmission, gestion des conséquences sur les associés et les membres de la famille.
2. Planification financière et successorale : préparation de la retraite, planification fiscale et successorale, relève ou vente de l'entreprise.
3. Gestion de portefeuille : élaboration d'une politique de placement, répartition des actifs, gestion des comptes, production de rapports de gestion.
4. Services fiduciaires : rédaction de testament et de mandat en cas d'inaptitude, liquidation de succession, administration de fiducie.
5. Gestion administrative : analyse des états financiers et des flux de trésorerie, paiement des factures et des taxes, préparation des déclarations fiscales, gestion des acomptes provisionnels.
Cette liste n'est pas exhaustive. BMO Banque privée Harris, par exemple, offre des moyens de financement et de crédit aux membres d'une profession libérale. Gestion privée 1859, une division de la Banque Nationale, emploie même une conservatrice pour évaluer les collections d'oeuvres d'art.
Mme Ardouin, de RBC Gestion de patrimoine, souligne que sa firme se distingue par son expertise à l'international. " Beaucoup d'entrepreneurs québécois investissent dans l'immobilier aux États-Unis. Grâce à notre présence là-bas, nous pouvons les aider à financer leurs transactions sur place, à limiter l'impôt sur les droits successoraux et à transmettre leurs biens de manière fiscalement avantageuse ", dit-elle.
Première rencontre exploratoire
Avant d'en arriver là cependant, il faut commencer par le commencement. Souvent, des connaissances qui ont déjà recours à la gestion privée recommanderont cette avenue à leurs amis entrepreneurs. Ainsi, les conseillers en succursale, en constatant que leurs clients ont une situation financière complexe et des actifs suffisants, les dirigeront vers ces services.
La première rencontre se déroule avec le banquier privé. Elle peut durer plus d'une heure. " Ce premier contact exploratoire sert à écouter le client. On pose des questions sur l'ensemble de son patrimoine, sur ses ambitions et sur ses projets à court, à moyen et à long termes ", dit Mme Jeannotte. Les conjoints et les enfants peuvent être présents ou non. Cela dépend du client. Toutefois, s'ils sont liés de près aux activités de l'entreprise familiale, leur présence sera requise. " Certains entrepreneurs sont accompagnés de leur fiscaliste ou de leur comptable. Nous sommes ouverts à ça ", souligne Éric Bujold, premier vice-président et cochef de la direction, Gestion privée 1859.
Si le client est recommandé par un conseiller en succursale, le banquier privé disposera déjà de plusieurs renseignements à son sujet. Il aura une bonne idée des enjeux le concernant. Il profitera de cette première rencontre pour connaître le client, ce qui lui permettra d'établir un plan financier qu'il lui présentera à une prochaine rencontre. " Tous nos banquiers privés sont titulaires d'un diplôme de planificateur financier. La grande majorité d'entre eux ont plus de cinq années d'expérience. Ils sont habitués à examiner des situations complexes ", note Mme Ardouin.
Au cours des rendez-vous suivants, le client et son banquier discuteront du plan financier. Une fois qu'ils se seront entendus, ils signeront une entente de service et mettront le plan en application.
Celui-ci n'a pas besoin d'être d'une grande complexité. Prenons l'exemple d'un entrepreneur qui décide de vendre son entreprise pour prendre sa retraite. Avec un capital de 3 millions de dollars, il désire créer une fondation pour aider les jeunes dans le besoin. Bien que le plan ne compte que trois éléments, il soulève une foule de questions. Qui est intéressé à acheter l'entreprise ? À quel prix ? Comment le vendeur sera-t-il payé ? Quelle forme prendra la fondation ? Qui la gérera ? Qui en définira les modalités de gouvernance ?
L'entrepreneur pourrait tenter lui-même de répondre à ces interrogations en consultant son entourage, mais il risque d'obtenir des réponses partielles. " S'il désire organiser ses projets avec rigueur, il devrait faire appel à nos services de gestion privée, où il trouvera toute l'expertise requise ", dit M. Bujold.
66 %
Pourcentage de la totalité des actifs investissables que les ménages canadiens millionnaires et multimillionnaires détenaient en 2009.
Source : Investor Economics
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