Comme un programme d'entraînement physique ou des menus préparés, certaines habitudes financières aident à vivre plus sainement.
Planifier. «Une planification financière, même toute simple, représente une des fondations de la bonne santé financière», dit Gordon Gibson, vice-président, stratégie d'investissement, Gestion de patrimoine à la Banque Nationale. Pourtant, seulement la moitié des clients ont un plan, formel ou informel, estime-t-il. Nul besoin d'un plan complexe. Il doit simplement cerner les objectifs, comparer la situation actuelle avec la situation visée et établir les étapes qui permettront d'atteindre ce but. Un peu comme quelqu'un qui veut peser 150 livres monte sur le pèse-personne pour constater qu'il en pèse 175, et qui détermine qu'il souhaite perdre cinq livres par mois en allant au gym trois fois par semaine. Pour le couple qui veut acheter une maison, la préparation d'un plan se traduira par le calcul de la mise de fonds nécessaire, puis des montants à épargner à chaque paie.
Bien s'entourer. «La discipline financière, c'est un peu comme le jogging : ce n'est pas facile !» dit en riant Gordon Gibson. Avoir un partenaire - conjoint ou conseiller financier - aide à résister aux tentations et à se motiver.
Faire son budget. Facile à dire, parfois difficile à faire. Émilie Bernet-Pelletier, conseillère budgétaire à l'ACEF de l'Est de Montréal, conseille de faire un suivi budgétaire tous les mois. Il doit inclure toutes les entrées et les sorties de fonds. Cela permet de repérer les fuites d'argent, dit Guylaine Dufresne. «La majorité des gens dépensent tout l'argent disponible dans leur compte de banque. Avec un budget, on fait plus attention aux dépenses.»
Épargner systématiquement. Pour éviter de remettre à la semaine des quatre jeudis les contributions au REER, rien de mieux que les transferts automatiques. Même chose pour les projets de voyage et les autres rêves. Pour résister à la tentation de piger dans l'épargne hors REER, rendez-la difficilement accessible. Optez pour un compte non lié à votre carte de guichet ou ouvrez-en un dans une nouvelle institution financière. Pour les projets autres que la retraite, envisagez le compte d'épargne libre d'impôt (CELI), qui permet de faire fructifier votre argent à l'abri de l'impôt.
Se doter d'un fonds de roulement. Conserver l'équivalent d'un mois de dépenses en liquidités permet de payer les factures courantes sans attendre le prochain dépôt de la paie, suggère Émilie Bernet-Pelletier. Ne pas confondre ce fonds avec le coussin de sécurité.
Prévoir l'imprévisible. Parce qu'on ne sait jamais quand une perte d'emploi, un arrêt maladie ou un accident de la vie frappera, tous les experts recommandent un fonds d'urgence qui correspond à au moins trois mois de dépenses.
Planifier la hausse des taux d'intérêt. Difficile de prédire quand la Banque du Canada majorera le taux directeur, au niveau presque plancher de 1 % depuis septembre 2010. Lorsqu'elle le fera, les banques emboîteront le pas. «Comme une hausse des taux est incontournable, il faut se garder une marge de manoeuvre lorsqu'on calcule sa capacité d'emprunt», prévient Gordon Gibson, qui se rappelle les hypothèques à 12 % des années 1990.
Établir des barèmes. Une superbe voiture attire votre regard ? Ce sera plus facile d'y résister si vous avez statué que vous ne changerez de véhicule que tous les cinq ans. Une visite au centre commercial en vue ? Faites une liste - que vous respecterez, évidemment ! Vous alliez flâner ? Trouvez-vous une autre occupation... Elle sera probablement moins coûteuse.
