Pourquoi devriez-vous envisager d’avoir un produit de rente dans votre portefeuille de placements?

Publié le 03/02/2016 à 09:43

Jeanne a 60 ans, et Eugène, 65 ans. Ils ont des économies, mais comme de nombreux épargnants, ils n’ont pas accès à un fonds de pension. Leur conseiller leur a donc proposé d’intégrer une rente à constitution immédiate à leur portefeuille de retraite. Voici pourquoi.


Au départ, ils souhaitaient pouvoir compter sur un revenu fixe tout au long de la retraite. Ils auront bien sûr droit aux prestations des régimes des rentes du Québec et du Canada. « Mais est-ce suffisant pour vivre ? » demande Annie Bélanger, vice-présidente et conseillère en sécurité financière chez Gestion de patrimoine TD.


Voyons les chiffres : la rente de retraite mensuelle moyenne versée par le Régime des rentes du Québec à un nouveau bénéficiaire est de 504,69 $ par personne (2014). À cela s’ajoute la pension de retraite du Canada : 640,23 $ en moyenne par mois, par personne. C’est peu.


Cependant, ce n’est pas le seul élément préoccupant. La grand-mère de Jeanne est décédée à 102 ans alors que sa mère est toujours active à 91 ans. Comme on dit, Jeanne a de bons gènes et c’est pour cette raison qu’elle craint de survivre à son mari et d’épuiser leurs économies.


En fait, l’espérance de vie de toute une génération va en augmentant. « Au cours de la dernière décennie seulement, annonçait l’an dernier l’actuaire en chef du Canada, l’espérance de vie à 65 ans s’est rallongée de deux ans. »


C’est donc une situation à laquelle de nombreux retraités font face : recevoir une pension insuffisante tout en vivant jusqu’à un âge vénérable.


C’est ici que les produits de rente deviennent intéressants.


Produits de rente 101


« La rente à constitution immédiate est un produit assez simple à comprendre, annonce d’emblée Caroline Laflamme, directrice des ventes, distribution de produits de gestion de patrimoine à la Financière Sun Life. Le titulaire cède à l’assureur un montant en capital, et en contrepartie, l’assureur lui garantit un versement périodique déterminé par les modalités du contrat. »


Si l’on choisit une rente viagère, les versements se font jusqu’au décès du rentier. Dans le cas d’une rente à durée déterminée, ils le seront en fonction du nombre d’années choisies par le titulaire du contrat. Les versements peuvent aussi être transférés au conjoint survivant lorsqu’on opte pour une rente conjointe plutôt que pour une rente individuelle.


Or, il faut bien comprendre une chose : « À partir du moment où l’on achète un produit de rente, on renonce au capital. On peut toutefois choisir une rente à terme fixe pour garantir les versements sur une certaine période (habituellement 5, 10 ou 15 ans), selon le désir de l’épargnant », explique Annie Bélanger


Stratégies gagnantes et moments charnières


Dans un portefeuille de retraite, la rente à constitution immédiate permet de créer un équilibre entre les revenus fixes et les liquidités. Annie Bélanger cite l’exemple d’un couple à l’aube de la soixantaine, l’âge charnière pour considérer l’achat d’un tel produit.


« Les économies de ce couple étaient principalement détenues dans des placements enregistrés (REER), dit-elle. Je leur ai donc proposé de sécuriser une partie de leur revenu de retraite au moyen de l’achat d’une rente viagère conjointe sans réduction. Ainsi, leurs dépenses fixes (logement, nourriture, vêtements, etc.) seraient être couvertes par le versement mensuel du produit de rente. Le solde de leurs économies a quant à lui été converti en FERR, ce qui permettra de moduler les retraits pour couvrir leurs dépenses discrétionnaires telles que les voyages et autres activités du genre. »


Un autre moment charnière pour acheter un produit de rente vient à 71 ans, en raison de l’obligation de commencer à décaisser le REER. La rente à constitution immédiate permet alors d’aspirer à la sécurité financière. « C’est d’autant plus important, souligne Annie Bélanger, qu’il s’agit d’un moment où l’on est vulnérable et où les dépenses en santé tendent à augmenter. »


Avantages et retombées


L’avantage principal d’un produit de rente dans un portefeuille de retraite est donc surtout de nous aider à avoir l’esprit tranquille, sachant que l’on peut vieillir en continuant de subvenir adéquatement à ses besoins.


« Les gens aiment l’idée d’un montant qui leur est versé chaque mois dans leur compte, comme lorsqu’ils étaient salariés, ajoute Annie Bélanger. Ils ne veulent pas avoir à s’inquiéter des fluctuations du marché lorsqu’il est question de couvrir leurs dépenses fixes. »


Un revenu garanti, le souhait d’une vaste majorité


Jeanne et Eugène souhaitent compter sur le versement d’un revenu fixe, quels que soient les aléas de la vie. Et ils ne sont pas seuls : 98 % des Canadiens trouvent important de disposer d’une « source de revenu garanti à la retraite », selon l’Indice canadien de report de la retraite Sun Life 2015.


Vous voulez prendre votre retraite sur des bases solides ? Les produits de rente font partie des solutions à envisager. 

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