Créer une empreinte émotive grâce à l’Autoroute de l’épargne, favoriser la sécurité financière des employés et se distinguer comme employeur, c'est possible.

L'épargne, la mal-aimée

Avant de s’interroger sur la façon d’optimiser les régimes d’épargne, il convient d'être convaincu de leur utilité. Offrir un régime d’épargne est-il nécessaire? Si l'option n'est pas obligatoire, elle est toutefois essentielle à la compétitivité des organisations. Celles qui choisissent de ne pas offrir de régime d’épargne aux employés se placent dans une position désavantageuse, tant selon les études de cas que d’après la documentation sur le sujet.

Un régime d’épargne judicieusement conçu constitue un levier indéniable pour accroître l'attraction et la fidélisation des talents et, ainsi, pour propulser la performance de l’organisation.

Bien que plusieurs mesures aient été mises en œuvre au cours des dernières années pour rendre les régimes d’épargne plus performants financièrement, l'indifférence de plusieurs employés pour la question de l’épargne demeure une problématique bien réelle.

Susciter l'intérêt

Comment rendre le régime d’épargne profitable sur tous les plans? La solution passe notamment par l'accroissement de l’intérêt des employés envers l'épargne et l’appréciation qu'ils ont du régime offert. Même en matière d’épargne, la créativité est possible et demeure un excellent moyen d'y parvenir.

À partir du moment où l’épargne est associée à la réalisation d'objectifs motivants et positifs, elle allume une petite flamme. Elle revêt même un tout nouvel intérêt. Il est difficile de faire mousser l’enthousiasme envers un régime d’épargne dont les retombées, lorsque perçues, semblent trop lointaines, trop abstraites ou trop peu significatives. Pour contrer le phénomène de l'indifférence envers l'épargne, Normandin Beaudry innove avec son concept d’optimisation des régimes. Bienvenue sur l’Autoroute de l’épargne.

Un trajet stimulant

Ce concept résulte d’un désir de créer un régime d’épargne utile, concret et flexible. Les nombreuses réflexions ont mené à la création d'une image, d'un parcours défini et clairement communiqué. Pour y parvenir, le régime d’épargne doit mettre l’accent sur l’épargne au sens large, plutôt que de se limiter uniquement à l’épargne-retraite. Il faut donc ici dissocier la notion d’épargne de celle de retraite. Et penser épargne implique qu’on offre davantage de choix.

Selon l’étape de la vie de l’employé, la capacité d’épargner varie et les besoins de puiser dans les réserves financières sont différents. L’Autoroute de l’épargne consiste donc à permettre des entrées et des sorties de fonds flexibles, selon les priorités et les besoins de chaque individu.

Réaliser des rêves

En élargissant ses visées, le régime devient utile et concret pour le participant en l’accompagnant dans la réalisation de ses objectifs de vie. Dès la vingtaine et tout au long de sa carrière par la suite, l'épargne est associée à la réalisation d'objectifs, comme l'achat d’une première propriété, un mariage, une naissance, une année sabbatique, un changement d’emploi, un retour aux études, l'éducation des enfants… et un beau jour, la retraite.

Communiqué clairement, le régime est perçu par les employés comme l’outil qui leur permettra de réaliser leurs rêves. L’empreinte émotive associée à la réalisation de projets à court ou moyen terme est beaucoup plus forte, contrairement aux projets à plus long terme, comme la retraite. L’Autoroute de l’épargne facilite aussi la gestion des ressources humaines, puisque les retraités fantômes (les employés qui prolongent indûment leur carrière, contre leur gré, puisqu’ils n’ont pas les moyens financiers de partir à la retraite) existent justement par manque de voies de sortie intéressantes.

De tout pour tous

Il faut donc transformer le régime d’épargne existant en Autoroute de l’épargne, en y intégrant les outils disponibles pour le rendre plus flexible. En plus du traditionnel régime d’épargne-retraite (REER collectif, régime de participation différée aux bénéfices (RPDB), régime à cotisation déterminée), l’organisation peut promouvoir le régime d’accession à la propriété (RAP) à partir des sommes économisées dans un REER collectif. Il est aussi possible d’ajouter une composante de compte d’épargne libre d’impôt (CELI) collectif comme un instrument offrant de la flexibilité pour les sorties de fonds en cours de carrière. D’autres outils pourraient s’ajouter à l’arsenal disponible au fil du temps et être intégrés au régime d’épargne.

De l'indifférence à la différence

Ainsi, les employés motivés à épargner pour réaliser des objectifs concrets, à plus court terme, prendront par la même occasion l’habitude de l’épargne. Cette habitude leur permettra de se préparer pour des objectifs à plus long terme ou incertains, comme la retraite ou les changements éventuels de carrière. Ce régime d’épargne optimal, qui cible la nouvelle génération de travailleurs, deviendra ainsi un élément qui permettra à une organisation de se démarquer par son offre de rémunération globale.

Texte par :

Isabelle Clément, FSA, FICA, CRM, Conseillère principale, retraite et épargne

Bruno Saintonge, B. Sc. Act., CFA, Conseiller, retraite et épargne