Fusionner passif et actif
Les institutions financières sont d'ailleurs allées plus loin que les marges de crédit hypothécaire traditionnelles et ont mis sur le marché des produits qui permettent de consolider l'ensemble de l'endettement d'un client à l'intérieur d'un seul produit comme le compte Tout-en-Un de la Banque Nationale ou le Compte Manuvie 1 de Manuvie.
Ces produits ont des particularités, mais fonctionnent selon le même principe : on fusionne la marge de crédit et le compte chèque. Tous les montants déposés dans le compte font donc réduire les intérêts payés sur la marge durant la période où ils sont dans le compte. De plus, le client économie sur les différents frais d'opération puisqu'il n'a qu'un compte où les transactions sont illimitées moyennant un frais mensuel de 10 à 15 $ selon le produit.
« Une hypothèque conventionnelle est capitalisée semestriellement alors qu'avec ce genre de produits l'intérêt est calculé tous les jours. Le client économise donc beaucoup en intérêts, note Jean-Sébastien Gilbert, conseiller en sécurité financière, courtier hypothécaire agréé et président de Gilbert et associés à Val d'Or. Par contre, le client peut utiliser les montants remboursés à tout moment. Si c'est utilisé à mauvais escient, c'est certain que ce type de produit peut nuire au client s'il ne gère pas bien son crédit. »
Qu'elle soit de type traditionnel ou non, la marge de crédit hypothécaire peut être utilisée pour permettre au retraité de vivre dans sa maison plus longtemps tout en ayant accès à sa valeur. Jean-Sébastien Gilbert se fixe d'ailleurs des règles particulières pour ce genre de stratégie.
« Les marges permettent de faire face à des imprévus et d'avoir accès à des sommes rapidement sans défaire la stratégie de décaissement mise en place. Si une maison vaut 200 000 $, je serai à l'aise avec le fait de dépenser jusqu'à 50 % de sa valeur sur une marge de crédit. Une fois que le client passe le seuil des 100 000 $, j'aurai une discussion avec lui afin de savoir s'il souhaite vendre et encaisser la différence. »
Cette stratégie ne fonctionne qu'avec les clients qui savent bien vivre avec le crédit : « Ce n'est pas pour ces clients qui apprécient le fait d'avoir de l'argent facile puisqu'avec une marge, il n'a plus besoin de rencontrer son banquier pour avoir un prêt, ajoute Jean-Sébastien Gilbert. La réponse sera toujours oui. Il faut que ça soit utilisé pour des dépenses intelligentes comme des frais liés à des soins de santé ou investir dans l'immobilier et non pas pour l'achat d'une voiture de luxe. »
