Les avantages de chacun
Donc, le REER sera plus avantageux dans les situations suivantes :
- vous pensez payer moins d'impôts au moment de la retraite qu'en ce moment;
- vous pensez être à risque de vous retrouver sans emploi, et ainsi, vous espérez pouvoir décaisser au moment où vos revenus sont nuls ou très faibles;
- vous êtes assujettis aux tentations de retirer de l'argent quand elle est disponible : l'impôt du REER constitue un bon élément dissuasif;
- vous pensez bénéficier d'une année sabbatique de temps à autre, et ainsi utiliser votre REER pour remplacer votre revenu.
Le CELI sera plus avantageux dans ces cas-ci :
- vous pensez éventuellement utiliser tout ou une partie de l'argent pour un investissement non admissible (ex : immobilier)
- vous souhaitez détenir un fonds d'urgence significatif, disponible sans taxation au moment voulu
- vous pensez optimiser vos impôts à la retraite en incorporant un revenu non imposable
- votre revenu imposable actuel est nul ou faible.
Il existe probablement plusieurs autres avantages pour chacun. Toutefois, comme nous ne connaissons pas l'avenir, nous pensons que détenir les deux types de véhicule constitue la meilleure stratégie pour la majorité des gens qui épargnent sérieusement. Vous bénéficiez ainsi du meilleur des deux mondes. Dans le doute, ou afin de savoir lequel devrait être priorisé dans votre situation, utilisez les services d'un planificateur financier!
P.S.: Un lecteur nous a fait remarquer qu'il s'avère possible pour le salarié d'effectuer une demande auprès du gouvernement afin de réduire les déductions à la source. Il s'agit du formulaire T1213 au fédéral. Aussi, à travers un régime enregistré collectif, le salarié peut bénéficier d'une déduction immédiate. Par conséquent, le recours à l'emprunt temporaire peut être évité.
Au sujet des auteurs du blogue : Patrick Thénière et Rémy Morel sont analystes financiers et propriétaires de Barrage Capital, une firme montréalaise de gestion d'actifs. www.barragecapital.com
