Au Canada, les parents et les futurs parents ont la chance de profiter d’un compte enregistré spécialement conçu pour subvenir aux besoins financiers relatifs aux études postsecondaires de leurs enfants.
À l'instar du REER, le Régime enregistré d’épargne-études (REEE) est un instrument d'épargne qui permet de faire fructifier des placements à l'abri de l'impôt. En outre, il bénéficie de subventions gouvernementales.
Bien sûr, il peut sembler prématuré de planifier les études postsecondaires d'un enfant quand celui-ci n'a même pas encore appris à lire. D'autant plus que l'agrandissement de la famille comporte déjà son lot de frais. Mais avec la bonne stratégie, le jeu en vaut la chandelle.
Le bon compte au bon moment
L'idéal est d'ouvrir un compte REEE dès la naissance de l'enfant, même s'il est encore difficile de l'imaginer adulte sur un banc d'université. En effet, plus on commence tôt, moins le poids de l'investissement se fait sentir dans les comptes courants de la famille.
En investissant le plus rapidement possible, on augmente les chances de voir ses placements fructifier dans le temps sans avoir à mettre les bouchées doubles. En investissant 150 $ par mois pendant 18 ans, on peut épargner plus de 32 000 $, sans compter le rendement de l’actif du portefeuille. Ceux qui remettent à plus tard l’ouverture d’un compte REEE devront faire des cotisations beaucoup plus élevées pour obtenir le même résultat.
Différentes stratégies pour différentes situations de vie
Outre les cotisations, il faut choisir la bonne stratégie d’investissement pour maximiser la valeur du portefeuille au moment des études postsecondaires.
Quand l'enfant est encore jeune, il est recommandé de choisir des placements qui présentent un bon potentiel de croissance à long terme. Durant les dernières années du régime, à mesure que s’approche le moment où les retraits devront être effectués, on privilégiera plutôt la préservation du capital et des gains accumulés.
Bien sûr, la situation financière de la famille est déterminante dans les choix de placements. La stratégie de placement doit tenir compte de deux principaux éléments : l’âge du bénéficiaire (et le nombre d’années qui restent avant qu’il décide d’entreprendre des études post-secondaires) ainsi que le profil de l’investisseur. L’essentiel est de protéger le capital et de favoriser la croissance des placements, le tout à l’abri de l’impôt.
Faites bon usage des subventions
Un avantage fiscal décisif : le REEE donne droit à des subventions fédérales et provinciales.
Par exemple, au montant annuel qu’on verse au REEE s’ajoute la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE), qui représente 20 % de la première tranche de 2 500 $ de cotisations par an, jusqu’à concurrence de 500 $ par an, par bénéficiaire (ou 7 200 $ à vie par bénéficiaire). Des subventions supplémentaires peuvent s’ajouter à la SCEE en fonction de la situation familiale. Ces subventions sont des montants additionnels de 10 % ou 20 % applicables sur la première tranche de 500 $ des cotisations. Quelle que soit la situation, il est important de bien se renseigner sur ces subventions en visitant les sites web gouvernementaux afin de tirer le maximum du REEE.
Idéalement, on s'assurera que les montants auxquels on a droit sont versés directement dans le REEE et réinvestis automatiquement. Cela permet d'investir le plein montant des subventions le plus tôt possible pour profiter de l’intérêt qu’elles génèrent sur une plus longue durée.
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