Accumuler des fonds pour la retraite tout en réduisant ses impôts, c'est la double promesse du Régime enregistré d'épargne-retraite (REER).
Il s'agit en fait de l'un des outils d'épargne les plus populaires du pays. Mais ses avantages ne sont pas automatiques : certaines règles doivent être connues pour pouvoir en tirer le plein potentiel.
Il faut se rappeler que le REER n'est pas un actif en soi ; c'est un régime qui accueille des actifs, afin de les protéger de l'impôt auquel ils seraient normalement soumis dans un compte d'épargne traditionnel. Il reste à adopter la bonne stratégie d'investissement pour maximiser les résultats.
1. Surveillez votre horizon de placement
Comme son nom l'indique, le REER sert à accumuler un avoir qui servira de revenu au moment de la retraite. Si celle-ci est encore loin, on peut se permettre de choisir des placements axés sur la croissance, avec un certain degré de risque selon la tolérance de chacun. Mais plus l'échéance se rapproche, plus il faut être prudent avec le capital accumulé, car le temps manque pour corriger le tir en cas de dépréciation.
2. Cotisez tôt
Bien que l'on puisse cotiser à un REER à tout moment, il est plus avantageux de procéder en début d'année pour profiter pleinement de l'accumulation de revenus. En effet, les avoirs fructifieront à l'abri de l'impôt pendant une plus longue période (jusqu'à 14 mois de plus). Plus la cotisation est importante, plus on a intérêt à la verser le plus tôt possible dans le REER pour minimiser l'impôt sur le revenu.
3. Cotisez régulièrement
S'il n'est pas possible d'investir un gros montant dès le début de l’année, il est recommandé de mettre en place une stratégie d’investissement systématique. Cette stratégie consiste à cotiser des sommes additionnelles au fil des mois, dans la limite de cotisation allouée par le gouvernement (elle est mise à jour chaque année dans l'avis de cotisation fédéral).
Il suffit de déterminer un montant fixe de cotisation régulière, par exemple 50 $ chaque semaine, et cette somme sera transférée automatiquement du compte bancaire au REER. Cela permet d'accumuler des fonds sans faire de grands sacrifices, mais aussi de profiter des bonnes affaires quand le marché fluctue à la baisse. En achetant un plus grand nombre de parts en période de baisse, on réduit le coût d'achat moyen des titres pour mieux en profiter lors des remontées.
4. Choisissez des placements sûrs
La retraite est une étape de vie importante qu'il faut planifier avec soin. Pour s'assurer de maintenir un niveau de vie confortable et de réaliser certains projets, il vaut mieux éviter de prendre des risques trop élevés. Les marchés sont reconnus pour fluctuer considérablement dans le temps, à la hausse comme à la baisse. Quand l'horizon de placement est encore lointain, on aura beaucoup d’occasions de rebondir en cas de chute. Mais lorsqu'il se rapproche, la vigilance est de mise. Il faudra choisir des produits en fonction du capital accumulé, des besoins financiers à la retraite et des autres sources de revenu.
5. Diversifiez vos cotisations
En plus de déposer des liquidités dans un REER, on peut y transférer des titres déjà détenus dans des comptes non enregistrés (c'est-à-dire non protégés de l'impôt) ou dans un CELI. Cela peut être intéressant lors des périodes où il est difficile de libérer des fonds pour des cotisations.
Dans ce cas, la valeur des titres transférés est celle du marché à ce moment. Il faut faire attention aux répercussions fiscales. Si la valeur des titres au moment du transfert est supérieure à leur coût d'acquisition, il faudra déclarer un gain en capital qui sera imposable.
À l’inverse, si leur valeur est inférieure au coût d'acquisition, on ne pourra pas déduire cette perte des gains en capital imposables.
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