Baby-boomers à la retraite ou en voie d'y accéder, voici 14 résolutions pour partir du bon pied en 2014 !
1 Combien valez-vous ?
Faites votre bilan. Additionnez vos éléments d'actif (placements, propriétés, régime de pension, comptes bancaires ou à recevoir...) et soustrayez-en vos éléments de passif (hypothèque, marge de crédit, solde sur cartes de crédit, impôts dus...). Comparez votre bilan d'une année à l'autre : si votre avoir net a diminué en 2013, trouvez-en les causes et les solutions.
2 Où est allé votre argent ?
Pour élaborer un budget 2014 réaliste, voyez où est allé votre argent en 2013 : cartes de crédit, comptes bancaires, dépenses, épargnes. En fonction de votre revenu net d'impôt, êtes-vous dans le rouge ? Si oui, corrigez le tir en établissant vos priorités.
3 Consultez votre plan de retraite
Planifiez vos décaissements 2014 selon les projections de votre plan de retraite. Soyez stratégique afin de réduire votre facture d'impôts. Soyez discipliné et structurez votre portefeuille en vue des retraits futurs. Attention : à 65 ans et avec un taux de décaissement supérieur à 4 % par an indexé, vous risquez d'épuiser votre portefeuille avant 90 ans.
5 Faites le bilan de santé de votre portefeuille
Quel a été le rendement de votre portefeuille en 2013 ? Selon votre allocation en actions et en titres à revenu fixe, comment se compare-t-il à celui des indices ? Rééquilibrez pour respecter votre tolérance au risque. Pour vos actions, limitez les titres canadiens à environ 25 % à 30 % de votre allocation ; allez voir ailleurs !
5 Union, divorce, décès ? Refaites votre planification financière !
Des événements aussi significatifs peuvent faire dérailler le meilleur des plans. Il est essentiel de bien cerner votre nouvelle situation et d'actualiser votre plan.
6 Mettez votre portefeuille à la diète : coupez dans les frais !
En optant pour des produits financiers à frais peu élevés, comme des FNB ou des fonds communs indiciels, vous réussirez à améliorer votre rendement.
7 Tenez compte des nouveautés avant de demander votre rente de retraite du RRQ
Depuis 2013, la bonification est passée de 6 % à 8,4 % par année pour qui fait sa demande après ses 65 ans. Dès 2014, les cotisants nés en 1954 ou après qui demanderont leur rente par anticipation (de 60 à 65 ans) subiront une pénalité majorée. Celle-ci était de 6 % par année d'anticipation ; elle passera à 6,36 % en 2014, à 6,72 % en 2015 et à 7,2 % en 2016 pour celui qui aura cotisé au maximum. Les travailleurs qui ont moins cotisé au RRQ seront moins pénalisés.
8 Planifiez vos impôts
N'attendez pas la fin de l'année pour tenter de réduire votre facture fiscale. Fractionnement du revenu de retraite et de la prestation du RRQ avec le conjoint, crédits d'impôt, revenus de placement : voyez avec votre conseiller fiscal comment en donner moins au fisc.
9 Reportez vos prestations de Sécurité de la vieillesse
Prévoyez-vous travailler après 65 ans et toucher des revenus nets (avant impôt) entre 71 000 $ et 115 000 $ (hors sécurité de la vieillesse) ? Si oui, vous risquez de perdre une partie, voire la totalité de votre SV. Vous pouvez maintenant reporter jusqu'à 70 ans le début des prestations. Celles-ci sont augmentées de 7,2 % par année de report, pour un maximum de 36 % après cinq ans. À considérer si votre espérance de vie est longue et que vous n'avez pas besoin de ce revenu pour le moment.
10 Convertissez votre REER en FERR et le CRI en FRV avant décembre 2014 si vous êtes né en 1943
Vous pourrez établir le retrait minimum annuel du fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou du fonds de revenu viager (FRV) sur votre âge ou celui de votre conjoint, et ne l'encaisser qu'en 2015. Contraint de décaisser 7,38 % du FERR ou du FRV ? Obtenez des cotations de rentes, vous serez étonné. En outre, rien ne vous empêche de combiner FERR-FRV et rente viagère.
11 Révisez vos assurances
Assurances vie, protection maladies graves, etc. Assurez-vous que vos contrats répondent toujours à vos besoins avec des primes concurrentielles et des bénéficiaires... dignes de l'être !
12 Faites-vous plaisir : donnez de votre vivant !
Si vos revenus et vos avoirs le permettent, n'attendez pas d'avoir les yeux fermés pour donner un coup de pouce à vos proches ou à une cause qui vous tient à coeur. Vous profiterez de crédits d'impôt en soutenant un organisme de charité.
13 Révisez votre mandat d'inaptitude et votre testament
C'est la seule façon de vous assurer qu'on vous traitera, mort ou vif, comme vous le souhaitez.
14 Prenez soin de vous
Vous pourrez profiter plus longtemps de la retraite que vous avez mis tant d'années et d'efforts à planifier.
Bonne année 2014 !
*Experte invitée
Hélène Gagné, F.Adm.A, gestionnaire de portefeuille chez Gestion privée PEAK (une division de Valeurs mobilières PEAK) Pl. Fin. et conseillère en sécurité financière, Gagné, Morin & Associés M.T.L.
