Un autre concept comportemental puissant, l'aversion aux pertes, est lui aussi traité dans ce programme. Les gens détestent généralement les pertes plus qu'ils n'apprécient des gains d'un même montant. Le programme ciblait une hausse des cotisations qui ne dépassait pas le montant des hausses de salaire, de manière à ce que les gens ne la perçoivent pas comme une « perte » sous forme d'un chèque de paye inférieur. Enfin, pour réduire l'inertie au minimum, le programme fut mis en place auprès des firmes choisies par un système d'adhésion automatique : au lieu de faire l'effort d'y adhérer, les employés devaient faire l'effort d'en sortir.

Le programme a donné des résultats très positifs en terme de participation et de hausse du taux d'épargne, et bien qu'il ne soit sans doute pas disponible dans une formule clé en main pour nous, il y a plusieurs moyens d'en utiliser certains aspects pour inciter les gens à s'engager à augmenter leurs cotisations à un fonds de retraite.

L'une d'entre elles, destinée aux employés qui participent à un régime à cotisations déterminées ou autre régime à long terme, serait de demander à leur service de paye de commencer par prélever un plus grand montant dans un avenir proche, mais pas aujourd'hui. Pour ceux qui effectuent des cotisations d'épargne régulières à partir de leur compte bancaire, il n'a jamais été plus facile d'utiliser les services en ligne pour demander une hausse de son niveau de cotisation à partir d'une certaine date. Pour ceux qui ont la chance de recevoir régulièrement des augmentations de salaire liées à l'augmentation du coût de la vie, pouvoir coordonner ces changements de manière à ce qu'ils entrent en vigueur au moment de la hausse de salaire anticipée serait l'idéal.

M. Thaler (cette fois avec Cass Sunstein comme co-auteur) a développé ces idées en 2008 dans l'ouvrage intitulé Nudge: Improving Decisions about Health, Wealth, and Happiness (conseils pour prendre de meilleures décisions en matière de santé, de richesse et de bien-être). Outre les enseignements du programme Save More Tomorrow, Nudge affirme que les gens sont plus enclins à passer à l'acte si leurs intentions sont clairement énoncées. Cela nous donne l'occasion de travailler avec quelqu'un en qui nous avons confiance -- un conjoint, un partenaire ou peut-être un conseiller financier -- pour exprimer nos intentions en matière de cotisation de retraite. Le fait d'énoncer nos intentions est déjà un pas vers leur réalisation.

Un autre thème important dont ils traitaient, c'est que les gens ont tendance à prendre une mentalité de troupeau et à adopter des attitudes et des approches qu'ils considèrent normales. Nous pouvons être plus actifs dans le choix de nos pâtures. Dans le cas de la retraite, je recommande donc de ne pas digérer automatiquement ce qui est dit dans le premier paragraphe de cet article sur les taux généraux de cotisation à la retraite, mais plutôt de chercher des exemples où économiser pour la retraite est normal. Le site Morningstar.ca regorge d'articles à ce sujet.

Les économistes comportementaux consacrent beaucoup de temps à documenter le fait que nous soyons nos pires ennemis lorsqu'il s'agit de prendre des décisions dans notre propre intérêt. M. Thaler et ses collègues ont fait la lumière sur beaucoup de nos irrationalités et ont suggéré des manières de les éviter et même de s'en servir à notre avantage dans notre épargne- retraite.