Je travaille à temps plein dans une grande banque qui offre un régime de retraite assez satisfaisant. J'aimerais quand même contribuer au moins 1 500 $ dans un REER cette année. Outre mon prêt hypothécaire, j'ai des dettes totalisant 7 000 $ (montants dus sur mes cartes de crédit et deux prêts) que je rembourse par versements mensuels.
Est-ce plus avantageux pour moi de régler mes dettes avant d'investir dans un REER ?
- C.M.
Votre question montre à quel point le marketing des grandes institutions financières est efficace.
En effet, je suis très surpris qu'une personne dans votre situation pense à investir dans un régime enregistré d'épargne-retraite (REER). Cela ne peut s'expliquer que par une sorte de lavage de cerveau publicitaire.
Puisque le régime de retraite de votre employeur est satisfaisant, il est moins indispensable d'investir dans un REER.
Par ailleurs, vous voulez placer 1 500 $ dans un REER alors que vous avez des dettes qui paraissent élevées et une hypothèque.
Je vous garantis qu'aucun REER ne vous rapportera la somme des intérêts que vous devez payer sur vos prêts, surtout ceux qui sont liés à vos cartes de crédit. Vous obtiendrez donc un meilleur rendement en remboursant vos dettes le plus tôt possible, en commençant par votre carte de crédit.
Oubliez toute contribution REER tant que vous aurez un dollar de dettes - à l'exception de votre hypothèque. Votre objectif premier devrait être d'avoir remboursé votre prêt hypothécaire et de n'avoir aucune dette de consommation lorsque vous prendrez votre retraite.
Si d'ici quelques années, vous parvenez à dégager une marge de manoeuvre financière (c'est-à-dire, que vous n'avez plus de dettes et qu'il vous reste de l'épargne), il sera alors temps de penser au REER. Mais pas avant.
Rappel sur les fonds négociés en Bourse
Je me souviens que dans un de vos articles, vous aviez recommandé un fonds négocié en Bourse (FNB) qui reproduit le rendement du S&P 500 et un autre FNB international. Pourriez-vous rappeler quels sont ces deux fonds ?
Par ailleurs, est-il préférable d'investir dans un fonds qui reproduit le Dow Jones ou le S&P 500 ?
- J.-D. G.
Je crois qu'il est préférable d'investir dans le S&P 500 en raison de sa plus grande diversité. Cet indice est composé de 500 titres américains, alors que l'indice Dow Jones n'en compte que 30.
Le FNB qui reproduit le S&P 500 s'appelle le iShares S&P 500 Index Fund (Tor., XSP, 12,34 $).
Pour investir à l'international, le iShares MSCI EAFE Index Fund (Tor., XIN, 16,72 $) est un bon choix. Il investit dans les marchés boursiers d'Europe, d'Australasie et d'Extrême-Orient.
Pour connaître les cotes de crédit des obligations
Où puis-je trouver les cotes de notation des obligations de société ?
- Michel S.
Ce que vous appelez cote de notation est la cote de crédit. Il s'agit d'une évaluation indépendante de la capacité de remboursement de l'émetteur des obligations, qui peut être une entreprise, un gouvernement ou une société d'État, entre autres.
Cette cote est accordée par une firme spécialisée; les principales sont Moody's et Standard & Poor's aux États-Unis, et Canadian Bond and Rating Services (CBRS) au Canada. Plus la cote de crédit est élevée, moins le risque est grand, et plus le taux d'intérêt offert sera bas. Par exemple, l'obligation cotée AAA (pour utiliser la notation de Moody's et de S&P) est de la plus haute qualité, alors que celle qui est cotée C est de la plus faible qualité.
Votre courtier en valeurs mobilières devrait pouvoir vous donner la cote de crédit des obligations de société qui vous intéressent.
Si vous être client d'un courtier à escompte, vous devriez trouver cette information sur son site Internet. J'ai fait un test sur le site de Courtage direct Banque Nationale et j'y ai trouvé l'information (qui est toutefois limitée aux obligations qui sont dans l'inventaire de ce courtier).
Par exemple, j'y ai vu que Standard & Poor's accordait la cote de crédit BBB+ à l'obligation de Canadian Tire, qui vient à échéance en juin 2015 et qui a un coupon de 4,95 %. Le 9 juin, j'aurais pu acheter cette obligation 106,45 $ par tranche de 100 $ de valeur nominale.
Canadian Tire publie aussi ces renseignements sur son site, mais toutes les entreprises ne publient pas ce genre d'information.
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