Voyages, récompenses, remises en argent... Au moment de choisir sa carte de crédit, le consommateur a l'embarras du choix. Nous en avons sélectionné 50 parmi les centaines offertes sur le marché. Conclusion : préparez-vous à dépenser beaucoup avant de recevoir un cadeau !
Le marché des cartes de crédit a explosé depuis 1990 au Canada. On trouve aujourd'hui plus de 300 cartes différentes sur le marché, et près de 80 millions de cartes de crédit sont en circulation. Comment choisir la bonne ?
Les institutions financières multiplient les offres et les primes liées aux cartes de crédit. Résultat ? Alors qu'on les évaluait à une carte pour trois Canadiens il y a 30 ans, on compte maintenant trois cartes par personne en âge d'en posséder. La Banque Royale du Canada et la CIBC trônent au sommet des institutions émettrices, avec près de 20 cartes différentes chacune.
Comment expliquer cette prolifération ? «Les cartes de crédit sont devenues des moyens de paiement et non plus des outils de financement. Actuellement, les consommateurs portent plus de 80 % de leurs achats à leur carte de crédit pour cumuler des points et d'autres avantages», signale Marc L'Écuyer, directeur, Gestion de l'offre, paiement et financement à la consommation chez Desjardins.
On peut comprendre : il faut utiliser sa carte de crédit à plein régime pour obtenir des récompenses. Notre tableau, qui présente 50 cartes populaires au Québec, démontre qu'il faut dépenser beaucoup d'argent pour échanger des points et des milles contre une récompense d'une valeur significative. Prenons l'exemple des cartes avec primes de voyage, la catégorie vedette au Québec qui compte plus de 85 déclinaisons. Pour obtenir un billet Montréal-Paris d'une valeur de 900 dollars, le montant que l'on doit porter à sa carte peut varier de 15 000 dollars avec la carte American Express Or Banque Scotia à 90 000 dollars avec la Visa Explore de Banque Laurentienne.
Très généreuse en matière de points, la carte American Express Or de Banque Scotia exige les frais annuels les moins élevés de sa catégorie (99 dollars). Frais qui couvrent le coût de l'assurance voyage pour les séjours de 25 jours et moins. Toutefois, l'utilisateur doit détenir une autre carte (Visa ou MasterCard) pour éviter les mauvaises surprises. En effet, les cartes Amex sont refusées dans 15 % des commerces dans le monde. Plusieurs commerçants refusent les cartes Amex en raison de leurs frais de transaction deux fois plus élevés que ceux exigés par Visa et MasterCard.
Il vaut mieux aussi privilégier une carte de crédit «indépendante» avec primes de voyages, qui permet de magasiner sans restriction son billet d'avion parmi toutes les compagnies aériennes. «Elle permet surtout de payer les taxes et autres frais liés au billet avec les points accumulés, et non de votre poche. Ce qui n'est pas le cas généralement des cartes liées à des transporteurs ou à des program-mes de fidélisation», insiste Laurel Ostfield, porte-parole de Capital One.
Des récompenses, svp
Les cartes récompenses ont aussi la cote. Encore là, au rythme où les institutions, y compris les programmes de fidélisation, accordent leurs récompenses, ces cartes incitent à y porter le plus d'achats possible pour profiter de meilleures primes, reproche Sylvie de Bellefeuille, avocate et conseillère budgétaire chez Option Consommateur. Pour obtenir un appareil audio d'une valeur de 2 000 dollars sur une carte Air Miles, il faut cumuler 15 000 milles Air Miles, soit des achats de 70 000 dollars (avec la carte d'adhérent) à près de 300 000 dollars d'achat selon les cartes.
Les dépenses astronomiques nécessai-res pour avoir droit à un cadeau expli-quent l'avènement des cartes de crédit avec remises en argent. Les enquêtes menées par les institutions financières montrent que les consommateurs veu-lent profiter plus rapidement des points qu'ils accumulent. En comparant les cartes de cette catégorie, la Visa Dollars de Banque Laurentienne se distingue. Bien qu'elle comporte des frais annuels de 49 dollars, cette carte permet d'obtenir des remises en argent beaucoup plus vite que ses concurrentes. Pour obtenir 500 dollars par exemple, il faudra porter au moins 15 000 dollars d'achat à la carte. Une aubaine si on compare ce montant aux quelque 48 000 dollars d'achats exigés pour une remise équivalente chez CIBC, TD, RBC et Desjardins.
Des cartes sans frais
Pour ceux qui ont les frais annuels en horreur, quelque 70 cartes sans frais sont offertes au Québec. Ce sont souvent des cartes de crédit mises en marché en partenariat avec des commerçants (stations d'essence, marchés d'alimentation, cafés, boutiques de vêtements, hôtels). Ces cartes ont pour particularité d'offrir des récompenses de partenaires à leur détenteur. La carte Starwood d'American Express Canada permet par exemple d'obtenir deux nuitées gratuites (l'équivalent de 250 dollars de biens) dans les établissements de la chaîne d'hôtels (Sheraton MTL et Laval, Four Points à Lévis, etc.) pour des dépenses de 4 500 dollars, en ajoutant la prime de bienvenue. En comparaison, des achats de près de 28 000 dollars sont requis pour obtenir une valeur équivalente d'essence chez Pétro-Canada avec la carte MasterCard Pétro-Point de CIBC.
Pour les soldes en souffrance
Bien qu'elles offrent des primes minimes, les cartes à taux réduit restent des plus avantageuses pour les 30 % (au moins) des consommateurs qui ne paient pas leur solde de façon régulière. Plus de 30 cartes affichent un taux d'intérêt sous la barre des 13 %. Parmi celles-ci, la MasterCard Synchro de la Banque Nationale offre le taux le plus bas, soit le taux préférentiel (actuellement de 3 %) plus 4 %. Mais à l'instar de toutes les cartes de cette catégorie, elle comporte des frais annuels. Dans ce cas-ci, de 35 dollars.
Chaque carte a ses particularités. Autant choisir la carte de crédit qui convient le mieux à ses besoins de consommation plutôt que de se bercer d'illusions...
- Cartes récompenses Air Miles
