Vos finances sont-elles prêtes pour la retraite?

Publié le 16/12/2016 à 09:00

Vos finances sont-elles prêtes pour la retraite?

Publié le 16/12/2016 à 09:00

Si le jour de votre retraite se profile à l'horizon, êtes-vous prêt aux grands changements, financiers et autres, qu'apportera la fin de votre vie professionnelle?


À la retraite, plus de salaire ou de revenus de travailleur indépendant, et votre subsistance devra provenir d'autres sources. C'est vous qui décidez de ce que vous allez faire tous les jours. Comment passerez-vous votre temps? De quel revenu aurez-vous besoin et d'où proviendra-t-il? Où habiterez-vous? Trouver les réponses à ces questions et élaborer un plan financier post-retraite sont les conditions requises pour une vie satisfaisante après la vie active.


Économiser pour la retraite commence habituellement en début de carrière. Une planification plus détaillée devrait commencer environ cinq ans avant la retraite, dit Janet Gray, planificatrice financière agréée auprès de Money Coaches Canada, firme de planification financière rémunérée exclusivement par honoraires. Cet échéancier devrait fournir suffisamment de temps pour planifier, et permet à une personne de changer de stratégie si elle n'est pas financièrement sur le bon chemin.


Si votre employeur offre des séances de planification en vue de la retraite, profitez-en. Vous pourrez ainsi acquérir une meilleure connaissance du régime de pension et des prestations de retraite assurées par votre employeur, celles-ci étant les composantes fondamentales de tout plan de retraite.


Votre conseiller financier actuel peut être en mesure de préparer un plan financier d'après-retraite à votre intention. Avant de mettre votre avenir de retraité entre les mains d'un conseiller quel qu'il soit, assurez-vous qu'il a bien les qualifications et l'expérience qui s'appliquent à votre cas. Par exemple, si vous avez un enfant handicapé qui demande de votre part une aide financière constante, le conseiller dont vous retiendrez les services devra avoir prouvé ses compétences dans ce domaine. Si vous avez divorcé et que vous vous êtes remarié, peut-être devriez-vous consulter un planificateur financier détenteur d'une désignation professionnelle de spécialiste du divorce.


Certaines personnes, et surtout celles dont les finances sont sans complexité, élaborent elles-mêmes leur propre plan financier pour la retraite. Si c'est ce chemin que vous prenez, ne vous fiez qu'à des ressources crédibles. Deux excellentes sources sont le site Web de planification de la retraite de Service Canada et le site de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada.


Mettre sur pied un plan financier d'après-retraite commence par une estimation du revenu de retraite requis et l'identification de la source de ce revenu.


La première étape de ce processus est d'élaborer une vision de sa retraite. Que voulez-vous accomplir? Où habiterez-vous? Comment passerez-vous votre temps?


Créer une vision pour votre retraite prend du temps et devrait être appréhendé de façon holistique, dit Rick Atkinson, auteur du livre Strategies for Retiring Right (Des stratégies pour prendre sa retraite comme il faut). Selon M. Atkinson, les retraités qui réussissent définissent clairement leur nouveau rôle, se préparent à un mode de loisirs équilibré et réfléchissent très fort à l'endroit où ils vivront après leur départ à la retraite.


« Les gens mettent plus d'application à planifier leurs prochaines vacances qu'à préparer une retraite qui pourrait durer 40 ans, dit Mme Gray. Une vision réaliste de la vie après le travail est le fondement d'un plan financier de retraite solide. »


Une fois que vous avez une vision bien soignée en place, l'étape suivante est d'estimer le coût de cette vision et d'esquisser un budget de retraite mensuel.


Il y a trois grandes phases à tarifier :


 



  • La phase active : vous avez toutes les chances de continuer à vivre au domicile familial et d'avoir un mode de vie actif. Les voyages et les divertissements sont souvent de gros postes budgétaires.

  • La phase stable : vous ralentissez, souvent pour des raisons de santé, et passez moins de temps à l'extérieur de votre domicile. Vous pouvez déménager dans un condo ou une maison de retraite.

  • La phase avancée : des limitations mentales ou physiques affectent votre mode de vie. Il se peut que vous ayez besoin d'aide pour la vie de tous les jours.


 


Prenez bien le temps de rechercher ce que coûtent réellement les postes budgétaires et n'oubliez pas d'y incorporer des dépenses peu fréquentes comme une nouvelle voiture ou des frais de déménagement. Certains fonds devraient être alloués dans votre budget à la rectification des inexactitudes qui interviennent dans toute projection financière.


Des outils de budgétisation de la retraite sont disponibles en ligne. Par exemple, ce tableau d'un budget permet à l'utilisateur de comparer les dépenses avant et après la retraite.


La troisième étape est de faire le total du revenu de retraite considéré comme garanti. Les deux régimes de revenu-retraite ajustés selon l'inflation du gouvernement fédéral -- la Sécurité de la vieillesse et le Régime de rentes du Québec-- tombent dans cette catégorie, de même que les régimes de retraite de l'employeur à prestations déterminées.


Si vous avez vécu toute votre vie au Canada, vous pourrez prétendre à une pension complète de Sécurité de la vieillesse (actuellement de 579 $ par mois) à l'âge de 65 ans. Si vous avez vécu à l'étranger, consultez les règles de la SV pour vérifier votre admissibilité. Une pension de la SV plus élevée est offerte à ceux qui retardent volontairement les versements jusqu'à l'âge de 70 ans.


Au Québec, vous aurez cotisé au Régime des rentes du Québec au lieu du RPC. Contactez le RRQ pour demander une estimation de votre pension du RRQ.


Si vous êtes membre d'un régime de pension de votre employeur, demandez au promoteur de vous fournir une estimation de la pension que vous êtes en droit d'obtenir à la retraite, ainsi qu'une copie des règles utilisées pour faire ce calcul. Selon le régime, votre pension réelle pourrait varier considérablement par rapport à l'estimation. En particulier, une estimation de pension à cotisations déterminées se fonde sur les taux de rendement projetés de votre épargne-pension, alors que la pension que vous recevrez dépendra du taux réel de rendement de cette épargne.


La quatrième étape est de soustraire votre revenu-retraite garanti de votre budget de retraite proposé. La différence qui en résulte est l'écart que vous devez planifier avant que vous ne preniez votre retraite. Puiser dans les REER, les CELI et d'autres économies est une façon habituelle de le faire. 


Votre épargne vous suffira-t-elle, ou devrez-vous retravailler vos plans de retraite? Répondre à cette question sera le sujet de la deuxième partie de cette série, qui paraîtra en décembre.


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