J'ai rencontré un soi-disant conseiller qui m'a beaucoup parlé des assurances comme produits de placement. Il m'a proposé des solutions comme : assurer mes parents à la retraite, ce qui serait le meilleur placement au monde, selon lui; augmenter mes primes d'assurance vie universelle; acheter une assurance maladie grave pour laquelle les primes me seraient remboursées si je ne tombe pas malade.
Quoi penser de tout ça? J'avais l'impression d'être devant quelqu'un qui croit seulement aux produits d'assurance. Est-ce une question de commissions ?
- Claudine
Vous avez raison d'être sur vos gardes, car vous avez probablement affaire à un simple vendeur plutôt qu'à un conseiller.
En effet, on peut s'interroger sur les motivations de quelqu'un qui recommande avec autant d'insistance les produits d'assurance comme panacée financière. Il les recommande peut-être parce que c'est payant pour lui !
Mon but n'est pas de dénigrer les produits d'assurance. Ils ont tous leur utilité. Par contre, trop de personnes en achètent aveuglément sans savoir si c'est la meilleure utilisation de leur capital. Prenons l'exemple de l'assurance vie universelle, par laquelle l'assureur investit une partie de votre prime, de sorte que vous accumulez du capital à long terme. La composante placement de ce produit d'assurance n'est pas pertinente pour tous.
Autre exemple : l'assurance vie pour vos parents. Il y a de fortes chances qu'elle coûte très cher, et on peut se demander si vos parents en ont vraiment besoin, leurs enfants étant probablement autonomes. À moins de circonstances exceptionnelles, comme de vouloir léguer un gros héritage, vos parents n'ont pas besoin de cette assurance vie.
Il importe donc de bien analyser les produits afin de déterminer s'ils répondent à vos besoins, à un coût intéressant. Je vous suggère de rencontrer plus d'un conseiller afin de pouvoir comparer les différents produits offerts.
Le calcul des jours passés à l'étranger
Je me prépare à aller passer plusieurs semaines en Floride cet hiver. Je sais qu'il ne faut pas rester plus de 183 jours à l'extérieur du Québec, sans quoi, nous ne sommes plus couverts par le régime d'assurance maladie. Par contre, on m'a dit des choses contradictoires concernant la façon de calculer ce nombre de jours. Qu'en est-il exactement ?
- Bernard T.
Selon la Régie de l'assurance maladie du Québec, une personne cesse d'être couverte si elle quitte le Québec pendant 183 jours ou plus au cours d'une année (du 1er janvier au 31 décembre), lors d'un ou de plusieurs séjours.
Cependant, les absences de 21 jours ou moins ne sont pas prises en compte dans le calcul. Par exemple, si vous êtes resté 180 jours en Floride à l'hiver 2008, puis 15 jours en Europe quelques mois plus tard, vous n'auriez pas cessé d'être couvert.
Mindready : perte totale
Je suis client chez Disnat Direct et je gère moi-même mes placements. J'ai des actions de Solutions Mindready (Tor., MNY) depuis très longtemps.
Le titre ne s'échange plus. J'aimerais savoir ce qu'il adviendra de mes actions. Je sais qu'une société a acheté une partie de Mindready, mais je n'en ai aucune nouvelle.
- Gilles
Solutions Mindready s'est placée sous la protection de la Loi sur la faillite le 25 janvier 2008. Le mois suivant, la société fermée québécoise Averna a acheté la majeure partie de l'actif de Mindready. Cela signifie que la société n'a plus aucune valeur et que votre placement est une perte totale. Vous pouvez utiliser cette perte pour réduire vos gains en capital imposables, pour autant que votre placement dans Mindready ne soit pas inscrit dans votre REER.
Précision à propos des retraits du REER
Dans notre numéro du 12 septembre, nous avons indiqué que les retenues à la source au fédéral pour les retraits du REER étaient de 10 % pour les retraits de 2 000 $, de 20 % pour ceux 5 000 $ à 15 000 $ et de 30 % pour les retraits supérieurs à 15 000 $.
Or, ces taux ne s'appliquent pas aux résidents du Québec. Pour les Québécois, le taux de retenue est de 5 % pour les retraits inférieurs à 5 000 $, de 10 % pour ceux de 5 000 $ à 15 000 $, et de 15 % pour ceux de plus de 15 000 $.
bernard.mooney@transcontinental.ca
