Le bon usage d'une carte de crédit est important pour se construire un bon dossier de crédit. (Photo : 123RF)

Avant d’obtenir ma première carte de crédit, je m’étais déjà acquitté de beaucoup de grandes premières de l’âge adulte: mon premier emploi et mon premier appartement, pour n’en citer que deux. Je venais d’obtenir mon diplôme de journaliste à cette époque, et j’avais déjà une carte de débit. Que me fallait-il de plus?

Pourquoi me faut-il une carte de crédit?

Maintenant que j’ai pris de l’âge et que j’ai une plus grande sagesse (grâce à une carrière inattendue dans la finance), la réponse est en fait dans l’intitulé: établir des antécédents de crédit. Quand on finit par effectuer des achats importants comme une maison ou une voiture, une cote de crédit élevée peut aider à obtenir de meilleurs taux d’intérêt.

Par contre, les cartes de crédit ne sont pas les seuls moyens d’établir des antécédents de crédit. J’avais déjà commencé à le faire en remboursant mes prêts étudiants. Même payer son loyer et ses charges à temps a un impact sur sa cote de crédit.  

Cela dit, il y a plusieurs autres raisons de songer à se procurer une carte de crédit. Elles s’accompagnent d’à-côtés intéressants:

• Récompenses et bonus: Les émetteurs de cartes de crédit en fournissent sous forme de remises en argent, de points de fidélité sur les billets d’avion, ou même de bonis à l’inscription.

• Protection: Votre identité et votre argent sont plus en sécurité quand vous utilisez une carte de crédit parce qu’ils ne sont pas directement liés à votre compte comme c’est le cas avec une carte de débit.

• Coussin de protection en cas d’urgence: Des urgences peuvent surgir n’importe quand et n’importe où. Voilà pourquoi nous encourageons tout le monde à mettre de côté l’équivalent de trois à six mois de dépenses courantes. Si votre fonds d’urgence est entamé ou que vous avez besoin d’effectuer un gros paiement inattendu, une carte de crédit peut être une bonne solution de dépannage. Mais n’en faites pas une habitude, ça vous causera des ennuis plus tard.

Devrais-je rembourser ma carte de crédit tous les mois?

 Tout simplement, si vous pouvez rembourser votre solde, faites-le. Il n’y a aucun intérêt à garder un solde, c’est un mythe. C’est là qu’on peut se retrouver sur une pente glissante. Si vous vous abstenez de rembourser votre carte de crédit, ça peut dégénérer facilement plus tard:

• Vous manquez la date de remboursement de votre carte de crédit. Résultat: vous devrez payer une pénalité pour paiement tardif.

• Vous ajoutez un montant à un solde déjà existant, et vous rapprochez de votre limite autorisée. Résultat: vous nuisez à votre dossier de crédit.

• Vous prenez l’habitude de repousser d’un mois à l’autre un solde important. Résultat: votre paiement d’intérêts augmente, donc le montant total dû.

Plus vous remboursez votre carte tôt, mieux ça vaut. Pour bien contrôler la situation, établissez des paiements automatiques.

Peut-on rembourser une carte de crédit avec une autre carte de crédit?

La question n’est pas tellement «peut-on», mais «devrait-on».

En d’autres termes, non, on ne peut pas rembourser directement une carte de crédit avec une autre. Toutefois, on peut procéder au transfert d’un solde, c’est-à-dire déplacer une dette d’une carte de crédit à une autre qui a des taux d’intérêt plus faibles. Il est même éventuellement possible de se procurer une carte à intérêt zéro pendant une période limitée. Alors, bien que ça ne compte pas vraiment comme le remboursement d’un solde, ça ne réduit pas le montant total dû sur une carte de crédit.

Néanmoins, selon le montant à transférer il risque d’y avoir des frais, qui peuvent réduire l’avantage d’un transfert de solde. 

Une autre approche pour rembourser une carte de crédit est de prendre un emprunt. Avant d’aller de l’avant avec une décision de ce type, il est toujours important de considérer sa situation financière et de passer en revue toutes ses options.

Est-ce que rembourser ma carte de crédit peut augmenter ma cote de crédit?

Payer à temps sera toujours une bonne chose pour votre cote de crédit. Voici d’autres façons de la faire progresser:

• N’empruntez pas trop d’argent trop souvent. Les experts recommandent habituellement de garder votre taux d’utilisation du crédit à moins de 30% de votre limite.

• Gardez ouverte votre carte de crédit qui a le meilleur historique de paiements à temps.

• Gardez une combinaison d’emprunts. Si vous êtes actif et en bonne santé, gérer plusieurs types de crédit, comme une hypothèque ou un prêt automobile, peut améliorer votre cote.

• Acceptez vos erreurs et rectifiez-les. Voilà comment avoir de multiples types de crédit peut vous aider.

• Corrigez les erreurs mineures, comme une adresse incorrecte.

C’est aussi une bonne idée de vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par an.