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Banque Équitable lancera ses prêts hypothécaires inversés au Québec le 10 juin. Elle deviendra ainsi la deuxième institution financière au pays à offrir ce type de produit après Banque HomeEquity et ses prêts CHIP.
Banque Équitable offre déjà ces produits en Ontario, en Alberta et en Colombie-Britannique depuis l’an dernier.
Cela signifie que les propriétaires immobiliers âgés de 55 ans et plus peuvent obtenir un montant variant entre 15% et 40% de la valeur de leur propriété pour «financer leur style de vie et profiter de leur retraite». Le prêt hypothécaire inversé de la Banque Équitable peut être utilisé sur une propriété ayant une valeur supérieure ou égale à 250 000$.
Concrètement, le produit cible les propriétaires dont la résidence est presque payée ou libre d’hypothèque.
«On croit qu’il y a un besoin de ce côté, pour permettre aux gens de vivre plus longtemps dans leur maison, note Nathalie Cormier, directrice régionale pour le Québec, chez Banque Équitable. Au Québec, 61% des habitants sont propriétaires de leur maison, mais seulement 6% des Canadiens se sentent en assez bonne situation financière pour affronter leur retraite.»
La Banque soutient également que 43% des Canadiens possèdent moins de 100 000$ d’économie pour leur retraite, selon un rapport de Mintel.
«Des gens passent leur vie à mettre leurs économies dans la rénovation de leur maison, poursuit Mme Cormier. Quand ils arrivent à leur retraite, ils n’ont parfois pas assez d’argent pour continuer d’habiter dans leur maison ou pour profiter de la vie.»
Le prêt hypothécaire inversé permet aux propriétaires de recevoir un montant forfaitaire dès le départ et des rentes mensuelles par la suite. Les versements arrêtent lorsque le montant total atteint le seuil maximal fixé par la banque.
Au moment de la vente, Banque Équitable se rembourse avec intérêts. «Les taux actuels pour ce type de produit varient entre 5,5% et 5,75% selon le terme choisi», dit Mme Cormier.
Prêt hypothécaire inversé: oui, à deux conditions
Ces taux sont plus élevés que pour un prêt hypothécaire traditionnel. Le site internet du courtier Multi-Prêts offre par exemple un taux hypothécaire fixe de 5 ans à 2,99%. «Par contre, quand on refinance la maison à la banque, il y a des paiements mensuels qui y sont rattachés», explique Denis Doucet, porte-parole de Multi-Prêts.
Selon le concept du prêt hypothécaire inversé, un propriétaire d’une résidence valant 250 000$ pourrait recevoir jusqu’à 100 000$ pour l’aider à profiter de sa retraite. Il pourrait par exemple décider de recevoir un montant de 50 000$ d’un coup, en plus de versements mensuels de 500$ par mois jusqu’à ce que le maximum soit atteint.
M. Doucet prévient toutefois que le prêt hypothécaire inversé n’est pas pour tout le monde. «Il y a deux conditions pour utiliser ce produit: ne pas vouloir maximiser l’équité à la vente de la maison et vouloir avoir de l’argent tout de suite sans faire de paiements», dit-il.
Ce dernier parle d’un client qui a opté pour ce produit, afin de se donner un peu de qualité de vie. «Il m’a dit que ses enfants, avec leur carrière, pouvaient l’acheter 50 fois et qu’ils n’avaient pas besoin de recevoir son héritage, relate M. Doucet. Dans des cas similaires, le produit peut être bon.»
M. Doucet précise que les propriétaires qui souhaitent laisser leur maison en héritage devraient éviter ce produit. «Si les propriétaires vivent longtemps, au moment de la vente, il ne restera plus beaucoup d’équité sur la maison pour la succession», prévient-il.
Liberté 55, vraiment?
Selon Mme Cormier, les propriétaires de 55 ans qui souhaitent bénéficier du prêt hypothécaire inversé n’auront droit qu’à 15% de la valeur de leur maison. Un capital qui risque de s’épuiser rapidement. «Le pourcentage augmente progressivement avec l’âge pour atteindre 25% à 70 ans», donne-t-elle en exemple. Pour obtenir le montant maximal de 40%, il faudra avoir atteint l’âge vénérable de 83 ans.
Mme Cormier reconnaît elle aussi que le prêt hypothécaire inversé ne convient pas à tous. Elle recommande aux gens de rencontrer un conseiller financier ou hypothécaire et de vraiment regarder toutes les options avant de faire leur choix.
M. Doucet confirme que Multi-Prêts réfère quelques dossiers chaque année pour ce type de produit. Il estime cependant qu’il ne s’agira jamais d’un produit de «haute consommation».
