Retraite: planifiez sans tricher


Édition du 25 Janvier 2014

Retraite: planifiez sans tricher


Édition du 25 Janvier 2014

Par Stéphane Rolland

À long terme, le moindre changement apporté à votre plan financier peut grandement améliorer les choses. Les Affaires a recueilli les conseils de quatre experts afin de vous aider à planifier tout en restant réaliste.

Assis devant son ordinateur, Daniel Laverdière, directeur principal, planification financière et conseil à la Banque Nationale Gestion privée 1859, montre les conséquences de changements apportés à un plan de retraite. Dans le logiciel de calcul que son équipe utilise, il crée le profil fictif d'un épargnant de 50 ans qui n'a pas épargné suffisamment en vue de la retraite. Il met un rendement légèrement plus élevé ici, augmente l'épargne là et retarde le départ à la retraite. Et voilà ! On vient de gagner plusieurs années avant l'épuisement du capital.

Remanier votre plan financier pour atteindre vos objectifs semble facile, mais le scénario est-il réaliste ? C'est la question que vous devez vous poser lorsque vous ou votre conseiller faites votre plan de match. Gardez en tête que les excès d'optimisme peuvent cacher de mauvaises surprises, prévient M. Laverdière. «Lorsqu'on planifie, il faut envisager plus d'un scénario, ajoute le planificateur financier et actuaire. Il en faut un qui soit pessimiste. Un épargnant acceptera toujours les conclusions d'un scénario plus optimiste, mais il doit se préparer aux imprévus.»

En affichant des couples de retraités tout sourire voyageant dans des contrées exotiques, les publicités présentent la planification de la retraite comme le moyen d'atteindre ses rêves les plus fous. Les quatre planificateurs interrogés par Les Affaires présentent une vision moins rose. Tous s'entendent pour dire qu'il faut injecter une dose de réalisme à nos aspirations.

«Abandonnez vos illusions», tranche Hélène Gagné, qui cite le titre du deuxième chapitre de son livre Votre retraite crie au secours. «En même temps que l'espérance de vie s'accroît, les employeurs offrent de moins en moins de régimes de retraite traditionnels, constate la gestionnaire de portefeuille et planificatrice financière chez Gestion privée Peak. De plus en plus, les individus sont responsables de planifier leur retraite, ce qui exerce une pression sur les finances personnelles.»

Prévoyez la durée de votre retraite

Deux questions sont essentielles à la rédaction d'un plan : «à partir de quel âge pigerez-vous dans vos économies ?» et «jusqu'à quand pourrez-vous compter sur votre épargne ?».

Les gens vivent plus longtemps qu'autrefois, mais ils n'ont pas ajusté leur conception de la retraite. Le report de la fin de la vie professionnelle est peut-être la décision qui vous permettra de vous offrir une retraite confortable. «Il y a 20 ans, commencer à travailler à 25 ans, prendre sa retraite à 55 ans et décéder à 75 ans était un scénario réaliste, affirme Mme Gagné. Ce ne l'est plus. La réalité, c'est que vous devrez peut-être travailler plus longtemps.»

De nos jours, être nonagénaire n'est plus réservé aux forces de la nature. L'expression est morbide, mais vous devrez connaître votre «risque de survie». Au Québec, la moitié des hommes de 40 ans dépasseront l'âge de 83 ans. Pour les femmes du même âge, la moitié survivront au-delà de 89 ans.

L'Institut québécois de planification financière (IQPF) estime «prudent» d'établir un plan selon un risque de survie de 25 %. Autrement dit, établissez votre plan en fonction du fait que vous ferez partie du quart des gens de votre âge qui vivront le plus longtemps.Ainsi, un homme de 40 ans doit prévoir survivre à son capital jusqu'à 90 ans au moins et une femme du même âge, jusqu'à 94 ans. S'ils prennent tous les deux leur retraite à 65 ans, ils ont 25 % de chances d'être à la retraite au moins 25 ans et 29 ans, respectivement. Pour connaître votre risque de survie, consultez le tableau ci-haut.

Les jeunes professionnels devraient se préparer à prendre une retraite vers 67 ans, croit Jocelyne Houle-LeSarge, présidente de l'IQPF et de l'organisme Question Retraite. Ottawa a d'ailleurs annoncé en 2012 que l'âge du versement de la pension de vieillesse allait passer progressivement de 65 ans à 67 ans, de 2023 à 2029. «À 30 ans, ça peut sembler tard de prendre sa retraite à 67 ans, mais il vous restera encore beaucoup d'années à la retraite», dit Mme Houle-LeSarge.

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