La question des taux de retrait durant la retraite est garantie susciter l'attention parmi les lecteurs de Morningstar, et à juste titre. Tout comme les taux d'épargne sont le principal déterminant de la réussite durant les années d'accumulation (bien plus que la sélection des placements en fait), le taux de dépense est l'un des principaux facteurs de la viabilité de nos plans de retraite.
La règle des 4 %, qui stipule de retirer 4 % du total du solde d'un portefeuille durant sa première année de retraite, et ensuite d'ajuster annuellement ce montant en fonction de l'inflation pour déterminer chaque prélèvement annuel successif au portefeuille, est un bon point de départ dans la discussion sur des taux de retrait durables. Mais il est important de modifier votre taux de retrait en fonction de votre propre situation. Si vous avez une santé de fer et que vous serez vraisemblablement à la retraite plus longtemps que pour la période de 30 ans qui sous-tend la règle des 4 %, vous feriez mieux de commencer avec un peu moins. (Le fait que les rendements obligataires auront tendance à être faibles au cours des prochaines années milite aussi en faveur d'une position de prudence dans les taux de retrait.) La bonne nouvelle, c'est que vous pourriez être en mesure de subsister avec beaucoup moins d'argent que ce qui est habituellement accepté comme règle (80 % du revenu pré-retraite).
Dans le même ordre d'idée, il est important de ne pas fixer et oublier les variables de votre plan de retraite, comme votre taux de dépense et votre répartition d'actifs, car la retraite évolue et de nouvelles informations apparaissent sur votre santé, votre espérance de vie et les évaluations boursières, et ainsi de suite.
Quatrième erreur : Rejeter automatiquement les produits garantis
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles beaucoup d'investisseurs évitent les produits garantissant un revenu à vie, comme les rentes viagères : ils peuvent être coûteux, il peut être difficile de se défaire d'un gros montant d'argent en échange d'un flux de revenu garanti à vie, et ils manquent souvent de transparence. (Je suis souvent surprise par le nombre de gens que je rencontre et qui détiennent des rentes mais ne savent pas ce qu'ils ont.) Il y a aussi la question des taux d'intérêts actuels, qui ont un effet dépressif sur le versement des rentes de type fixe.
Cela dit, un revenu garanti à vie constitue un énorme attrait en matière de protection de la longévité, et toutes les rentes viagères ne sont pas compliquées et coûteuses. Les rentes viagères ordinaires, la plupart tributaires des taux d'intérêt courants, sont les rentes les moins compliquées, les plus transparentes et les plus économiques de toutes. Diverses compagnies d'assurance offrent de nombreuses options de rentes viagères différentes, comme les prestations de décès, les options régressives ou les rentes réversibles, qui toutes ajoutent des coûts supplémentaires. Cette page du site Web du Gouvernement du Canada fournit des informations de base sur ces options et cet article examine de plus près les avantages des rentes viagères.
