Plusieurs options sont offertes
Il est faux de croire qu'une rente viagère cesse au décès : tout dépend de vos objectifs et des options choisies lors de la souscription. Plus vous ajoutez d'options, moins la prestation est élevée. Faites les bons choix : après, il sera trop tard pour changer d'idée.
- Réversibilité : au décès, une fraction (50, 60 voire 100 %) de la prestation continue d'être versée au conjoint sa vie durant.
- Garantie de paiements pendant une période définie : si le rentier principal décède avant la fin de la période choisie (5, 10 ou 15 ans par exemple), les versements vont au conjoint jusqu'à l'échéance ou une valeur actualisée est versée aux bénéficiaires. Par exemple, si le rentier principal vit jusqu'à 105 ans, il continue de recevoir sa prestation.
- Indexation : une rente indexée, de 2 à 4 % par année, offre une prestation initiale inférieure (souvent de 20 %) à la rente non indexée, mais augmente ensuite chaque année.
Quand vient le moment de convertir votre REER
Si ce n'est déjà fait, vous devez convertir votre REER en FERR (fonds enregistré de revenu de retraite), en rente viagère ou en une combinaison des deux, au plus tard durant l'année de vos 71 ans. Né en 1943 ? C'est en 2014 que vous devez procéder à la conversion, mais vous pouvez attendre en 2015 pour commencer les retraits.
FERR ou rente viagère ? Voici des pistes pour faire des choix éclairés.
Le FERR pour :
- Contrôler votre capital : vous choisissez vos placements.
- Contrôler vos retraits : retrait imposable minimum annuel requis. Vous pourriez disposer du capital plus rapidement ; par exemple, si votre état de santé se détériorait ou que vous touchiez le capital à la suite de la vente de votre propriété.
- Compléter les revenus garantis de votre régime de pension.
- Compléter vos placements non enregistrés.
- Favoriser vos héritiers s'il reste de l'argent dans le FERR.
Le taux de retrait minimum d'un FERR basé sur l'âge de 71 ans atteint 7,38 %. Il augmente chaque année : 8 % à 76 ans, 9 % à 81 ans et 20 % à 94 ans... Les revenus des placements dans le FERR ne suffisent pas : il faut gruger dans le capital pratiquement chaque année. En réalité, même si le taux du retrait annuel augmente en pourcentage, le retraité reçoit moins d'argent presque chaque année. Aucun portefeuille, si robuste soit-il, ne peut soutenir à long terme ce rythme de décaissement imposé par le fédéral au début des années 1990.
La rente viagère permet de :
- Réduire votre risque de longévité. Si vous êtes en bonne santé, c'est-à-dire que vous survivez à votre capital.
- Garantir une partie de vos revenus à vie.
- Recevoir à long terme une prestation supérieure au retrait du FERR.
- Ne plus assumer le risque des marchés financiers. Si la Bourse va mal ou que les taux d'intérêt n'augmentent pas, ce n'est plus votre problème : c'est celui de l'assureur.
