[Photo: 123RF]
Les meilleures intentions du monde ne donneront pas toujours les résultats souhaités. Ce jeune père de famille de trois enfants s'est donné des objectifs ambitieux en vue de prendre sa retraite avant 55 ans, mais ce plan n'est peut-être pas réaliste, croit Angela Iermieri. La planificatrice financière du Mouvement Desjardins met en garde les jeunes qui veulent tout faire eux-mêmes ; certaines erreurs pourraient être coûteuses.
La situation
Âgé de 29 ans, Monsieur habite dans le Centre-du-Québec et a trois enfants d'âge préscolaire. Il gagne 70 000 $ par année. La situation professionnelle de sa conjointe, 28 ans, est incertaine et précaire, si bien qu'il est difficile d'anticiper les revenus de Madame. Ceux-ci devraient cependant s'établir à 30 000 $ lorsque la situation sera rétablie. À sa demande, seuls les revenus de Monsieur ont été considérés dans le calcul, car il estimait que la contribution financière de Madame était trop incertaine.
Le couple a une dette hypothécaire de 68 000 $ à un taux fixe de 2,89 %. Madame n'a pas d'actifs. Les placements REER de Monsieur valent 28 000 $. Une tranche de 20 000 $ provient du REER d'un ancien employeur. Les 8 000 $, restant sont investis de la manière suivante : 5 000 $ dans un fonds commun et 3 000 $ en actions dans un compte de courtage. Le ménage n'a pas de fonds d'urgence et se fie à la marge hypothécaire en cas de besoin.
Le jeune épargnant nourrit le désir de partir à la retraite avant 55 ans. Il vise un revenu de retraite de 40 000 $, ce qui représenterait un revenu de remplacement de seulement 57 %. Pour y parvenir, son plan est d'épargner 10 000 $ par année et de cotiser cette somme dans un REER. À l'aide du remboursement d'impôt lié à la déduction pour la cotisation REER, il souhaite rembourser plus rapidement son hypothèque.
La réponse
Malgré l'échéance éloignée, le plan est probablement trop serré, avance Mme Iermieri, qui précise qu'à 29 ans, une prévision retraite comporte toujours son lot d'impondérables. Elle devra être modifiée selon les événements de la vie et les rendements.
Pour prendre une retraite à 55 ans et obtenir un revenu de retraite de 40 000 $, notre lecteur devrait plutôt épargner 15 000 $ par année. Un seuil probablement inatteignable pour ce jeune père de trois enfants. «Cela représenterait 29 % de ses revenus nets, ce qui est assez important en considérant le jeune âge des enfants et les revenus plus faibles de sa conjointe», dit-elle. En prenant l'hypothèse de notre lecteur (10 000 $ d'épargne avec un besoin de revenu de 40 000 $), ce dernier pourrait plutôt prendre sa retraite à l'âge de 60 ans.
Il s'agit de calcul théorique. Encore faut-il regarder si les paramètres concordent avec la réalité, nuance Mme Iermieri. L'historique des finances personnelles du ménage laisse un doute sur le réalisme du plan. «Ils n'ont pas de fonds d'urgence, souligne-t-elle. Ils ont essayé de s'en bâtir un, mais des dépenses imprévues sont venues le réduire.» De plus, un taux de remplacement de 57 % est relativement faible.
À quoi consacrer l'épargne ?
Que son plan soit réaliste ou non, notre lecteur gagnerait à augmenter son épargne, même si le montant n'est pas aussi élevé. La question sera de savoir où diriger les précieux dollars mis de côté.
Premier constat : l'absence de fonds d'urgence est problématique, insiste la planificatrice. Le couple a priorisé le remboursement de l'hypothèque en envisageant la marge de crédit pour payer les imprévus. «C'est risqué, prévient Mme Iermieri. S'ils ont une perte d'emploi ou une invalidité, ils pourraient perdre l'accès à cette source de fonds.»
Notre lecteur devrait ainsi faire de la constitution d'un fonds d'urgence une priorité. Mme Iermieri suggère de conserver en liquidité l'équivalent de trois à six mois de dépenses. Pour atteindre ce seuil, elle conseille de consacrer 60 % de son épargne à la cotisation REER et le 40 % restant au fonds d'urgence.
Notre lecteur se demandait également à quelle fin consacrer son remboursement d'impôt. Son intention était de rembourser plus rapidement son hypothèque.
À un taux hypothécaire de 2,89 %, Mme Iermieri pense que Monsieur pourrait mieux utiliser son argent. «Si, au moment du renouvellement, les taux sont deux fois plus élevés, on reconsidérera, mais pour l'instant, il peut poursuivre d'autres objectifs.»
Avec le remboursement d'impôt, notre lecteur pourrait considérer le régime enregistré d'épargne-études (REEE), une fois que notre épargnant aura mis suffisamment d'argent dans son fonds d'urgence. Il pourra ainsi profiter des subventions gouvernementales.
Attention aux erreurs de débutant
Nouvel investisseur autonome, Monsieur a commencé à acheter des actions. Comme n'importe quel néophyte dans un domaine, il est susceptible de faire des erreurs de débutant. La planificatrice lui recommande donc d'y aller à petits pas et de parfaire ses connaissances financières afin de devenir un meilleur investisseur autonome.
«Je ne suis pas certaine qu'il est encore prêt à y aller seul, commente-t-elle. Il a compris que les actions offrent un meilleur potentiel à long terme et des frais de gestion moins élevés que ceux des fonds communs de placement, mais je ne suis pas certaine qu'il ait bien saisi les conséquences d'une chute de marché à court terme. Dans des cas semblables, je conseille à mes clients de faire leur expérience avec de petites sommes pendant que le reste est investi dans des fonds plus diversifiés.»
Elle invite notre lecteur à respecter un principe de base de l'investissement, soit d'établir son profil d'investisseur et sa tolérance au risque. «En ayant un portefeuille plus diversifié qui correspond à son profil, on est en mesure de faire des projections plus réalistes de rendement à long terme», dit-elle.
«C'est sûr que si une personne est chanceuse et réussit à obtenir un rendement de 10 % ou de 18 % la première année, elle se dira qu'elle va accumuler rapidement l'argent nécessaire pour sa retraite. Par contre, cette appréciation ne se maintiendra probablement pas à long terme. Cela peut tout défaire sa stratégie.»
