Au lieu de couler des jours paisibles à l’abri des tracas financiers, un nombre croissant de retraités vit au-dessus de ses moyens. Portrait d'un scénario catastrophe.

Un total de 44 000 $ sur diverses cartes de crédit pour un revenu mensuel de 1 300 $ : telle était la dette d’une retraitée que la conseillère budgétaire Francine Hamel, de l’ACEF Québec, accueillait dans son bureau il y a trois ans. Pour la dame de 83 ans, la faillite était inévitable.

« Elle avait dépensé sans compter pendant des années, à l’insu de son mari, explique-t-elle. Une fois confrontée à la faillite, elle se demandait comment expliquer à ses enfants l’absence de cadeaux à Noël... »

Une situation tristement courante, bien qu’elle n’atteigne pas toujours cette ampleur, constate la spécialiste. Une récente étude de Statistique Canada confirme d’ailleurs la tendance au surendettement chez les retraités : entre 1999 et 2012, c’est dans le groupe d’âge des 65 ans et plus que le pourcentage d’emprunteurs a le plus augmenté, passant de 27 % à 43 %. Pendant cette même période, leur ratio d’endettement – la différence entre passifs et actifs – a presque doublé, révèle aussi l’étude.

Les retraités sont aussi de plus en plus nombreux à déclarer faillite. Selon le Bureau du surintendant des faillites Canada, 10 % des Québécois qui présentaient un dossier d’insolvabilité en 2014 étaient âgés de 65 ans et plus, une augmentation de 26 % par rapport à 2008.

Esclavage 55 ?

Avocate et conseillère budgétaire chez Option Consommateurs, Karine Robillard observe aussi que depuis plus de cinq ans, les retraités en difficulté financière sont de plus en plus nombreux à frapper à la porte de l’organisme.

Elle en distingue deux types : ceux qui parviennent à la retraite avec un bagage de dettes – prêt et marge hypothécaires, cartes de crédit, etc. – et ceux qui utilisent le crédit afin de combler un manque de revenus par rapport à la vie active. « Certaines personnes omettent de réaménager leur budget en fonction de leur nouveau mode de vie. Ils compensent alors la diminution de revenus en ayant recours au crédit. »

Ainsi, même s’ils ont passé une partie de leur vie à mettre de l’argent de côté en prévision de leurs vieux jours, plusieurs retraités n’arrivent pas à freiner leurs dépenses. Or, les rentes ne sont pas indexées au même rythme que le coût de la vie, remarque Francine Hamel. Par pudeur, plusieurs retraités ne parleront pas de leurs dettes, souvent liées à des dépenses de consommation courante tels vêtements, épicerie ou sorties au restaurant, dit-elle.

Dépenses en hausse

La surestimation des revenus disponibles à la retraite, la méconnaissance des rouages de la fiscalité, l’allongement de la durée de vie et l’augmentation des dépenses liées à la santé sont autant de phénomènes contribuant aux déboires financiers des retraités.

Le logement peut aussi gruger une part considérable du budget : certaines résidences pour personnes âgées proposent des coûts « effarants », note Francine Hamel. Selon la SCHL, le loyer moyen d’une place standard dans une résidence pour personnes âgées – qui correspond au profil d’une personne nécessitant moins d’une heure et demie de soins par jour – s’élevait à 1521 $ au Québec en 2015.

Pour éviter la spirale de l’endettement, il est primordial d’adapter votre budget à votre nouvelle situation, conseille Karine Robillard. Portez une attention spéciale aux frais de télécommunication, ajoute Francine Hamel : il est fort probable que vous auriez avantage à magasiner un forfait moindre. Après tout, vous avez le temps…