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Offres de bienvenue, points bonis, récompenses... depuis une dizaine d'années, les émetteurs de cartes de crédit multiplient leurs stratégies de séduction afin que vous utilisiez leurs produits pour l'ensemble de vos achats. Pourvu que vous payiez en totalité vos soldes mensuels, ces stratégies peuvent se révéler payantes. Mine de rien, les cartes de crédit peuvent rapporter 500 dollars, 1 000 dollars, voire plus de 1 500 dollars par année en valeur monétaire à leurs utilisateurs qui en font bon usage. Voici quelques astuces et choix de cartes pour consommateurs avertis.
Choisissez une carte qui colle à votre personnalité
Étant donné les quelque 200 choix de cartes de crédit sur le marché canadien, vous avez avantage à analyser la ou les bonnes cartes qui conviennent à vos besoins. Dans ce domaine, les infidélités auprès de votre institution financière sont permises. «La règle numéro un, c'est de sélectionner la ou les meilleures cartes, peu importe son émetteur, qui vous rapportent le plus de points selon votre style de vie et les commerces que vous fréquentez régulièrement», souligne Jean-Maximilien Voisine, fondateur de Milesopedia.com. Depuis 2015, ce site est devenu la référence francophone au pays sur les programmes de fidélité et des cartes de crédit.
Tenez compte des offres de bienvenue
Surveillez à l'occasion les offres des autres cartes de crédit. En plus d'annuler leurs frais annuels pour la première année d'utilisation, certaines d'entre elles proposent d'alléchantes offres de bienvenue à tout nouvel utilisateur. «Des offres qui représentent généralement une valeur monétaire allant de 200 dollars à 300 dollars», signale Sara Kesheh, vice-présidente chez rates.ca, un outil anglophone qui compare divers produits financiers offerts au Canada. «Certaines de ces offres exigent que vous portiez un montant minimal sur votre carte lors des trois premiers mois. Ces offres valent le coup, si le montant minimal exigé correspond à vos dépenses habituelles», précise-t-elle. Rien ne vous empêche de profiter de l'offre de bienvenue d'une carte et d'annuler votre contrat au moment où s'appliqueront les frais annuels, renchérit Jean-Maximilien Voisine.
Pensez cartes-cadeaux
Un bon truc pour optimiser l'accumulation de points consiste à utiliser votre carte auprès des commerçants qui vous en offrent plus que les autres. «Prenons l'exemple d'une carte de crédit qui donne cinq fois le nombre de points pour chaque dollar dépensé à l'épicerie, mais seulement 1 point pour le même dollar dépensé à la SAQ. Achetez alors des cartes-cadeaux SAQ à l'épicerie à l'aide de votre carte de crédit», suggère Jean-Maximilien Voisine. Une astuce, ajoute-t-il, qui s'applique également à toutes les autres cartes-cadeaux offertes en épicerie (Amazon, La Vie en Rose, Gap, SAIL et autres).
Pourquoi payer comptant ou par débit ?
La plupart des commerçants ont modifié leurs prix en fonction des montants qu'ils doivent verser aux émetteurs de cartes de crédit. «Il est donc plus avantageux de porter tous vos achats sur votre carte de crédit. Y compris vos factures de services de télécommunication, de livraison de gaz propane et autres achats afin de cumuler rapidement des points», conseille Kayla Shaw, directrice senior de la section affaires carte de crédit chez ratehub.ca, un outil bilingue de comparaison de produits financiers au pays.
Maximisez la valeur de vos points
«Assurez-vous d'obtenir la valeur maximale de vos points accumulés», recommande Kayla Shaw. Prenez, dit-elle, le programme Scotia. Si vous échangez 10 000 points pour un crédit voyage, vous obtiendrez 100 dollars en valeur d'échange. Par contre, ces mêmes 10 000 points ne suffisent pas pour obtenir une carte-cadeau Amazon d'une valeur de 100 dollars (13 400 points) ni pour obtenir un crédit d'une valeur de 100 dollars sur votre relevé de carte de crédit (15 000 points). Remarquez, certains émetteurs de cartes offrent une meilleure valeur d'échange pour leur produit financier, tel le remboursement de votre marge de crédit ou de votre hypothèque.
Bénéficiez des assurances et garanties
Les cartes dites haut de gamme qui comportent des frais annuels d'une centaine de dollars par année proposent généralement une panoplie de protections (médicale, voyage, dommages et collisions pour la location de voiture...), ce qui évite de payer en parallèle ce type de produit, informe Kayla Shaw. «Pourvu que votre âge soit couvert et qu'il n'y a pas de condition médicale préexistante à votre dossier santé, ces cartes valent le coup si vous voyagez régulièrement hors de votre province», dit-elle. Certaines proposent même des garanties prolongées sur vos achats. Évidemment, insiste la directrice de ratehub.ca, il est de votre responsabilité de vérifier tous les détails au sujet de ces protections.
Service de conciergerie et autres avantages
Vous avez en poche une carte Visa Infinite, Mastercard World Elite ou American Express Platine, alors n'hésitez pas à utiliser leur service de conciergerie afin d'obtenir des recommandations de bonnes adresses (salles de réunion, hôtels, restaurants...) dans les destinations où vous allez, rappelle le fondateur de Milesopedia, Jean-Maximilien Voisine. «D'ailleurs, si un restaurant affiche déjà complet, ce service pourrait vous aider à obtenir une table», dit-il.
Portez également attention aux réductions et aux avantages exclusifs offerts par votre carte de crédit. «De nombreuses cartes haut de gamme offrent des réductions aux commerçants, un accès aux salons dans les aéroports, un accès exclusif aux événements ainsi que la vente de billets à l'avance de certains spectacles, fait valoir Sara Kesheh, de rates.ca.
Un peu plus chère, mais...
Les frais annuels de 699 dollars de la carte de Platine American Express peuvent en faire sursauter plusieurs. «Mais si vous passez votre temps dans les avions et dans les grandes chaînes hôtelières de la planète, cette carte vous ouvre les portes de la plupart des salons d'aéroports du monde en plus de vous propulser au statut élite dans les hôtels du groupe Marriott, Hilton Honors, Radisson et Shangri-La», soutient Patrick Sojka, fondateur du site Rewards Canada, une référence anglophone en matière de programmes de fidélité et de cartes de crédit au pays. Le statut d'élite vous est également accordé auprès de l'entreprise de location de voitures Hertz. Ce qui se traduit par de multiples avantages qui valent amplement les frais annuels, indique-t-il.
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Cinq cartes qui en donnent plus
Cobalt American Express
Selon plusieurs experts en comparaison de cartes et de programmes de fidélité au pays, la Cobalt American Express est la carte de l'année. «Cette carte hybride est de loin la meilleure sur le marché canadien», soutient Patrick Sojka, fondateur du site Rewards Canada. Elle offre des points flexibles qui peuvent être utilisés dans le cadre de vos programmes de fidélisation favoris, y compris dans les vastes réseaux hôteliers Hilton Honors ou encore Marriot Bonvoy. En plus de ces multiples options d'échange, cette carte figure parmi les plus généreuses. Son détenteur obtient cinq points pour chaque dollar dépensé au restaurant, à l'épicerie (Super C et la plupart des Métros acceptent désormais Amex), dans les cafés, et auprès des services de livraison de nourriture, ajoute Jean-Maximilien Voisine. Elle donne en plus deux points pour chaque dollar dépensé en frais de transport, d'essence et de voyages. S'ajoutent à tous ces avantages, les protections pour grands voyageurs ainsi qu'une offre de points bonis allant jusqu'à 2 500 points chaque fois qu'un minimum de 500 dollars d'achats est porté à la carte les 12 premiers mois de l'adhésion. Ce qui fait un total de 30 000 points bonis, une valeur monétaire de 300 dollars, pour la première année d'utilisation. Plutôt que de payer des frais annuels, cette carte est assortie de frais mensuels de 10 dollars.
Mastercard World Elite Banque Nationale
En plus d'offrir l'accès à son salon BNC à l'aéroport de Montréal, cette carte donne chaque année à son détenteur 250 dollars de crédit pour des frais de voyages (stationnement à l'aéroport, sélection de sièges, bagages, etc.). Elle propose également jusqu'à deux points bonis par dollar dépensé ainsi que d'excellentes protections, dont une garantie prolongée de deux années sur plusieurs produits. Ses frais annuels sont de 150 dollars.
American Express Or de la Banque Scotia
En plus d'accorder cinq points pour chaque dollar dépensé à l'épicerie, au restaurant et au cinéma, ainsi que trois points par dollar dépensé dans les stations d'essence et chez Netflix, cette carte n'exige aucuns frais de conversion en devises étrangères (l'équivalent de 2,5 % de la transaction) lors de vos achats à l'extérieur du pays, fait valoir Kayla Shaw de rateshub.ca. Assortie de frais annuels de 120 dollars, cette carte inclut une foule de protections, dont l'assurance médicale et voyage. Jusqu'à 25 000 points bonis sont offerts à tout nouvel adhérent qui porte 1 000 dollars d'achat à sa carte les trois premiers mois. Un autre montant de 5 000 points bonis de bienvenue s'ajoute dès que plus de 10 000 dollars d'achats sont portés à la carte au cours de la première année de détention. Ce qui équivaut à une valeur monétaire de 300 dollars.
Mastercard BMO World Elite
En tout temps, cette carte propose trois points pour chaque dollar dépensé au restaurant, en frais de voyage ainsi qu'au cinéma, au théâtre et dans plusieurs autres lieux de divertissement. Autrement, ce sont deux points pour chaque dollar porté à la carte. Il arrive régulièrement que cette carte propose à ses nouveaux utilisateurs des dizaines de milliers de points bonis et l'exonération de ses frais annuels (150 dollars) lors de la première année d'utilisation. Comme la plupart des autres cartes haut de gamme, elle offre à son détenteur de multiples protections, dont une assurance voyage et médicale.
Mastercard de Tangerine
Dans la catégorie des cartes de crédit sans frais annuels, ce produit figure parmi les plus généreux. Il vous permet d'obtenir 2 % pour chaque dollar dépensé dans deux catégories d'achat de votre choix. Autrement, vous obtenez 0,5 % pour les autres achats portés à votre carte.
