Pourtant, votre avenir et votre bien-être financiers à la retraite exigent que vous y investissiez beaucoup plus de réflexion et d'argent. En fait, quatre défis se présentent à vous. Quatre urgences d'agir pour vous assurer une retraite à la hauteur des fruits de votre travail. Votre première urgence, c'est de planifier votre vie de retraité, d'imaginer comment vous vivrez ces années de liberté.

Puis, deuxième étape, il faut évaluer vos besoins en fonction de la vie dont vous rêvez; voyager coûte plus cher que d'aller à la bibliothèque municipale. Ensuite, troisième étape, il faut prévoir un budget qui vous permettra d'épargner suffisamment pour vos vieux jours. Finalement, si vous avez un partenaire de vie, il est urgent de réfléchir et de planifier en commun afin de vous éviter de déchirantes surprises une fois la retraite arrivée.

Voici notre plan en quatre étapes pour vous aider, dès aujourd'hui, à prendre votre avenir en main, grâce à une bonne planification, de l'épargne et de la discipline.

Étape 1

Imaginez votre niveau de vie

Erreur fréquente, les gens épargnent pour la retraite avant même de s'interroger sur le style de vie qu'ils souhaitent avoir à ce moment-là. C'est une mauvaise idée, car c'est le style de vie qui déterminera les besoins financiers.

" Un plan financier doit reposer sur un plan de vie solide, et non l'inverse, soutient Barry LaValley, un spécialiste canadien des questions de style de vie à la retraite. Mais dans la réalité, les gens qui sont rendus à la préretraite songent à leur style de vie seulement après coup. "

Une vie active plus longue... et plus active

Cette réflexion est d'autant plus essentielle que l'espérance de vie a bondi durant le 20e siècle. Elle est aujourd'hui d'environ de 80 ans, soit 30 de plus qu'au début du siècle dernier. À l'heure actuelle, les deux tiers de ces 30 années se passent durant la retraite. Que faire pendant ces 7 300 journées de... loisir ?

Plusieurs abordent la question sans aucun réalisme. Stephen Reichenfeld, vice-président directeur chez FTC Investor Services, à Toronto, donne l'exemple caricatural d'un couple qui le consultait récemment. " L'homme me dit qu'il compte passer son temps à jouer au golf, raconte le planificateur. Ce sur quoi sa femme le dévisage et lui lance : ''Tu n'as jamais joué au golf de ta vie!'' " D'où le conseil de M. Reichenfeld : " Si vous ne pratiquez pas déjà une activité, ne comptez pas la pratiquer à la retraite. Et si vous voulez faire une activité à la retraite, commencez-là dès maintenant. " Il ne s'agit pas seulement de planifier sa retraite, il importe aussi de s'y exercer dès maintenant...

On constate que ceux qui ne trouvent pas d'autre valeur que le travail pendant leur vie ne survivent pas à la retraite. " Les boulomanes crèvent vite ", tranche M. Reichenfeld.

Or, on observe que les boomers qui approchent de la retraite ont une vision de plus en plus productive de cette période, selon un sondage réalisé par Merrill Lynch en 2005. Si 37 % des futurs retraités américains envisagent que leur manque de moyens financiers les obligera à continuer à travailler pour un salaire, la majorité (67 %) envisage de continuer un travail pour la stimulation et le défi qu'il représente.

Mais ce ne sera pas nécessairement le même emploi : 42 % espèrent faire des allers-retours entre le travail et le loisir, 16 % envisagent un travail à temps partiel, 13 % aimeraient bien démarrer une entreprise.

Questions de style

Une idée répandue dit qu'on devrait planifier de vivre à la retraite avec 70 % de ses revenus de travail. " Vaudrait mieux prévoir 100 %, et même un peu plus ", conseille Jane Cullinane, auteure du livre à succès The New Retirement: The Ultimate Guide to the Rest of Your Life. C'est généralement dans les premières années de la retraite, alors que les gens ont plus de temps et plus d'occasions de dépenser qu'ils le font : voyages, réceptions, restaurants, sorties culturelles sont régulièrement à l'agenda. Ce n'est qu'après quelques années de ce régime que les préoccupations liées à la santé et les dépenses qui y sont associées pointent.

Les futurs retraités, surtout les boomers, sont plus actifs sur le plan intellectuel et plus instruits que leurs parents. Or, le style de vie, découvre-t-on, a des conséquences à la fois sur la vitalité et sur la longévité. C'est aussi ce que démontre l'étude qui a mené au livre à succès Successful Aging, de Rowe et Kahn, publié en 1998. Les auteurs ont ainsi établi qu'un vieillissement réussi tient beaucoup plus aux activités qu'au bagage génétique.