À chacun sa retraite

Publié le 31/10/2008 à 00:00

À chacun sa retraite

Publié le 31/10/2008 à 00:00

Par François Rochon
Cet ancien directeur général de la Commission scolaire de Lac-Mégantic, qui a aussi été enseignant et directeur d'école, n'est toujours pas lassé de cette dernière étape de sa vie. Cultivé, sportif, amoureux de la nature, il est un de ces retraités hyperactifs.

Ses intérêts sont multiples : deux voyages par an, dont un à l'étranger, le jardinage, qui a métamorphosé sa cour peu à peu en un magnifique jardin de fleurs d'inspiration zen de 240 pieds carrés, la peinture sur toile, la photographie, la pêche, la chasse, la voile, qu'il a troquée depuis quelques années contre le kayak, ainsi que les randonnées pédestres et les activités culturelles.

Fervent défenseur de l'environnement, ce septuagénaire est très engagé auprès de la Société d'horticulture et de l'Association des Riverains du Grand Lac-Saint-François. Il profite également de sa retraite pour donner du temps à ses proches, et partage ses doux moments avec sa compagne, Pauline.

Comment expliquer un tel bonheur ? Pressentant une retraite bouillonnante d'activité, Denis Bellefleur l'a planifiée très tôt. "L'épargne systématique est la clé de la réussite, admet Charles Giguère, planificateur financier chez Groupe Faire. Il ne faut surtout pas compter sur des rendements mirobolants au moment de la retraite."

Le premier et meilleur réflexe de ce résident de Lambton a donc été de contribuer au maximum à son régime de retraite. "J'ai aussi mis un peu d'argent de côté et je me suis donné pour objectif de me libérer rapidement de toutes mes dettes", raconte-t-il.

Grâce à ces initiatives, il a pu prendre une retraite bien méritée à l'âge de 55 ans, en touchant un peu plus de 70 % de son revenu d'emploi. "Selon moi, une retraite planifiée est le plus bel avantage que la société moderne puisse offrir à ceux qui ont bien travaillé toute leur vie", dit-il.

La vie, droit devant

La vie ne s'arrête pas lorsqu'on devient "retraité". En revanche, la façon dont cette nouvelle étape de la vie se présente varie énormément selon les personnes.

Il existe en effet des scénarios de vie pour tous les goûts, que ce soit Liberté 55 ou 60, ou encore la retraite progressive. En fait, seuls les gens très prudents optent encore pour la retraite à 65 ans.

Diverses raisons peuvent vous pousser à prendre votre retraite avant l'âge prescrit : problèmes de santé, climat de travail désagréable ou situation financière solide. À l'inverse, la passion pour votre travail - ou pour un autre domaine d'activité - et le plaisir de rester actif pourraient vous inciter à retarder le moment de votre retraite.

"Il faut évaluer ses dépenses et le coût de la vie à la retraite, remarque Dany Provost, actuaire, planificateur financier et auteur d'Arrêtez de planifier votre retraite, planifiez votre plaisir. Cet exercice est très important, car la moindre petite erreur vous obligera à réduire les dépenses non essentielles, c'est-à-dire la part du budget qui est allouée aux petits plaisirs de l'existence."
Dany Provost estime en effet que la qualité de vie à laquelle vous aspirez pour cette étape de votre vie est liée à ce qui vous procure du bonheur. Certains de ces petits plaisirs sont gratuits, comme les amis, la famille, le milieu de vie, et ne demandent pas de planification financière, alors que d'autres doivent nécessairement être budgétés.

Or, la notion de plaisir varie énormément d'une personne à une autre. Pour certains, ce sera les voyages ; d'autres voudront faire de la moto, jouer au golf, rénover la maison... Tous ces passe-temps et ces activités auront une incidence importante sur votre budget.

"Plus vous préciserez ce que vous voulez faire à la retraite, plus il vous sera facile ensuite de le planifier, souligne Charles Giguère. Une fois que vous aurez défini votre projet de retraite, il ne vous restera plus qu'à évaluer s'il est réalisable en tenant compte de vos moyens."

La planification de la retraite consiste donc à répondre à deux questions fondamentales : quel est mon projet ? Et combien d'argent me faudra-t-il pour le financer ?

"Dans cette démarche, votre objectif sera d'équilibrer votre niveau de vie durant les périodes active et inactive", ajoute Dany Provost. Pour ce faire, vous devrez établir un montant à épargner chaque mois et vivre avec le reste. De toute façon, si vous comptez uniquement sur le Régime de rentes du Québec et la pension de la Sécurité de la vieillesse du fédéral, qui offrent une protection financière de base, vous serez déçu. Pour jouir d'une retraite confortable, vous devrez avoir d'autres sources de revenu.

Cette analyse pourrait vous amener à comprendre que vous devez réduire votre train de vie actuel pour améliorer votre qualité de vie à la retraite, ou vice versa. "Le plus important, c'est de calibrer l'épargne de manière à ce que la pilule soit aussi facile que possible à avaler", insiste Dany Provost.

La retraite pour tous ?

Évidemment, la planification de votre retraite n'est pas figée dans le temps. Diverses embûches peuvent se dresser sur votre chemin : salaire bas, emploi précaire, longue espérance de vie, responsabilités lourdes, contraintes familiales, problèmes de santé, etc.

Toutes ces circonstances indépendantes de votre volonté ne justifient toutefois pas que vous jetiez l'éponge. "Tout le monde est en mesure de s'assurer une qualité de vie raisonnable à la retraite, selon son revenu, sa situation et ses intérêts, estime Dany Provost. C'est pourquoi rien ne devrait vous empêcher de planifier votre retraite."

Par contre, la règle généralement acceptée selon laquelle un retraité aura besoin de 70 % de son revenu d'emploi à la retraite ne s'appliquera pas nécessairement. "Ce pourcentage décourage certaines personnes, qui croient qu'elles devront économiser des sommes astronomiques, dit Dany Provost. Pourtant, bon nombre de gens réussissent à prendre leur retraite avec 40 ou 50 % de leur revenu d'emploi."

C'est le cas de Chantal Cliche, une infirmière à la retraite depuis quatre ans qui touche à peine 50 % de son salaire. Veuve depuis 1985, cette mère de quatre enfants a été victime des suppressions de postes survenues dans les services de santé publique dans les années 1990. Elle a réussi à trouver un emploi dans le privé, mais les conditions étaient moins avantageuses.

Elle a donc planifié sa retraite de son mieux. Ses revenus sont tirés d'un maigre REER, d'un fonds de pension incomplet et des rentes gouvernementales. Pour liquider ses dettes, la sexagénaire a vendu sa maison et vit maintenant dans un joli appartement dans le village industriel de Saint-Gédéon-de-Beauce.

"Je suis heureuse. Je vis bien, mais sans faire de folies", dit Chantal Cliche, dont l'existence est aujourd'hui axée sur le dévouement.

L'ancienne infirmière chante dans la chorale de sa paroisse, prodigue des soins quotidiens à sa mère malade, et s'est engagée dans une cause humanitaire pour soulager la misère des enfants. En novembre 2008, les soeurs Saint-Coeur-de-Marie la recevront à Cuba où elle remettra des dons, essentiellement des vêtements et du matériel scolaire, amassés auprès de ses proches et d'organismes caritatifs québécois.

Chantal Cliche joue aussi aux quilles avec ses amis, consacre du temps à ses enfants et à ses petits-enfants, séjourne de temps en temps à la campagne et dévore des livres.

Profiter d'une retraite active et enrichissante est à la portée de tous, quelle que soit sa situation personnelle. Mais plus cette étape de la vie sera bien planifiée, plus vous aurez de flexibilité dans vos projets. En fait, une bonne planification fera en sorte que votre retraite aura des airs de colonie de vacances, à cette différence près que pour vous, il n'y aura jamais de rentrée.

VISUALISEZ VOTRE RETRAITE
- Qu'est-ce que l'argent représente pour vous ?
- Avez-vous des inquiétudes particulières par rapport à l'argent ?
- Que voulez-vous faire à la retraite ?
- À quoi ressemblera cette étape de votre vie ?
- Quels sont vos intérêts ? Quels sont vos projets ?
- Une fois que certaines idées se seront précisées, quelles sont les plus importantes pour vous ?

ANALYSER SA SITUATION FINANCIÈRE EN PRÉVISION DE LA RETRAITE
- À la retraite, quelles dépenses disparaîtront ou s'ajouteront ? Comment ces changements se répercuteront-ils sur votre budget ?
- De combien d'argent aurez-vous besoin pour vivre ?
- Qu'avez-vous accumulé jusqu'à présent ?
- Combien de temps ce capital durera-t-il ?
- Qu'obtiendrez-vous du gouvernement? Quelle sera votre situation sur le plan fiscal ?
- Que ferez-vous avec les surplus ? Comment comblerez-vous votre manque à gagner ?

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