Comment établir un plan de succession pour votre portefeuille

Publié le 03/10/2016 à 09:21

Comment établir un plan de succession pour votre portefeuille

Publié le 03/10/2016 à 09:21

Avez-vous un plan de succession pour leur portefeuille ? Les investisseurs autonomes ne possèdent pas de carnet de route clair et ignorent ce que leur portefeuille deviendra pour le cas où ils deviendraient handicapés ou décédaient avant leur partenaire. Le conjoint aura-t-il un inventaire précis de tous les actifs du couple? Connaîtra-t-il les stratégies à mettre en œuvre afin de permettre au portefeuille de fonctionner? Où trouvera-t-il de l’argent comptant? Combien pourra-t-il dépenser par an sans? Vers qui pourra-t-il se tourner pour des conseils financiers ?


Bien entendu, une façon simple d’y remédier est de confier le tout d’emblée à un conseiller financier. C’est la meilleure méthode pour s’assurer que la transition s’effectue sans heurts lorsque le premier des conjoints disparait, et avoir un conseiller en qui l’on a confiance peut également procurer une certaine tranquillité d’esprit tant que les deux époux sont encore en vie. Mais j’entends aussi souvent dire par les investisseurs particuliers qu’ils ne savent pas trop comment trouver un bon conseiller, ou bien que le conseiller auquel ils veulent faire appel exige un placement minimum qui le rend inabordable. Plus souvent encore, je rencontre des investisseurs qui aiment gérer leur portefeuille eux-mêmes pour le moment. Ils ne s’imaginent pas confier la gestion de leur portefeuille à quelqu’un d’autre, ou bien ils ne veulent pas dépenser d’argent pour des conseils tant qu’ils n’ont pas vraiment à le faire.


Si vous vous trouvez dans l’un ou l’autre de ces cas de figure, votre portefeuille exige un plan de succession, un carnet de route pour votre partenaire. Voici les étapes à suivre.


Créer un répertoire. Il s’agit d’un document de référence de base que vous devez préparer, peu importe à quelle étape de votre vie vous vous trouvez, et qui servira à répertorier tous les actifs que vous détenez. Vous devrez y inclure une brève description (ex. : REER de Marie), l’institution financière où le compte est détenu, le numéro de compte, l’URL, le mot de passe, etc. Indiquez aussi les bénéficiaires de chacun de ces comptes. Ce document peut servir de modèle, mais vous pouvez aussi facilement créer votre propre tableur selon les mêmes principes. Lorsque vous aurez une ébauche de ce document, il y aura deux choses à faire: le protéger avec un mot de passe (ou le placer en lieu sûr) et avertir votre partenaire ou un autre être aimé que ce document existe et lui indiquer comment y accéder.


Faire une courte ébauche de votre approche de placement. Peut-être avez-vous préparé un Énoncé de politique de placement qui décrit vos paramètres de répartition d’actifs et vos politiques de rééquilibrage et de vente. Il est important de le faire. Mais il est possible que votre ÉPP ait été rédigé dans le but de surveiller vos placements et non d’informer votre partenaire sur ce que vous faites. Si votre partenaire trouve que votre ÉPP est indéchiffrable, il faudrait retourner à la case Départ et élaborer quelque chose de plus succinct, en langage simple, plutôt que de vous exprimer dans un jargon financier incompréhensible. Pensez aux questions de base que vous vous poseriez si vous deviez reprendre le plan financier de quelqu’un en y étant peu préparé, voire sans y être préparé du tout. Les grandes lignes pourraient par exemple être les suivantes :


• Combien vous pouvez dépenser sans crainte et sans vous trouver à court d’argent


• Quels comptes utiliser pour vos frais de subsistance quotidiens


• Quelles sont les bases de toutes les distributions minimales requises et les comptes qui les requièrent


• Quels comptes ponctionner en dernier recours et lesquels mettre de côté pour vos héritiers


• Une description de trois ou quatre importantes tâches de planification financière principales à effectuer chaque trimestre et chaque année (tenez-vous en aux tâches importantes).


Automatiser le processus quand c’est possible. Pour vous assurer ne pas vous écarter de vos responsabilités financières quotidiennes, envisagez d’automatiser celles qui sont les plus importantes. Par exemple, vous pouvez vous assurer que les distributions provenant de vos titres productifs de revenu seront versées directement sur votre compte en banque et vous fourniront ainsi des liquidités pour vos frais de subsistance à court terme. Vous pouvez également automatiser les distributions minimales requises de votre FERR ou de vos rentes, et utiliser la fonction de paiement automatique sur votre plateforme de services bancaires en ligne pour vous assurer de ne pas manquer vos factures importantes de services publics.


Commencer à constituer une équipe. Si votre partenaire n’a aucun intérêt ou aucune aptitude pour les questions financières, il ne faut pas s’attendre à ce qu’il sache reconnaître un bon conseiller financier. Le monde des conseillers financiers regorge d’une multitude de désignations et de modèles d’entreprises qui pourraient même décourager les personnes qui s’y connaissent en placements. Par conséquent, les gens qui ne s’y connaissent pas beaucoup en finances choisissent des conseillers en fonction de leur entregent plutôt qu’en effectuant un examen objectif de la sagacité financière de l’individu et en regardant si le modèle d’entreprise lui convient. Même si vous n’envisagez pas d’embaucher un conseiller pour le moment, il vous incombe de rechercher un conseiller pour votre partenaire en vous assurant que leur approche de placement est bonne, que leur nomenclature de frais est juste et que vous êtes en mesure de couvrir le montant de placement initial. Cet article détaille les étapes clés dans la recherche d’un conseiller financier. Je crois fermement qu’il convient de recueillir les recommandations des professionnels de l’industrie, comme votre comptable ou votre planificateur successoral, plutôt que de compter sur les conseils de vos amis ou de votre famille.


Simplifier. Est-ce que toutes ces étapes vous donnent le tournis? Si c’est le cas, la meilleure manière de réduire vos responsabilités de planification successorale et les responsabilités potentielles de votre partenaire est de simplifier votre portefeuille. Vous pouvez réduire le nombre de ses composantes, par exemple en regroupant plusieurs comptes du même type en un compte unique auprès d’une seule firme, fusionner plusieurs comptes imposables en un seul et éliminer de votre portefeuille les petits portefeuilles d’actifs dispersés. Il est vrai qu’aucune firme n’excelle dans tous les types de placements, mais il en existe une poignée qui offre des options solides dans toutes les grandes catégories d’actifs. En plus de limiter le nombre de comptes détenus, il est également sage d’adopter des options dont les frais de gestion sont plus faibles, comme par exemple les fonds indiciels, et de se tenir à l’écart de celles qui demandent beaucoup d’entretien, comme les actions et les obligations individuelles, à mesure que vous avancez dans la retraite. Ce faisant, vous n’aurez pas à surveiller autant votre portefeuille et vous simplifierez la vie de votre partenaire dans le cas où cela deviendrait sa responsabilité.


 

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