Les besoins d'assurance vie peuvent varier selon que vous abordiez la question d'un point de vue des affaires, d'un point de vue philanthropique ou d'un point de vue personnel. Attardons ici à ce dernier, nous toucherons le sujets sous les autres angles dans des chroniques subséquentes.
Bien sûr, ces lignes directrices ne remplacent pas les services d’un planificateur financier ou d’un conseiller en sécurité financière et ne pourront jamais se substituer à leurs expertises, qui demeurent essentielles. On vise plutôt ici à vous permettre d’avoir l’esprit plus critique et à vous fournir une base pour entamer le dialogue avec vos conseillers.
Ceci dit, pour déterminer si vous devez souscrire une assurance vie personnelle, posez-vous d’abord ces deux grandes questions :
- Une partie de mes revenus sert-elle à subvenir aux besoins d’une ou plusieurs autres personnes?
- Est-ce que je détiens un emprunt conjointement ou pour lequel un proche agit à titre de caution ou d’endosseur?
Si vous avez répondu par la négative à ces deux questions, vous pouvez cesser de lire, vous n’avez aucun besoin d’assurance vie. Dans le cas contraire, il y a peut-être présence d’un besoin.
Emprunts : Il est habituellement prudent de couvrir tout emprunt pour lequel vous n’êtes pas la seule personne impliquée, afin de ne pas en laisser le fardeau à ceux qui vous survivront. Par définition, ce besoin est temporaire et généralement dégressif, puisque vous remboursez peu à peu votre emprunt. Une assurance temporaire est donc tout à fait indiquée.
Personnes à charge : Si certaines personnes dépendent de vous financièrement, vous devriez déterminer si vos liquidités successorales seraient suffisantes pour subvenir à leurs besoins. En raison des calculs impliqués, nous vous recommandons fortement de consulter un planificateur financier. Il pourra déterminer la valeur de vos liquidités successorales et si elles sont suffisantes. Si elles le sont, vous n’avez pas besoin d’assurance vie. Par contre, si ces dernières sont insuffisantes, vous avez besoin d’une assurance vie. Il vous reste maintenant à déterminer quel produit est le plus approprié en fonction de la durée du besoin.
Besoin permanent : Lorsque votre besoin est permanent (par exemple, si vous devez protéger un enfant lourdement handicapé qui ne sera jamais autonome), une assurance vie permanente sans valeur de rachat est le produit à privilégier, à moins que vous ayez maximisé vos comptes REER et CELI et remboursé toutes vos dettes de consommation. Dans ce cas, vous devrez alors déterminer si vous souhaitez maximiser la valeur de votre succession. Si c’est le cas, une assurance vie entière avec participation ou une assurance vie universelle dont les valeurs de rachat sont ajoutées au capital-décès sont des choix appropriés. Sinon, vous devriez opter pour une assurance vie dont les valeurs ne sont pas ajoutées au capital-décès.
Besoin temporaire : Lorsque le besoin est temporaire (par exemple, si vous souhaitez protéger votre famille jusqu’à ce que vos enfants soient autonomes ou encore, couvrir le solde de votre prêt hypothécaire), il faut alors déterminer si le besoin est stable ou décroissant. S’il est décroissant, une assurance vie temporaire 10 ans ou une assurance vie temporaire à capital dégressif est recommandée. Sinon, optez pour une assurance temporaire qui correspond à la durée du besoin (par exemple, une assurance temporaire 20 ans, une temporaire 65 ans, etc.)
Notez qu’en théorie, la plupart des besoins sont temporaires et décroissants. En effet, puisque ceux qui dépendent de vous vieillissent et puisque vos actifs s’accroissent et que vos dettes diminuent, votre besoin d’assurance devrait diminuer avec le temps.
En espérant que cette courte introduction vous permettra d’y voir plus clair la prochaine fois que l’on vous proposera un produit d’assurance vie.
