(Photo: 123RF)

C’est la période de l’année préférée de la plupart des conseillers financiers : le mois de janvier. C’est aussi le mois de la santé financière. C’est le moment de se tourner vers l’avenir et de planifier le budget 2024, mais aussi de réfléchir à ce qui a fonctionné et à ce qui n’a pas fonctionné en 2023.

Et il est juste de dire que l’année a été délicate, voire difficile, pour de nombreux Canadiens. Le gouvernement s’est engagé à limiter les déficits budgétaires et à éviter d’exacerber les efforts de la banque centrale pour ramener l’inflation à l’objectif de 2% qu’elle privilégie, comme le souligne sa déclaration économique d’automne.

En attendant, beaucoup d’entre nous doivent s’inquiéter de l’augmentation des paiements hypothécaires et des factures. Alors, que pouvons-nous faire ? Je me suis entretenu avec Steve Bridge, planificateur financier agréé, et Alim Dhanji, conseiller principal en gestion de patrimoine, et voici leurs quatre principaux moyens d’améliorer le bien-être financier cette année :

Budgétez de façon stratégique

«Ajustez votre budget pour tenir compte de l’augmentation du coût de la vie. Établissez des priorités et identifiez les domaines dans lesquels vous pouvez réduire vos dépenses ; cela peut vous aider à maintenir votre stabilité financière en cas de fluctuations économiques», explique Alim Dhanji.

Steve Bridge parle de «clarté». Selon lui, peu de gens savent exactement où va leur argent ; seuls 3 à 5% d’entre eux le savent vraiment. La grande question est la suivante :

Votre argent va-t-il là où vous le souhaitez ?

Selon lui, un budget se divise en quatre catégories :

Les coûts mensuels fixes : hypothèque, facture de téléphone portable 
Les coûts mensuels variables : Épicerie, gaz, restaurants, articles de toilette, nourriture pour animaux 
Les coûts annuels : taxe foncière, adhésion à Costco 
Les coûts aléatoires : vêtements, cadeaux, voyages, réparations de la voiture, réparations de la maison

«Le fait de savoir clairement où va l’argent vous donne le pouvoir de choisir», ajoute Steve Bridge.

Disposez d’un fonds d’urgence

Année après année, les gens se retrouvent coincés financièrement lorsqu’ils doivent faire face à des situations d’urgence.

Alim Dhanji conseille de constituer et de maintenir un fonds d’urgence pour faire face aux dépenses imprévues ; dans l’idéal, ce fonds devrait couvrir de six à douze mois de dépenses courantes.

«Le fonds d’urgence agit comme un tampon financier, fournissant un filet de sécurité pendant les périodes d’incertitude et réduisant l’impact des chocs financiers soudains», ajoute-t-il.

Maîtrisez vos impôts

Steve Bridge voit souvent des clients trébucher sur les impôts. Il conseille de se poser la question suivante : «Comment puis-je minimiser le montant de mes impôts ? Comment puis-je minimiser le montant de l’impôt je paie ?» Songez à utiliser les REER, les CELI et les REEE (il ne s’agit pas d’une réduction d’impôt, mais d’argent gratuit).

«La planification fiscale n’est pas un exercice unique», précise-t-il.

Le meilleur usage du CELI est l’investissement à long terme — même si son nom comporte la mention «compte d’épargne». L’idéal est d’y investir. C’est un faux pas financier que nous continuons à constater.

Voici un exemple :

Ali, 31 ans, dispose de 5 000 $ et commence à les investir cette année dans son CELI. Au cours des 20 années suivantes, il y ajoute 5 000 $ par an. Il maintient un taux de rendement de 6%. L’inflation oscille autour de 2%. En 2044, il aura accumulé un peu moins de 200 000 $. Ce n’est pas si mal.

Si Ali fait exactement la même chose avec des liquidités, il épargnera peut-être 20 $ de plus que les 105 000 $ de cotisations qu’il a versées. Peut-être.

Déterminez vos objectifs

«Je n’ai jamais été un grand adepte des objectifs», déclare Steve Bridge. Aujourd’hui, c’est par là qu’il commence avec ses clients, car les objectifs sont si importants.

Les catégories d’objectifs à court, moyen et long termes constituent un bon point de départ. 
Parmi les objectifs les plus courants, citons la retraite anticipée, le remboursement des dettes et l’utilisation maximale des REER ; la place qu’ils occupent dans les catégories d’objectifs dépend de l’étape de vie de la personne.

Un autre sujet d’actualité est celui des hypothèques en raison de la hausse des taux d’intérêt.
Les paiements forfaitaires, le passage à des paiements accélérés toutes les deux semaines et les avantages et inconvénients du renouvellement de l’hypothèque sont autant de considérations qui y sont liées. Comment vos objectifs s’harmonisent-ils avec le remboursement de votre maison ?

Tous ces éléments constituent d’excellents points de discussion pour votre prochain rendez-vous avec un conseiller financier afin de discuter du budget de l’année en cours.

Car en fin de compte, qu’est-ce qu’un budget ? «Faire un budget, c’est dire à son argent où aller, au lieu de se demander où il est passé», explique Steve Bridge. Il ajoute que c’est sa nouvelle citation préférée.