Cinq trucs pour améliorer votre dossier de crédit

Publié le 04/09/2020 à 10:45

Cinq trucs pour améliorer votre dossier de crédit

Publié le 04/09/2020 à 10:45

Par Institut québécois de planification financière
Des cartes de crédit Visa et Master Card.

(Photo: 123RF)

EXPERT INVITÉ. Au Canada, le dossier de crédit est administré par deux compagnies : Equifax et TransUnion. Ce dossier reflète votre historique de paiement, votre capacité d’emprunt ainsi que votre capacité à bien payer les différents prêts.

C’est un peu comme un CV que vous présentez à un prêteur lors d’une nouvelle demande de crédit.

Si vous vous retrouvez avec un faible dossier de crédit, que ce soit parce que vous sortez d’une proposition de consommateur ou d’une faillite, ou tout simplement à la suite de difficultés financières, cela pourrait vous empêcher d’emprunter de nouveau.

Voici cinq moyens d’améliorer votre dossier de crédit :

 

1. Vérifier ce qui doit être amélioré

La première étape consiste à obtenir votre dossier de crédit auprès d’Equifax et de TransUnion. Vous pouvez faire une demande en ligne; cela vous permettra de connaître votre pointage (ou cote) de crédit, sur lequel se basent les institutions financières pour accorder ou non un prêt et, le cas échéant, en déterminer les conditions.

Il n’est pas rare que des erreurs se glissent dans le rapport de crédit d’une personne. Il est donc conseillé de le vérifier régulièrement.

L’obtention du dossier de crédit auprès de ces deux institutions est gratuite. Les services pour lesquels il faut payer sont les programmes de surveillance de dossier ou d’alertes.

Même si tous les éléments du rapport de solvabilité sont exacts, il est toujours possible que la cote de crédit soit mauvaise. Voici les principaux facteurs de notation de crédit et leur impact sur le pointage (ou score) de crédit :

• Historique des paiements : un historique de paiements en souffrance présente un risque plus important pour les créanciers. Ainsi, ce facteur a le plus grand impact négatif sur le pointage de crédit. Cela représente environ 35 % du pointage de crédit.

• Montant de la dette : la dette contribue à 30 % au calcul du score. Plus on se rapproche de la limite de crédit autorisée, plus le pointage de crédit s’en trouve affecté.

• Âge des comptes : les créanciers aiment voir des antécédents d'utilisation et de remboursement de crédit. Pour quelqu’un qui demande un crédit pour la première fois, par exemple, il n'y a pas beaucoup de données sur lesquelles se fonder. Ce facteur représente 15 % du score.

• Combinaison de comptes : cela compte pour 10 % du score; les prêteurs veulent s'assurer que l’emprunteur puisse gérer à la fois le crédit renouvelable et le crédit à tempérament.

• Antécédents de demandes de crédit : beaucoup de demandes de crédit peuvent donner l'impression que l’individu est désespéré. Cela abaissera le score. Les demandes de crédit représentent 10 % du score.

 

2. Prendre une entente avec tous les créditeurs avec lesquels des paiements sont en retard

Souvent, les créanciers enlèveront la note négative du rapport si les paiements sont régularisés; il peut s’avérer nécessaire d’effectuer un certain nombre de paiements à temps avant que la note ne soit supprimée. Une fois que cela est fait, cela prend plusieurs mois pour que la cote remonte significativement.

 

3. Éviter de faire plusieurs demandes de crédit dans un court laps de temps

Bien qu’il soit normal et prévu de demander du crédit de temps à autre, lorsque les prêteurs demandent le dossier de crédit, cela est noté comme une demande, et ce, même si le prêt n’est pas accordé ou accepté par le consommateur.

S’il y a trop de demandes dans votre dossier de crédit, les prêteurs peuvent croire que vous vivez au-dessus de vos moyens.

 

4. Éviter d’effectuer seulement le paiement minimum et d’approcher la limite de crédit

Le fait d’effectuer seulement le paiement minimum peut être interprété comme une incapacité de faire face à ses obligations.

Lorsque le taux d’utilisation du crédit s’approche de la limite, la cote de crédit peut en souffrir. Ainsi, si le crédit total disponible sur une carte de paiement est de 10 000 $ et que vous en utilisez actuellement 8 000 $, rembourser ce solde pourrait augmenter votre score.

Il est recommandé de maintenir le taux d'utilisation du crédit à environ 30 %. Cela représente une dette de 3 000 $ sur une limite disponible de 10 000 $, par exemple.

 

5. Ouvrir un compte de crédit garanti

L'obtention d'une carte de crédit garantie par un dépôt peut aider à augmenter votre pointage de crédit. Ce type de carte implique de déposer de l'argent dans un compte pour garantir le prêt. Cela permet au créancier d’avoir la garantie que le solde sera payé et, en même temps, cela permet au consommateur de se créer à nouveau un bon historique de crédit et ainsi, d’augmenter son pointage.

Comme le CV, le dossier de crédit peut être amélioré en ajoutant de nouvelles expériences, en étant assidu dans les paiements et en respectant les échéances.

 

Amine Chbani, MBA, Pl. Fin.

 

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