[Illustration: Dorian Danielsen]
Comment éviter que l'hypothèque ne devienne une bombe à retardement ?
Depuis l'an 2000, les prix de l'immobilier résidentiel ont plus que doublé dans la grande région de Montréal. Résultat : les jeunes qui veulent accéder à la propriété doivent s'endetter de plus en plus pour réaliser leur rêve. Une première hypothèque à vie qui grimpe jusqu'à 300 000 dollars, c'est de plus en plus fréquent, et cela représente un lourd fardeau à assumer lorsqu'on est encore dans la vingtaine et qu'on projette de fonder une famille. Comment faire pour éviter de perdre le contrôle ?
Martine Marleau, conseillère budgétaire à l'ACEF de l'Est de Montréal, constate que si de nombreux ménages sont capables d'accéder à la propriété, ils sont incapables de la conserver. «Ce n'est pas vrai qu'on peut devenir propriétaire pour le prix d'un loyer à Montréal. Le coût d'une maison ne se limite pas au remboursement de l'hypothèque. Ça coûte bien davantage», indique-t-elle. Taxes foncières, frais de copropriété, assurance et frais d'entretien, la facture monte rapidement. D'où l'importance de bien cerner l'ensemble des dépenses qu'implique l'achat d'une propriété.
Dans le processus d'achat, méfiez-vous des institutions financières qui vous offrent des prêts hypothécaires qui dépassent l'entendement. «Une jeune famille à revenus moyens qui peut emprunter 600 000 dollars, est-ce vraiment réaliste ? Les banques se basent sur des ratios, plutôt que sur la véritable capacité de payer des acheteurs. Les banques ne font pas votre budget», prévient Joanne Arnould, conseillère budgétaire de l'ACEF du Nord de Montréal.
Pierre-Alexandre Legault et sa conjointe, Anne-Marie Béliveau, ont subi tout un choc lorsqu'ils ont découvert leur pouvoir d'achat. «C'était complètement irréaliste ! Si on utilisait notre capacité d'emprunt au maximum, notre maison serait devenue une cage dorée», affirme Pierre-Alexandre Legault. Ce couple dans la trentaine, maintenant propriétaire d'un cottage près de Mont-Tremblant, a décidé de limiter son endettement, quitte à vivre dans une maison plus modeste. «On ne voulait pas renoncer à nos voyages et aux petits plaisirs de la vie», explique Anne-Marie Béliveau.
Une solution sensée, car beaucoup de ménages deviennent adeptes de la pensée magique. Pour dégager une marge de manoeuvre, ils promettent par exemple de cesser de fumer. «Qu'allez-vous faire si vous n'y arrivez pas ?», demande Martine Marleau. Impossible également d'arrêter complètement d'aller au resto si vous êtes un habitué. Autre aspect dont il faut tenir compte : si vous voulez des enfants, n'oubliez pas que les congés parentaux entraînent une baisse de revenus.
Les marges de crédit hypothécaire sont à la mode. Les institutions financières les vendent comme un outil qui permet de vous offrir un coussin en cas de pépins financiers. «Mais avez-vous vraiment la discipline nécessaire pour en avoir une et la rembourser ?» demande Michel Sauvé, courtier hypothécaire chez Hypothéca et comptable agréé. Plutôt que de compter sur la marge de crédit, pourquoi ne pas faire comme vos parents : épargner pour parer aux imprévus, suggère Joanne Arnould. Rien de mieux pour éviter la spirale de l'endettement.
