[Photo : Bloomberg]
Vous croyez que votre dossier de crédit est excellent, mais en êtes-vous tout à fait sûr ? S'il ne l'était pas, que faire ?
1. Vérifier son dossier de crédit
Aux États-Unis, une étude réalisée en 2004 par le Public Interest Research Group (PIRG), un regroupement d'associations de consommateurs, a montré que 79 % des dossiers de crédit comportaient des erreurs. Si l'Agence de la consommation en matière financière du Canada ne possède pas de telles statistiques, son porte-parole, Julie Hauser, le confirme : les erreurs existent. Ce n'est pas par simple curiosité qu'on consulte son dossier de crédit, mais pour déceler ces erreurs. Celles-ci peuvent aller du nom mal orthographié à une erreur sur l'individu, en passant par le vol d'identité.
2. Pas que les mauvais payeurs
Plusieurs situations indépendantes de votre volonté peuvent noircir une cote blanche comme neige. " Si vous vous entêtez à ne pas payer un créancier parce que vous êtes convaincus que vous ne devez pas la somme qu'il vous réclame, en cas de litige, par exemple, vous aurez quand même une note à votre dossier ", explique Clémence Gagnon, porte-parole pour la Coalition des associations de consommateurs du Québec. Des erreurs sur la personne peuvent aussi injustement nuire à votre dossier.
3. Des retards qui font plus mal que d'autres
" Toute activité qui ne répond pas au contrat que vous avez conclu avec le fournisseur de crédit peut entacher votre dossier de crédit à partir de 30 jours de retard ", explique Clémence Gagnon. Toutefois, ce ne sont pas toutes les entreprises qui vous dénoncent aux agences d'évaluation du crédit. " Les entreprises de télécommunications ou d'électricité n'envoient généralement pas d'information sur vos retards de paiements à Équifax et à TransUnion, explique- t-elle. Par contre, si vous faites l'objet d'un recouvrement de créances, vous aurez une note à votre dossier, car les entreprises de recouvrement, elles, envoient cette information aux sociétés d'information de crédit. "
4. Des taches indélébiles, mais...
Que ce soit à cause d'un vol d'identité, d'une erreur administrative ou d'une perte d'emploi, les taches à votre dossier vous feront toutes passer pour un mauvais payeur. Vous pouvez remédier à cette situation. " Vous avez le droit de faire inscrire une note explicative à votre dossier ", explique Clémence Gagnon. Pour ce faire, vous devez communiquer avec les deux sociétés de rapport de crédit, Équifax et Trans-Union, et demander à rectifier l'information. " Il est important de communiquer avec les deux entreprises, car leurs rapports sont différents ", précise Julie Hauser. Par ailleurs, les agences d'évaluation du crédit demanderont au créancier de prouver que le paiement a été fait ou qu'il s'agissait bien d'une erreur. Vous devez donc vous assurer qu'il n'y a pas de litige en cours avec l'institution financière.
5. Une tache évitable
Sachez distinguer entre fournisseur de services et créancier. Par exemple, si vous rencontrez un problème avec la voiture que vous venez d'acheter, vous devez continuer à faire les paiements au créancier dans l'attente d'un règlement avec le concessionnaire, en espérant que ce dernier vous remboursera si vous aviez raison. Sinon, le créancier mettra une note à votre dossier.
6. Pas de solution miracle
" Les correcteurs de dossiers, cela n'existe pas ", prévient Clémence Gagnon. " Les entreprises qui promettent de remettre votre crédit à neuf sont des créanciers qui offrent des prêts à taux très élevés. Elles ne tiennent pas compte de votre cote de crédit, mais cela n'effacera jamais votre mauvais dossier. "
Le dossier de crédit : le demander, et le comprendre
Équifax et TransUnion proposent toutes deux de vous faire parvenir gratuitement votre dossier par la poste. Cependant, pour une quinzaine de dollars, vous pouvez l'obtenir instantanément sur le Web.
Vous serez surpris, en recevant votre dossier, de ne pas voir la fameuse cote qui va de R1 à R9. " Les usagers ne la comprenaient pas, explique Tom Reid, directeur des solutions aux consommateurs chez TransUnion. Nous utilisons plutôt un code de couleurs associées à l'état du compte. Par exemple, vert pour un compte à jour, et noir pour un compte en recouvrement. "
Pour environ dix dollars de plus, vous aurez également accès à votre pointage FICO, sur lequel les créanciers se fondent pour vous accorder du crédit. Ce pointage, qui va de 300 à 900, dépend de différents facteurs : l'historique de paiements, le taux d'endettement, le temps écoulé entre les différentes demandes de crédit, etc. Votre pointage FICO peut avoir un impact sur les taux que vous accordent vos créanciers.
