Comme c’est le cas pour les produits financiers en général, la carte de crédit est un produit qui s’avère très utile lorsqu’elle est bien utilisée, mais qui peut avoir de bien fâcheuses conséquences dans le cas contraire.

En effet, il s’agit d’un mode de paiement extraordinaire, surtout dans une économie où les achats à distance deviennent rapidement la norme. Ironiquement, c’est son utilisation afin d’obtenir du crédit qui est problématique. Ce n’est pas seulement en raison du taux d’intérêt élevé de la plupart des cartes (quoique ça y compte pour beaucoup), mais aussi en raison de la complexité de leur fonctionnement.

Les cartes de crédit sont accessibles facilement, souvent sans l’intervention d’un spécialiste pouvant vérifier que ce produit convient à la personne et que cette dernière le comprend bien. Par conséquent, voici quelques caractéristiques générales des cartes de crédit que tout le monde devrait connaître :

Période de grâce (paiement à la date d’échéance du relevé)

Quand on fait un achat avec une carte de crédit, aucun intérêt n’est facturé lorsque le solde est entièrement payé au plus tard à la date d’échéance indiquée sur le relevé. Par contre, lorsque le paiement est moins élevé que le solde du relevé, des intérêts s’appliquent rétroactivement sur tous les achats faits pendant la période. Bref, pour que les achats faits pendant la période du relevé soient exempts d’intérêt, il faut que la totalité du solde soit payée au plus tard à la date d’échéance, ce qui inclut le solde non payé provenant des périodes précédentes.

Avances de fonds

Les émetteurs de cartes de crédit permettent de faire des retraits en espèces, mais généralement avec un taux d’intérêt plus élevé que celui applicable aux achats. Aussi, les intérêts commencent à courir dès le jour du retrait, même si un paiement complet est fait à la date d’échéance. Ces retraits coûtent donc cher!

Paiement minimum

Se limiter au paiement minimum mensuel exigé est clairement insuffisant pour rembourser une dette de carte de crédit dans un délai raisonnable, en plus de coûter très cher. Ainsi, vous pourriez finir par payer plus du double du montant emprunté, en raison des intérêts. Il faut aussi savoir que l’émetteur de la carte utilise le montant minimum pour rembourser votre dette dans l’ordre de son choix, ce qui veut souvent dire que la partie du montant minimum qui excède les intérêts et les frais apparaissant sur le relevé sert à réduire la partie du solde dont le taux d’intérêt est le moins élevé.

Par contre, si vous remboursez plus que le montant minimum requis, l’excédent doit être appliqué selon l’une des deux méthodes suivantes :

• En priorité à la fraction du solde assujettie au taux d’intérêt le plus élevé, ensuite aux autres sommes dues en ordre décroissant de taux d’intérêt.
• À toutes les sommes dues en proportion de chaque segment sur le total des sommes dues[1].

Vous l’aurez compris, la deuxième méthode est la plus fréquemment utilisée.

Le site Internet de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada offre de l’information intéressante sur les cartes de crédit, ainsi que des calculateurs permettant de déterminer la durée nécessaire pour rembourser une dette de carte de crédit.

En conclusion, la carte de crédit ne devrait pas être utilisée comme moyen de financer des achats à crédit. Aussi, lorsqu’on envisage effectuer un achat important devant être financé à crédit, il serait préférable d’obtenir un prêt personnel ou une marge de crédit.

[1]     http://www.fcac-acfc.gc.ca/Fra/ressources/publications/vosDroits/Pages/CreditCa-Lescarte-2.aspx