Une révolution des services bancaires aux particuliers s'est opérée au cours de la vie de nombreux Canadiens. Ceux qui ont plus de 45 ans se rappelleront qu'il fut un temps où il fallait se rendre à sa banque pendant les heures d'ouverture, remplir un bordereau de dépôt ou de retrait, et attendre en ligne jusqu'à ce que quelqu'un au guichet effectue la transaction.

L'apparition des guichets automatiques à la fin des années 70 et au début des années 80 a donné aux clients un premier aperçu de choix et de commodité: un service 24 heures sur 24 et 7 jours par semaine à n'importe quel guichet automatique facile d'accès. Une fois que les ordinateurs personnels sont devenus communs à tous les foyers, les services bancaires se sont déplacés sur Internet, ce qui les a rendus encore plus commodes et a même permis de gérer ses placements chez soi.

Les services bancaires mobiles sont la dernière instance en date de la révolution des services bancaires aux particuliers. Avec un téléphone intelligent ou une tablette et une connexion Internet, on peut faire ses opérations bancaires ou investir presque n'importe où et n'importe quand.

Devrait-on s'inscrire à un service bancaire mobile? Cela dépend des services que l'on veut, de l'appareil mobile que l'on possède et des applications disponibles auprès de son institution financière.

La plupart des institutions financières canadiennes -- banques, caisses populaires ou coopératives de crédit -- ont une présence sur la scène des services bancaires mobiles. Toutefois, leurs caractéristiques et fonctionnalités varient énormément.

Les services bancaires mobiles peuvent être rudimentaires, comme la simple capacité d'envoyer un texto et de recevoir une réponse fournissant des soldes bancaires et un historique des transactions récentes.

Il pourrait s'agir d'un site Web optimisé à l'intention des téléphones intelligents, permettant aux clients de voir les informations sur leurs comptes et transférer des fonds peu importe où ils se trouvent.

Les applications mobiles, qui sont des programmes informatiques conçus spécifiquement pour les appareils de communication mobile, réalisent le potentiel complet des services bancaires mobiles et peuvent procurer une meilleure expérience à l'utilisateur. Chaque plateforme d'appareil mobile exige sa propre application qui lui est entièrement consacrée. La plupart des banques fournissent des versions de leurs applications de services bancaires mobiles pour Apple iOS, Google Android et BlackBerry. Les applications Windows Phone ne sont pas aussi répandues.

Pour tirer le meilleur parti possible de la révolution des services bancaires mobiles, il faut être inscrit à une institution financière qui offre une application pour la plateforme qui convient à son appareil, et dans l'idéal une plateforme optimisée pour son modèle spécifique.

Si l'on a besoin de trouver la succursale bancaire ou le guichet automatique les plus proches, certaines banques ont des applications qui ne demandent pas de connexion Internet. Par exemple, avec l'application Ding-Free ATM Locator, le membre d'une coopérative de crédit peut utiliser son appareil intelligent pour repérer dans le réseau national le plus proche guichet ne facturant pas de supplément.

Les applications de services bancaires mobiles, qui permettent aux clients de se connecter à leurs comptes bancaires, remplacent la plupart des déplacements à une succursale ou à un guichet automatique. Ils comportent les fonctionnalités de base suivantes :

• La possibilité de consulter ses soldes bancaires et l'historique de ses transactions;
• Le paiement des factures;
• Les transferts de fonds entre différent comptes d'une même banque;
• L'envoi et la réception de transferts électroniques Interac;
• Le repérage des succursales et guichets automatiques de la banque.

Parmi les applications principales, il y a aussi le dépôt de chèques par appareil mobile. Avec cette fonctionnalité relativement nouvelle, un client peut déposer un chèque en se servant de la caméra de son appareil pour prendre des clichés de ses chèques recto-verso, inscrire le montant et choisir le compte. Comme cela est normal pour les nouvelles fonctionnalités, il y a des utilisateurs qui ont signalé des problèmes : certaines manipulations provoquent un blocage de l'application, la photo du chèque est de mauvaise qualité, l'application ne marche pas sur certains modèles de téléphones.

Certaines applications de services bancaires mobiles offrent des capacités précises. Par exemple, le localisateur de succursales et de guichets automatiques de RBC présente des images en temps réel de l'emplacement des succursales ou des guichets et leur distance dans la direction où l'on pointe son téléphone. Avec l'application mobile TD, les clients de la TD peuvent accéder à la fois à leurs comptes TD canadiens et américains. Les clients de la Banque Nationale peuvent commander jusqu'à huit devises différentes et se faire livrer l'argent chez eux ou à la succursale de leur choix.

Les questions de respect de la vie privée et de sécurité associées aux services bancaires mobiles sont familières à quiconque a eu recours à des services bancaires en ligne. La banque gardera-t-elle mes renseignements personnels et financiers confidentiels? Quelqu'un pourrait-il voler de l'argent de mon compte?

Les politiques et pratiques de respect de la vie privés et de sécurité en vigueur pour les services bancaires mobiles font habituellement partie d'un accord d'utilisation concernant l'accès par voie électronique. Votre santé financière dépend de la compréhension et de l'application de vos obligations d'utilisateur énoncées dans l'accord que vous avez avec votre banque. Une garantie de sécurité consistant en un remboursement intégral de toutes pertes causées par des transactions bancaires électroniques non autorisées est chose courante.

Pour pouvoir prétendre à cette garantie de sécurité, un utilisateur doit dûment fermer la session après chaque utilisation, garder confidentiels son nom d'utilisateur et ses questions secrètes, et prévenir immédiatement la banque s'il soupçonne que la sécurité de ses informations de connexion ou de son compte bancaire a été compromise.

Certaines banques, comme RBC ou la TD, offrent la possibilité de gérer ses placements dans leurs applications de services bancaires mobiles. D'autres, comme la banque Scotia et BMO, ont créé des applications autonomes pour leur volet d'investissement.

Les applications de services bancaires mobiles sont largement centrées sur les transactions. Pour les applications de planification financière, les consommateurs se sont tournés vers des produits tiers comme Mint et Expense Manager.

Attendez-vous à ce que les banques investissent dans le secteur des applications de planification financière. Par exemple, la Banque Nationale a récemment lancé une application nommée MonIdée, conçue pour aider les gens à planifier leur retraite ou mener à bien des projets spécifiques.

Une autre tendance émergente dans les services bancaires mobiles est celle des paiements mobiles (je traiterai de ce sujet dans un prochain article).

Quelle est l'application de services bancaires mobiles qui vous convient le mieux? Les cotations et critiques des clients des boutiques d'applications peuvent vous aider à en décider. Les applications de services bancaires mobiles de huit acteurs principaux de ce domaine (les six grandes banques plus PC Services Financiers et Tangerine) ont été cotées entre 2,5 et 4 sur 5 à la boutique Apple.

Dans le monde d'Android, les cotes d'utilisateurs pour les applications des six mêmes banques sont plus détaillées et vont de 3,7 à 4,1. La Banque Tangerine est actuellement la préférée des utilisateurs d'Android, avec un score de 4,1 et 6,1 cotes cinq étoiles (la plus élevée) pour chaque cote une étoile (la plus basse). L'application mobile de Desjardins est encore plus populaire avec une note de 4,2 et 6,2 cotes cinq étoiles pour chaque cote une étoile.

Ces chiffres-là consolident les classements de tous les modèles d'appareils. Toutefois, certaines applications ne marchent pas très bien sur certains modèles de téléphones. De plus, de nouvelles versions des applications en cours apparaissent régulièrement et les classements d'utilisateurs changent tous les jours. Si vous prévoyez d'acheter un nouvel appareil intelligent ou de changer de banque, vous devriez d'abord vérifier les derniers classements et les dernières cotes des applications de services bancaires mobiles et lire les commentaires des utilisateurs pour l'appareil et la banque concernés.