Finances personnelles : les solutions avant la faillite

Publié le 08/03/2010 à 08:12, mis à jour le 08/10/2013 à 10:43

Finances personnelles : les solutions avant la faillite

Publié le 08/03/2010 à 08:12, mis à jour le 08/10/2013 à 10:43

Par La Presse Canadienne

Plusieurs Canadiens sont surendettés, mais il existe d'autres solutions avant la faillite. Photo : Bloomberg

Pendant près d'un an, Brenda Jones et son mari ont collectionné les factures sans les payer, pensant qu'éventuellement, les créanciers cesseraient de les harceler et qu'ils pourraient enfin se sortir de cette fâcheuse posture financière.

C'est que le couple, qui vit dans une ville manufacturière du sud-ouest de l'Ontario, a multiplié les mauvaises nouvelles au cours de l'année où la récession a frappé le pays. M. Jones est par exemple tombé malade et le temps supplémentaire à son usine a été suspendu. Quant à Mme Jones, âgée de 40 ans, elle a perdu son emploi.

"Soudainement, nous avions toutes ces factures médicales à payer et comme tout le monde, nous utilisions le crédit, croyant que nous pourrions rembourser avec l'argent accumulé du temps supplémentaire, a raconté l'ontarienne. Puis, l'économie nous a rattrapé et soudainement, nous avons réalisé que nous étions lourdement endettés."

Alors que les factures s'empilaient, Mme Jones n'a pas recherché d'aide parce qu'elle se sentait honteuse. Puis, le stress s'est mis de la partie et elle a commencé à avoir des attaques de panique.

Mais lorsque Mme Jones a finalement décidé de demander de l'aide à ses amis, à sa famille et à sa banque, elle a réalisé que beaucoup de Canadiens faisaient face à des situations similaires.

En effet, plus de 116 300 Canadiens ont fait faillite l'an dernier, ce qui représente une augmentation de 28 pour cent par rapport à 2008. De plus, les économistes s'attendent à ce que ces taux demeurent plus ou moins les mêmes tant que le chômage et les emprunts personnels demeurent aussi élevés.

Selon le directeur des solutions aux consommateurs chez TransUnion, Tom Reid, le bureau du crédit observe une hausse du ratio d'endettement des Canadiens par rapport à leurs revenus. Il croit que les consommateurs devraient surveiller leurs profils de crédit avant qu'ils ne deviennent pris à la gorge.

Mais Tom Reid suggère néanmoins quelques mesures avant de considérer la faillite. Ainsi, selon lui, les coûts de logement des consommateurs ne devraient pas dépasser 28 pour cent de leurs revenus alors que le paiement de leurs dettes devrait se situer aux alentours de 35 pour cent.

De plus, lorsque les consommateurs utilisent leur carte de crédit à la hauteur de 30 pour cent, cela devrait représenter un signal d'avertissement. Lorsque ce taux est à 50 pour cent, le drapeau rouge est levé, estime-t-il.

S'inscrire au registre des faillites personnelles peut représenter une source de soulagement pour les consommateurs qui ont accumulé trop de dettes mais il faut se rappeler que cette mesure demeure inscrite à un dossier de crédit pour des années. Cela peut également nuire à la capacité d'un consommateur d'emprunter ou de se procurer du crédit.

Ainsi, les experts recommandent à ceux qui s'apprêtent à faire faillite de prendre les mesures suivantes avant de tenter le tout pour le tout: retravailler son budget, vendre des actifs pour faire des paiements sur une dette accumulée, consolider ses emprunts, utiliser ses économies pour payer des factures en souffrance ou encore, appeler ses créditeurs pour rédiger un nouveau plan de paiement.

Par exemple, Mme Jones a identifié les signes avant-coureurs et a rencontré des conseillers financiers du programme de soutien de la Banque TD de sa succursale locale.

Le président de la Banque TD, Tim Hockey, explique que ce programme a été implanté lors de la récession, lorsque son institution a constaté que le nombre de clients submergés par les dettes avait augmenté en flèche. "Nous avons réalisé que nous étions bons pour prêter de l'argent lorsque les clients n'en avaient pas de besoin mais mauvais à les aider ou à leur en prêter lorsqu'ils en avaient réellement besoin", a-t-il admis.

Selon M. Hockey, l'histoire du couple Jones est représentative de celle des 30 000 consommateurs qui ont demandé des conseils à travers le programme de sa banque.

Au terme de son entretien avec la banque, Mme Jones a senti qu'un poids s'était enlevé de ses épaules. De plus, elle était désormais munie d'un objectif financier, d'un plan et d'un budget. De plus, on lui a dit de cesser l'utilisation du crédit. "Nous avons dû tout abandonner, la marge de crédit et les cartes de crédit et transiger en argent. Nous devions changer beaucoup de choses dans notre mode de vie", a-t-elle raconté.

Elle a aussi été surprise quand on lui a conseillé de retirer l'argent de ses REER, quelque chose auquel elle n'aurait jamais pensé mais qui l'a aidé à payer la moitié de la dette familiale.

La vice-présidente principale à la Banque Royale, Andrea Bolger, croit que beaucoup de consommateurs ne savent pas que leurs banques disposent d'outils leur permettant d'organiser leurs finances personnelles.

Le planificateur financier certifié pour IllnessProtection.com, Mark Halpern, estime que les planificateurs débrouillards se préparent aux jours pluvieux lorsque leurs perspectives financières sont reluisantes.

Il estime que les Canadiens devraient faire des tests "en cas d'urgence" pour voir de combien ils disposent en cas d'un incident malheureux. De plus, ils devraient disposer d'une réserve leur permettant de vivre correctement pendant six mois. Ainsi, plutôt que d'être en mode "crise", ils pourront être en mesure de réagir adéquatement aux intempéries.

 

 

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