Les mauvaises raisons de souscrire une assurance vie

Publié le 21/09/2018 à 07:00

Les mauvaises raisons de souscrire une assurance vie

Publié le 21/09/2018 à 07:00

Par Institut québécois de planification financière

Il existe plusieurs bonnes raisons de souscrire une assurance vie, surtout pour la protection financière des personnes à charge. Mais attention! Certains arguments pour l'achat d'une police d'assurance vie ne font pas le poids.

1- Payer les impôts des REER au décès

Au décès, si le REER n'est pas transféré au conjoint, aux enfants ou aux petits-enfants, le défunt sera présumé avoir retiré la totalité du solde de son REER et ce montant sera imposable. Si le seul actif est le REER, une assurance vie serait-elle nécessaire pour payer les impôts?

Puisque les sommes dans le REER ont été retirées au décès, elles sont disponibles pour payer les impôts. Il n'est donc pas nécessaire de souscrire une assurance vie pour payer les impôts des REER au décès, particulièrement s'il n'y a pas d'autres actifs. Évidemment, la somme à payer pourrait être importante, mais si le défunt avait continué à vivre, il aurait dû payer ces impôts au fur et à mesure qu'il aurait retiré de son REER, de toute manière.

2- Abri fiscal sur les revenus de placement

Il est possible d'utiliser une police d'assurance vie pour investir, mais contrairement à certaines croyances, l'assurance vie n'est pas un abri fiscal au sens de la Loi de l'impôt sur le revenu. En effet, le titulaire de la police d'assurance vie n'a peut-être pas à payer tous les ans un impôt sur le revenu, mais la société d'assurance vie, elle, doit payer un impôt annuel de 15 % sur le revenu de placement, en plus d'une taxe sur la prime. Et la compagnie d'assurance ne fait pas de cadeaux, elle tient compte de ces impôts dans les frais administratifs qu'elle charge ou les inclue dans le montant de la prime. Si on compare " l'investissement " dans une police d'assurance vie à un placement non enregistré, au final on paie à peu près la même chose en impôts.

3- Enrichissement du patrimoine

C'est incontestable : si vous souscrivez une police d'assurance vie et que vous décédez peu après, votre patrimoine s'enrichira. Mais dans un contexte où l'espérance de vie ne cesse d'augmenter, il est plus probable que le " rendement " de votre assurance vie soit équivalent à un titre à revenu fixe. Par exemple, pour un homme de 45 ans, le rendement après impôts de sa police d'assurance vie serait d'environ 17 % s'il décède à 60 ans, alors que s'il décède à 91 ans, son rendement sera de seulement 2 %. Ainsi, ce n'est qu'au décès qu'on connaîtra le rendement d'une assurance vie, au même titre que le rendement futur des autres classes d'actif ne peut être connu que… dans le futur!

4- Le budget

Ce point n'est pas un argument habituellement utilisé pour vous vendre une police d'assurance vie, mais il s'agit d'un élément important à considérer lors de l'évaluation des différents produits avant d'arrêter votre choix. Si la prime annuelle d'un produit est trop élevée pour le budget, il vaudrait mieux opter pour un produit d'assurance temporaire, dont les primes sont moins chères.

Si vous n'arrivez plus à payer les primes et que le contrat tombe en déchéance, il est possible de demander la remise en vigueur du contrat. Mais avant tout, il faudrait absolument revoir votre budget pour déterminer si vous pouvez continuer à payer les primes.

5- Une assurance vie pour la retraite

Il s'agit ici d'emprunter la valeur de rachat accumulée dans la police d'assurance vie et de payer des intérêts tous les ans. L'emprunt pourra être remboursé avec l'argent reçu de l'assurance, au décès. Cette stratégie, généralement utilisée en dernier recours, dépend principalement du taux d'emprunt et de la valeur de rachat accumulée dans la police d'assurance au fil des années. Souscrire une police d'assurance vie pour financer la retraite pourrait avoir des conséquences financières et fiscales défavorables.

Avant même de considérer souscrire une assurance vie pour financer la retraite, vous devriez optimiser l'utilisation des régimes de retraite tels que le REER et le CELI et payer vos dettes.

David Truong, CIWM, Pl. Fin., M. Fisc.


image

Femmes Leaders

Mercredi 22 avril


image

CONNEXION

Jeudi 07 mai


image

Gestion agile

Mercredi 27 mai

Sur le même sujet

La Capitale Assurance et SSQ Assurance annoncent un regroupement

La Capitale Assurance et SSQ Assurance ont annoncé qu'elles avaient l'intention de se regrouper en une seule entité.

Météo en 2019: 1,3 G $ de dommages assurés selon le Bureau d'assurance

2019 s’est classée au septième rang pour l’année des pertes assurées les plus élevées jamais enregistrées au Canada.

OPINION Les assureurs n'ont pas fini leur remontée
Édition du 23 Novembre 2019 | Stéphane Rolland
Assurance et investissement, un malheureux mariage
Édition du 09 Novembre 2019 | Carl Simard, Philippe Veilleux et Yannick Clérouin
Les 5 péchés capitaux de la gestion de cyber crise
01/11/2019 | Pascal Forget

À la une

Vers une réouverture des chantiers résidentiels avant le 4 mai?

07/04/2020 | Denis Lalonde

Et si les chantiers résidentiels à travers le Québec pouvaient rouvrir avant le début du mois de mai?

Bourse: Wall Street dans des montagnes russes, termine en baisse

Mis à jour le 07/04/2020 | LesAffaires.com et AFP

REVUE DES MARCHÉS. « Les marchés ne sont pas tellement rationnels.»

Titres en action: EasyJet, Cineworld, Airbus...

Mis à jour le 07/04/2020 | AFP et La Presse Canadienne

Voici une sélection d'annonces qui ont fait (ou vont faire) bouger les cours de ces entreprises.