La retraite peut sembler lointaine et abstraite, surtout quand on est jeune. Mais c'est en adoptant la bonne stratégie assez tôt que l'on assure le confort de nos vieux jours.
Il n'est pas si difficile de bien préparer la retraite, à condition d'être efficace dans ses choix et réaliste face à sa situation personnelle.
La plupart des Canadiens sont éligibles à des régimes de retraite publics ou sont inscrits à des programmes d’épargne collective offerts par leurs employeurs. Toutefois, même ceux qui ont accès à ces ressources financières peuvent avoir besoin d'autres outils pour vivre une retraite à la hauteur de leurs attentes.
L’épargne-retraite est probablement l’investissement le plus commun au pays. Mais quelle est la marche à suivre pour bien prévoir l'avenir sans trop gruger ses revenus disponibles ? Combien faut-il mettre de côté ? Comment ? À quelle fréquence ? La planification de retraite permet de répondre à ces questions.
1- Établir un âge-cible pour la retraite
Quel que soit l’âge auquel on désire prendre sa retraite, il est important de bien comprendre les conséquences financières de la perte d'un revenu d'emploi, et de prévoir les imprévus qui pourraient survenir d'ici-là. L'état de santé et les contraintes familiales sont des facteurs importants dont il faut tenir compte lorsqu'on établit le moment idéal de la retraite.
2- Calculer le revenu nécessaire une fois retraité
Les experts s’entendent généralement pour dire qu’une personne retraitée a besoin de 70 % du revenu annuel brut moyen de ses trois dernières années de travail à temps plein pour être en mesure de maintenir son niveau de vie. Toutefois, la baisse de certaines dépenses ou l’augmentation des frais de soins de santé peuvent faire varier ce pourcentage.
3- Identifier toutes les sources de revenu possibles
Plusieurs sources de revenus peuvent financer la retraite, soit à travers des programmes de prestations gouvernementales ou par l'épargne personnelle. Il peut être utile de faire appel à un planificateur financier pour bien comprendre tous les choix possibles.
Bien sûr, l’évolution des marchés et du contexte économique peuvent modifier les montants que l'on devra retirer durant la retraite. C’est pourquoi il est important de faire fructifier au maximum son épargne personnelle durant la vie active.
4 - Comparer les revenus prévisibles et les besoins estimés
Pour bien déterminer les montants que l'on aura besoin de retirer au moment de la retraite, la meilleure solution est de comparer les revenus prévisibles et les besoins estimés. C'est là que l'inflation entre en jeu : par exemple, si le mode de vie d'un épargnant lui coûte actuellement 20 000 $ par an, il lui en coûtera 31 159 $ pour maintenir son pouvoir d'achat dans 15 ans (en se basant sur une inflation à 3% par an). D'où l'importance de choisir des placements dont le rendement dépasse l'inflation.
5 - Choisir un style d'investissement
Après avoir établi les montants qui devront être retirés à la retraite (en prenant en compte les projets spécifiques de voyages ou autres activités), on peut se faire une assez bonne idée du rendement dont on aura besoin pendant le temps qui reste. Il sera alors plus facile de choisir parmi les nombreux modes d'investissement possibles. La gestion autonome des placements avec une solution de courtage en ligne peut s'avérer judicieuse à ce moment, car elle offre beaucoup de souplesse et de contrôle sur l'évolution du portefeuille au fil du temps, en fonction de la tolérance au risque de chacun.
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